怕生病,买重疾险?错的离谱!

我爱霍启刚掖

“ 重疾险的赔偿用来看病，是杀鸡用牛刀。”

重疾险不是给你看病的！！！重疾险不是给你看病的！！！重疾险不是给你看病的！！！重要的事情说三遍。01—重疾险是干啥的重疾险的本质是收入损失补偿险。啥？没收入？这样的话重疾险的优先度就并不高了

。所以买之前想想自己的收入水平哈

。以及你的收入如果损失了，会发生怎样的风险？一般来说收入损失的风险来自无法支付房贷、子女教育、父母养老，等刚性支出。所以根据你的工作性质、收入水平，外部负债、刚性支出。考虑重疾险需要多少保额。比如在一个旱涝保收的部门工作，不论上不上班工资收入差距都不会很大，这种情况下重疾险显然不是优先度很高的险种。可更多的人是工作才有收入。患了重疾收入损失多少，就是保额的计算基础。现在的现实是，你说我想通过重疾险锁定未来十年收入，几乎不可能。目前的情况是能锁定5年左右就是能承担保费的极限了。举个例子，3口之家，男方年收入20万、女方10万。非一线城市应该算不错的家庭了。男方想保住5年的收入需要100万保额。目前来看保障比较全的终身重疾险100万保额大概需要2万到2万5之间。如果保到70岁的定期重疾估计需要1.2-1.5万。但是定期的重疾又有不尽如意的地方，比如晚年可真就没了抗风险能力。而重疾高发又在晚年，晚年虽然收入损失的风险较低，但是晚年护理费用也是巨大的刚性支出。还有就是器官移植的费用（非手术费）。在生活压力如此大的情况下，有谁能够狠下心来拿出10%以上的收入来给自己配保险？媳妇的包、孩子的课都是平日里看得见摸得着的。为看不见的风险付出10%的年收入也是需要魄力的。
02—
到底该拿什么看病？医疗险。医疗险我们每个人都有，就是我们的医保。大家很开心，我都有医保了，那是不是只要有重疾险搭配医保那我关于“病”的风险是不是就都能覆盖了呢。显然不能。
就拿我所在的辽宁医保来说吧，城镇职工和灵活就业的参保人员每年的支付上限是60万（已含大病保险）


客观来看，就算只用医保内用药，真有点大病，ICU一住住半年啥的。60万真的不够看。何况现在一些相对先进的治疗方式还未进医保，比如现在的质子、重离子疗法。毕竟医保的目的是广范围、大覆盖。个别人的极端风险是无法考虑周全的。这个时候我们就需要一些补充的商业险。
有人会说重疾险已经掏空了我的腰包、还要买医疗险？我究竟该为健康付出多少保费？如果纯从看病的角度来看的话，挑一款百万医疗就好了。是医保很好的补充，每年保费也就是2顿饭钱大概几百块。当然百万医疗也有百万医疗的问题，目前看百万医疗最大的问题是续保问题。因为有些公司为了获客，认赔钱。保障全，保费低，跟搞慈善似的，先卖出去再说。结果第二年一看赔付，我丫赔不起不做了。产品停售……要知道健康险都是一年期的，合同上也是一年期的。并且有的会把合同弄得模棱两可，好像能保证续保，但其实并不能。另外，中国的银保监会也不是吃素的，你认赔钱抢客户？大家都这么干，最后都赔不起了，行业怎么办？参保的老百姓咋办？所以银保监会反应过来后直接让一些不合理的百万医疗下架。前一阵太保的代理人就集体抗议，公司说好续保到100岁，结果停售了。其实公司也自认很冤，我是想给你们续保，但监管不同意啊。监管说都你这么搞行业不玩儿完了？最后代理人在客户面前也无法交代。可是代理人真的把合同仔细地看了吗？保险本身就是一份合同，能给客户承诺的一定是保险合同上所写的。不能只听信公司的宣传啊。短期医疗险和长期医疗险本身就是两种不同的险种，对承保企业的资质要求也不同。目前市面上能保证续保20年的产品只有两款，平安的e生保，还有支付宝的好医保。这两款是把保证续保写进合同的，就是监管要求产品下架，已经买了的人也能继续买到。因为合同法是大于监管的行政命令的。何况这个长期医疗险本身也是以20年的续保为条件向银保监会备案的。监管不至于打自己脸。这两家一家是平安承保，一家是人保承保。真的就是卖出去赔钱，他们2家也赔的起，也不会引发风险。可能有人想问，有终身保证续保的嘛？目前看没“绝对终身续保”有的产品，但是有“相对终身续保”的产品。可惜百万医疗没有，因为如果用车比喻的话，百万医疗险就是个奥拓

。每年几百块也就能做成这样了。就这还让监管一顿停售呢。经过对比这两款我比较推荐好医保，为啥？先说e生保的硬伤，质子重离子都是额外的附险，主险20年保证续保没问题，但是附险可不是。这是平安e生保的主附险条款：

里面的质子重离子保险条款截图如下：

很直接告诉你了，有可能不接受您的重新投保……这是附险，主险20年能保证没问题，但是特药和质子重离子都是不保的，这不玩儿呢么。。。我就不放他的宣传图片了，有误导性。怎么说我也是平安的纳米股东不是

（买平安的股票，diss它的产品，我也是够分裂了

。但凭良心说平安估计会出更好的产品，因为平安当年是第一款备案的20年可能觉得自己已经很NB了。直到后来人保出了这款，平安只能往附险上加质子重离子和外购药了）再上好医保的主附险情况：


好医保主险条款：

质子重离子部分是包含在主险里保20年的：


嗯，一年几百块。先买着，然后骑驴找马都是个好的选择。
我没买，因为肺结节买不了

。健康告知一定如实填写！！！健康告知一定如实填写！！！健康告知一定如实填写！！！不明白可以问我，千万别瞎填。那像我这样不符合百万医疗健康告知的人咋办？余生只能裸奔了么

？显然不是

。等我接下来写写中高端医疗险以及专项医疗险。那就是传说中的“相对保证续保”产品啦。

毕竟没有保不了的风险只有付不起的保费

。火箭发射都能上保险呢，何况我们只是有点小毛病

写了一下午，查了很多条款。如果朋友们觉得有用，跪求转发！！！

作者：小生书房