达尔文6号:保费高≠条款好,重疾险到底该如何买!

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导读：



“买重疾险就是买保额”，不要为了追求保终身、赔付次数等牺牲保额。

“医疗手段能够挽救一个人的生理生命，却挽救不了一个家庭的经济生命。”这是世界上第一份重疾险诞生背后的重要原因。

身患重疾，除了要支出巨额医疗费，还要面对未来2-3年内无法正常工作而造成的收入损失，甚至因病返贫背负巨额债务。因此，随着重疾发病率越来越高，投保重疾险已成为不少家庭的人身保障规划之一。

值得注意的是，重疾险保费高低与被保人年龄有重要关联，如果应缴的总保费接近甚至超过基本保额，即“保费倒挂”，而且缴费期内既没出险、也没豁免保费，就太不划算了。

保费高≠条款好

很多人早在七八年前就给自己或家人买了“重疾险”。2013年，某知名保险公司推出的A产品一炮走红，此后销量惊人。

时至今日，该产品已多次升级，保障更加完善，但有些人开始“嫌弃”自己手中的旧保单，甚至觉得“巨坑”。

今年40岁的童女士，在2018年购买了A产品，她对记者称，“一直以为买的是重疾险，最近仔细研究，才看清它的庐山真面目。”

记者从童女士提供的电子保单中看到，保费5644元/年，缴费期30年，主险是终身寿险，附加了重疾、长期意外等4项长险，以及小额住院医疗、意外医疗2项短险。



这其中，重疾险可保80种重大疾病，保额仅12万元，限赔1次；终身寿险保额15万元且与重疾险“共用”：若重疾获赔后，身故保险金即降至3万元。童女士颇为纠结的是，这样的产品看起来什么都能保，保额却都不高，保障也不够充足。

不少消费者在网上吐槽了同一款产品，有人年缴保费1万多元，重疾保额只有18万元。已经缴费8年，进退两难，“一想起来就心痛”。

在小编看来，这种“全家桶”式的套餐产品，设计上比较符合投保人心理，但从需求角度来讲不太合理，多花了钱却不一定有用。

国富人寿达尔文6号


达尔文6号优势在于价格便宜，除了基本的重疾/中症/轻症，还自带2大实用责任，花一份钱最高享受3份保障。

最大亮点是有重疾复原金：买50万保额，60岁前确诊重疾，赔50万之后保额归0。以后每满1年保额涨20%，满5年后都是100%。假设60岁前又得其他重疾，可再赔50万。花单次赔的价格，能享受到60岁前大病最高2次赔，保障直接加码。

其次是，自带20种特定重疾额外赔100%，买50万，30岁前首次确诊赔100万，都是白血病等孩子高发的大病。

所以不管大人还是孩子，选达尔文6号都很合适。30岁男性买50万，交30年保一辈子，只要5515元/年，0岁男孩只要2130元/年。

资金充足，还可以加稀缺又实用的癌症“无限赔”、60岁前重疾最高额外赔100%的关爱金等额外保障。



可选责任解析，保费计算

预算充足，保障做加法

达尔文6号还有4个可自由选择的保障：

重疾关爱金

癌症多次赔

心脑血管重疾二次赔

身故（癌症/心脑血管二次赔，不能同时选，只能二选一）

等于多花一点钱就能把保障垒得更厚实。

1.重疾关爱金

其实就是额外赔

加了之后，60岁前的重疾保额，就从50万翻到了：

90万（投保5年内查出重疾理赔的保额）；

100万（投保第5年及之后查出重疾赔这么保额）。

60岁前，需要花钱的地方太多了，房贷车贷、给孩子攒日常花销和学费、父母的养老费和药钱、自己还在职场上升期需要充电…

身上好几座大山压着呢，大病一场，能多拿4、50万赔偿真能解决许多问题，预算充足可以带上。

30岁买50万，交30年：

保到70岁，男生一年5060块，女生4770块，

相比不选重疾关爱金，分别贵了49%、54%。

保终身，男生一年7190块（贵了30%），女生6795块（贵了33%)

2.癌症多次赔

这项保障很有特色，选上了后，

以下两种情况都给赔：

非癌-癌（间隔180天）

比如先得了急性心梗，赔了50万；180天后查出肺癌，又能赔50万；

癌-癌（间隔3年）

比如先查出乳腺癌，赔了50万；3年之后，无论是乳腺癌在继续治疗，还是乳腺癌复发了、转移了、或是新发现了其他癌症，又能赔50万。

下面，关键来了，达尔文6号赔了100万后，合同竟然还不结束，

要是倒霉催的被保人，每隔3年都发生了以下2种情况，就有机会一直赔下去：

查出其他癌症

上一次癌症转移了（上一次癌症没治好及复发，不保不赔）

每次能再拿走50万赔偿。

癌症是所有大病里最高发的，男性60%、女性80%是由于癌症理赔的重疾险；

癌症难治，因为容易复发、转移，尤其确诊后5年内反复的概率高；

医疗技术在进步，癌症会逐步慢性病化，就跟高血压样，定期服药也能活蛮久；

所以人经历“非癌-癌”、“癌-癌”的概率并不低，有100万赔偿很让人安心。

30岁买50万，保终身，交30年：

男生一年6625块，女生6440块。

比只要【基础保障】，分别涨了20%、26%，属于能承受的范围。

建议勾上，癌症太常见了。

如果再带上【重疾关爱金】，就贵不少：

男生一年8300块，女生8120块。

更适合预算充足的朋友冲一冲。

3.心脑血管多次赔

家族有心梗、脑梗病史；或有遗传性的糖尿病、高血压；或生活、饮食习惯不太好，为三高潜在高危人群的，可以考虑带上。

比如急性心梗发作，赔了；1年后，急性心梗复发，能再赔一次保额。

买50万，一共拿走100万。

4.身故

实在在意返本，保费预算也足，可以带。

意外身故或自然死亡，也能拿到保额赔偿，即使一辈子不生病，也不亏。

反之，预算一般，那优先把重疾保额买够。

重疾险赔的钱：

一能弥补我们生大病期间不能工作的工资损失；

二可补贴家用，如支付房贷、车贷、孩子学费等等；

三医保、医疗险不管不赔的进口药、特效药，可直接用重疾险赔的现金买；

所以保额太低，会直接影响大病预后效果，至少买足30-50万。

重疾险到底该如何买

在保障尽量全面的基础上，选择赔付比例较大的产品。”重疾一般按100%赔付，轻症和中症的保险金还是有差别的，有的产品赔付比例为基本保额的20%和50%，有的高达30%和60%。

重疾险还有定期和终身之分。定期重疾险的最大优势是便宜，但保障到期后被保人可能会因为年龄或健康状况，无法继续投保。当然，有的人主张70岁之后生病就“顺其自然”，选择定期产品也没有问题。

买重疾险就是买保额”，不要为了追求保终身、赔付次数等牺牲保额。业内一致的看法是：基本保额30万元起步，50万元安心。

特别提醒一下，重疾险都需要审核健康状况，比如结节、脂肪肝等小问题，也都会有影响，为了避免留下理赔隐患，最好约专业的顾问老师讲解下、把把健康关。

顾问会在1个工作日联系你，注意0755的来电。预约是免费的，有任何保障问题大胆问。按照监管要求，所有的沟通记录也会存档，不用担心被顾问忽悠。
国富人寿达尔文6号


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作者：国富人寿达尔文6号重疾