收益5.3%?国寿鑫福临门年金险值得买吗

胡胡胡美丽_ss

周日晚上，曾经的大学同学发来一款产品，问我有了解过吗。
原来是「鑫福临门」，她的妈妈听到宣传后想要购买，却不知道是否划算。
这款中国人寿 2020 年出品的产品，我有专门做过研究，在此分享一下：

「鑫福临门」的产品形态是什么？「鑫福临门」的卖点是什么？从整个市场看，如何挑选这类产品……

#「鑫福临门」的产品形态是什么
产品本身，是主险：年金险+附加险：万能险的形式。



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年金险+万能险
什么是年金险？保单每年的现金价值——退保或减保可以领取的钱，白纸黑字写在合同里；
到确定的时间，比如退休时，每年或每月领取一笔年金；是种无惧市场风险的产品，通常用于养老、教育等长期储蓄。
什么是万能险？保费和保额都较灵活，有保底利率和浮动的结算利率；是当下一种较稀缺的「保本保收益」产品；不过要留意过保底利率以上的收益是不确定的。
鑫福临门年金险形态是固定的，交 10 年，保 15 年：第 5-9 的保单年度生效日：每年返还 100%年交保费；

第 10-14 的保单年度生效日：每年返还 50% 的年交保费；

保单第 15 个年度：给付满期金；身故：按已交保费给付。

按照 30 岁男性年交 10 万保费计算，主险 IRR （内部收益率） 只有 1.64%——那么「鑫福临门」的卖点，究竟是什么呢？

#「鑫福临门」卖点是什么？

答案出在这个万能险账户上。

当下我们打开余额宝，七日年化收益率也不过 1.6%；

而鑫尊宝万能账户，终身保底利率 2.5%，现行结算利率 5.3%……

毫无疑问，这样的产品极具吸引力。

且慢！这里有三点需要注意：

「鑫福临门」可以附加的万能账户是多种的，要注意挑选；

鑫尊宝万能账户只有庆典版在 2019 年曾经达到 5.3% 的水平；

而前来咨询的朋友，方案中显示的鑫尊宝 C 款，结算利率一直稳定在只有 3.7%。

比上不足比下有余，相比于 1.6% 的余额宝，3.7%好像还不错？

我现在带你去整个市场上看看，如何挑选这类产品。

#如何挑选年金险？

在无风险收益率注定逐渐下滑的背景下：

银行一年期存款利率从 2012 年的 3.5% 到今天的 1.75%；十年期国债收益率从 2013 年的 4.6% 到今天的 2.61%；余额宝收益率从 2013 年的 6% 到今天的 1.6%；

年金险和增额寿险的预定利率反而站在近 20 年较高水平，达到 3.5%；
而且不同于国债、银行存款的单利计算，年金险和增额寿险收益还是复利；
按照顶格的复利 3.5% 来看，30 年后相当于每年单利 6.02%，50 年后相当于每年单利 9.17%……
所以当下年金险的优势，其实在于：

锁定终身的 3.5% 的预定利率；
提供终身的现金流，年金活到老领到老……

而「鑫福临门」这类中短期「快返型」年金险，则极度依赖万能账户。
#如何挑选万能账户？

如果我们 2017、2018 年投保年金险的话，还能附加到终身保底3.5%年复利的万能账户，当年结算利率6-7%；

如果我们 2019 年投保，万能账户的保底利率最高有 3%，结算利率在 5-5.5%；

如果我们现在投保，最好的万能账户还是保底3%，结算利率下行到最高5%，仍然极具吸引力——

毕竟银行和余额宝都不会给我们提供，终身保底利率 3% 的产品。

那么万能账户如何挑选呢？

首先看保底利率

按照国际和国内的无风险利率下行的趋势，万能账户的结算利率会逐渐下降，逼近保底利率，所以首要关注的是保底利率。

除了平安的万能账户保底利率在 1.75%，太平洋的在 2%，国寿和太平在 2.5% 外，还有多家公司有 3% 的产品。

其次看手续费

就像买基金会有申购费和赎回费一样，「鑫福临门」附加的万能账户：

每投入一笔钱，「手续费」是 2%，满 5 年后返还；提取的手续费分别是 3%、2%、1%、1%、1%，五年后提取无需手续费。

读到这里，「鑫福临门」值不值得买，可能你已经得出了自己的判断。

同时我们也为你准备了一份，我们认为的好产品：

大公司出品的终身年金险，可以对接养老社区，可以附加保底利率 3% 的万能账户，现行结算利率近 5%，并且加减保没有手续费……

可以点击左下角【阅读原文】领取。

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作者：王紫君