重疾险保额应该这样定

老橡树1

这是石头哥的第26篇原创

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最近身边有不少朋友向我吐苦水，说，本来想着「简简单单」买份重疾险，结果看完各种重疾险选购攻略、避坑指南和产品对比后，感觉脑细胞早已被揉成一坨，完全不知道怎样的重疾险才能满足自己了。



其实，当我们一旦开始不自觉钻到产品细节上，去尝试衡量孰优孰劣时，往往就容易忘记自己买保险的「初心」，甚至渐行渐远。

所以，我计划分2篇文章，来给大家分享一下我个人关于重疾险选购的2个本质问题的思考。在我看来，这两个本质问题，应该置于所有重疾选购原则之上。

今天，咱先来聊聊，第一个本质问题——如何确定重疾险的保额？

如果说，在重疾险的所有保险责任要素上，只有一项不能妥协的话，那毫无疑问是保额。

保额的高低，直接决定了当我们不幸罹患重疾时，重疾险的赔偿金到底能否确保我们在收入中断的不利前提下，继续维持原有的生活质量不下降。

因此，保险公司根据重疾保额所支付给被保人的赔偿金，就是被保人家庭生活质量的兜底。

怎样才算是合理的保额？

我们可以借用临床医学中的一个概念——「五年生存期」。

五年生存期的意义在于：

恶性肿瘤患者在接受治疗后，若能生存5年以上，则在临床上被认为「已治愈」。

因为重疾险中超过70%的理赔案件，皆为恶性肿瘤，因此「五年生存期」对我们确定重疾保额具有十分重要的参考意义——重疾保额最好能维持我们5年或以上的生活质量，至少不低于3年：

对于收入稳定的工薪阶层，重疾险保额建议以3～5倍家庭年收入为宜，如某家庭的家庭年收入为20万，则重疾建议保额为60～100万；

对于收入不稳定的创业者或自由职业者，重疾险保额建议以3～5倍家庭年支出为宜，如某家庭年支出为15万，则重疾建议保额为45～75万。

那对于还没有赚钱养家能力的宝宝，又该如何定保额呢？



一旦宝宝生病，父母一方（极端情况下甚至双方）极可能需要放弃工作来照顾患儿，导致间接的收入中断。因此，宝宝的重疾保额可以参考父母中更可能放弃工作来照顾宝宝的一方的保额即可。

重疾保额有下调余地吗？

有的。我们可以通过以下2类资金来「抵扣」重疾保额（前提是，你拥有且愿意的话）：

第一类是，可灵活变现的短期投资，如活期存款、封闭期不超过一年的各类理财等；

第二类是，较稳定的被动收入，如房租、企业分红、版税、知识产权许可费等。

切忌将流动性差的固定资产，如房、车等，拿来「抵扣」重疾保额，因为一旦遭遇突变，要通过急售来变现，那固定资产的折损差价，很可能会比多买那几十万保额的保险费还高；

也别把波动性大的权益资产，如股票和基金，当作重疾备用金，因为我们永远无法决定我们在牛市还是熊市罹患重疾，而一旦重疾发生在熊市，导致被迫无奈清仓，那就真的「祸不单行」了。

至于像挪用爸妈的养老金或变卖爸妈的资产、找亲戚朋友借钱这些非主流应急路子，并不属于我们的讨论范围，毕竟，这些方式，风险高，副作用大。

经过上述的思考以后，我们基本上算是把重疾保额给「坐实」了。

确定重疾保额这个思考过程，有两重意义。

其一，是让我们通过当前财务盘点及未来风险评估，来明确重疾险对我们个人或家庭到底能起到多大的风险转嫁作用。

有的人年薪100万，配了个50万保额的重疾，换句话说，这重疾险的赔偿金只够他躺平6个月；

有的人盘点完发现，自己的存款和被动收入完全能覆盖掉5年以上的家庭支出，那重疾险反而没那么必要了。

其二，是让我们能有效避开不专业的保险从业人员的忽悠套路。

不少保险公司的业务员，因为只能卖公司推出的少量几款重疾险（有的保司策略更激进，同一时间只推1款重疾险），那在这款重疾险保障责任啥的都固定死的前提之下，如何让一款产品适配不同人群的需求呢？

很简单，通过调整保额……

通常他们会先问你的心里预算，然后根据预算迅速倒推出你到底能买他们家多少保额的重疾险。

这完全就是本末倒置，钱花出去了，但保障力度完全盖不住风险。

如果你不幸遇到了，就快逃吧。因为ta根本不是在帮你解决你的生活问题，而是用你来解决ta的生计问题。



希望通过今天的分享，能让大家对如何确定重疾保额有一个更深的理解。

那第二个本质问题是啥呢？敬请期待下一篇。



作者：经彦之谈