医疗险丨不得不防,不得不买的重疾险搭档

luly靓

关注

怎么选？

医疗险

～不得不买、不得不防的～

～重疾险搭档 ～

  YI LIAO

“产品千千万，小白不会看

      要想学会怎么看，现在跟我来”

详细攻略往下看

Part 1

·很多朋友认为，自己有社保了，商业重疾险也买了，还有必要买商业的医疗险吗？

·重疾险能够代替医疗险？

·医疗险那么多，应该选哪种？

医

疗

Part 2

为什么要买医疗险？

首先，我们要知道，医保是有“四不保”的，是哪四不保呢？



A：起付线不报（每个地方根据医院级别的不同，起付线不同）

B：封顶线不报：社保报销是上有封顶的，超过封顶线是不报的，每个省也有略微差别

C：个人自付部分不报

D：个人自费部分不报

所以，有很多人认为，同样是报销医疗费，有了医保还要多花一份钱买医疗险，其实是浪费。

但是用过医保的人都知道，医保能够报销的医药费是很有限的，并不能全部报销，还得自己掏一部分钱，现在列出来才会发现，社保只是保底但是不能全包，对吗？

其次，医保确实能帮我们报销一部分医疗费，但自己掏钱的地方也不少。而商业险中的医疗险，刚好就能够弥补了医保的不足，不仅报销比例高，医保不能报销的自费药和进口药，商业医疗险也刚好可以弥补报销。所以两者相互搭配，才能做到风险全覆盖。

医

疗

Part 3

重疾险能够代替医疗险？

重疾险和医疗险是有区别的，重疾险虽然赔付一笔钱，但前提是要发生指定的重大疾病。在此之外的疾病，重疾险是不管的。

而医疗险，虽然什么病都能报销，但也只管实际发生的医疗费用，也就是花多少报多少。

这两个险种都有着自己单独的功能和作用，很难通过谁来代替谁！

Part 4

医疗险有哪些分类？

医疗险，顾名思义是一种用来转移一个家庭医疗费用开支的保险种类，是一个报销类型的产品，即在产品的保额内，花多少报销多少，报销的总额不会超过自己花费的总金额。

医疗险按照保障需求可以分为：

普通住院医疗险、百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险、专项医疗险、团体医疗险；



1、普通住院医疗：

普通住院医疗也称小额住院医疗，主要是解决小额医疗费用。保障范围一般是公立医院普通部的住院；用药范围主要是社保目录内用药，免赔额大约在5-600区间，总保额很低，大部分是1万-3万；保障期一般为1年；部分小额医疗险的医疗费用高达20万，但是要注意的是报销用药范围依然是社保目录内用药（甲类和部分乙类）

举栗子：3-22岁都能买的学平险，某安财险的520小额医疗险等等。



2、百万医疗

百万医疗性价比高，基本是国民保险的代名词，人手一份！主要用于解决大额医疗费支出，转移大的风险！百万医疗险价格一般在几百元到几千元。百万医疗险一般都有免赔额，大多是5千或者一万，保额分为100万、200万、300万，有的医疗产品对于癌症最多能做到600万。

3、中端医疗

中端医疗，介于百万医疗和高端医疗之间。中端医疗险的免费额可以自行选择，可以是0，5千，1万的免赔额。价格区间在几百元到1.5万元之间。

亲民的价格和较广的覆盖面，用药范围是甲类，乙类和自费药，使得中端医疗在国内有着较为广阔的市场，也成为绝大多数投保人在商业医疗险上的首选。

4、高端医疗

高端医疗，可以理解为为高收入人士设计的医疗保险。保障全面、额度高，提供直付服务和高品质医疗服务。高端医疗追求的是全球顶尖稀缺优质医疗资源、高品质就医体验和健康管理理念！

5、专项医疗

老人防癌险，孕中险，海外医疗险等

6、团体医疗险

一般是企业作为投保人，为员工团体购买视为企业对员工的福利。

医

疗

Part 5

医疗险的几个名词解释

1、等待期：从保单生效至等待期结束，这段时间如果出现因疾病产生的治疗费用，不可以理赔哟，一般是30-60天

2、既往症：不同保险公司的论述略有不同，主要是指投保前发生过的疾病不在保障范围内。

3、除外责任：医疗险只报销为治疗疾病而产生的合理且必需的医疗费用，一些康复，医美等主观意愿、不影响生命的医疗费用不报销。

4、医疗直付：大多存在于中高端医疗，是保险公司和医院有直接结账的渠道，客户住院只需要向保险公司申请，自己不用垫付住院费用。

医

疗

Part 6

医疗险怎么选？

    了解完医疗的几种基本形态以及几个名词解释 ，那究竟应该如何购买医疗险呢？需要注意哪些问题？

     在社保这个基础保障之上，购买医疗险应该结合预算及需求来具体决定。

     一般家庭可以购买中端百万医疗险，用几百元保费撬动上百万的保障；

     预算宽裕的家庭可以购买高端医疗保险，用于改善就医环境，覆盖公立医院国际部甚至私立医院。

     此外，在购买医疗险时，建议优先选择产品销量高、公司运营能力强的产品，同时重点关注以下几方面内容：

     一看保障范围。是否不限社保100％报销、癌症住院0免赔、质子重离子治疗报销等都是需要关注的保障条款。

      二看免赔额。目前市面上主流的百万医疗，保额都上百万，足够用，所以相对于保额，我们更应该关注免赔。中端医疗推荐0免赔，大多数百万医疗险都有1万元的免赔额，部分发生重疾住院可以0免赔。   

      三看增值服务。除了基本保障，就医绿色通道、医疗费垫付等增值服务也是加分项。

以下4个加分项可重点关注：

1、健康告知是否宽松

    买健康类的保险，都会涉及到“能不能买”的问题。健康告知宽松，对购买者来说更有利。

2、住院天数是否有限制

    有些百万医疗险会规定年度住院天数最多不得超过180天，有些无此规定，应选择住院天数无限制或天数多的产品。

3、重疾免赔额

     百万医疗险一般会有1万的免赔额，医疗花费扣除社保报销超过1万的部分才能报销。但有些百万医疗会约定，如果被保人罹患重大疾病住院，可以0免赔报销，更加人性化。

4、是否有住院前后门急诊

    有些产品可以保住院前7天出院后30天的门急诊，有些保住院前后7天的门急诊，有些不保住院前后门急诊，很明显，住院前后保的越长，就越有利。

医

疗

Part 7

只要住院，医疗费就能报销吗？

其实，大多数医疗险的报销，一定是存在着一些报销前提的。比如说，一般医疗险都会写明“合理且必须”的费用。

也就是说，医疗花费并不是患者说了算，而是要遵循医嘱，医生认为是合理的费用，才能算数。

除了有“合理且必须”这个限制，医疗险还会有一些费用也是无法报销的，就比如说：怀孕生孩子的医疗费用，医疗险是不能报销的；再比如说呢，一些受伤以后需要进行的康复治疗费，医疗保险也是不能报销的，这些在保险合同里都会写明，大家在筛选产品的时候，可以重点关注一下。

所以并不是只要住院了，医疗费就100%报销，还会存在一些用药规范及免责条款的限制。

医

疗

敲重点！！

医疗险三大真相



     现在医学这么发达，未来越来越多重病是可以通过治疗康复的，足够的医疗费去承担不报的ABCD部分。我相信没有人愿意因为钱不够而被迫去做出选择，也没有人愿意让这个选择多年以后成为挥之不去的遗憾。

    最后的最后，提醒各位没有完美的产品，只有完美的组合搭配，购买医疗险对每个家庭来说都必不可少，更是帮助自己和家人远离“灾难”，添加一份安心保障！同时也要根据自身情况购买医疗险，这样才能得到最好的保障。

重

疾

医

疗

【END】



刘礼萍丨网络

作者：聚保瓶