货币基金收益率全面进入1%时代,闲置资金哪里去?

FREEDOM326

又到休市小长假了，中秋假期3天，闲置资金搁哪去？

想放货币基金的得赶紧了，各种以货币基金为底层的灵活理财，都是9月8日15：00之前存入才享受中秋假期的理财收益的，比如大家耳熟能详的微信的零钱通、支付宝的余额宝、天天基金的活期宝等等，因为是T+1起息，T指的是交易日。

当然，以前说过，我是一直不喜欢把流动资金放在货币基金里的，因为收益低且T+1才起息、当日快赎还限1万。并且，个人在日常往来中，能银行卡收钱绝不微信收钱，收到的零线也尽可能用金币兑换免费额度提现出来。

顺手查了下余额宝和零钱通的收益率，惊觉竟然已经只有1.4-1.6%了，年初还2.2%呢。

原来货币基金收益率早已进入“1%时代”，截至2022年9月6日，738只传统货币基金（不同份额分开计算）算术平均7日年化收益率仅为1.5715%，近7日年化收益率超过2%的只有54只、占比近7.32%，更有184只货币基金的近7日年化收益率不足1.4%，其中43至只基金近7日年化收益率不足1%。

货币基金值得投吗？？？

个人是不爱投的，跳出公募货币基金框框，跳出货币基金/中短债基金/国债逆回购等证券市场产品视野，理财市场明明有更有效的投资渠道。

我理解，为了满足日常生活需要及以防不时之需，大家的帐上永远要放点钱，备着近期随时要用，日常生活也好，备着即将发生的还贷买车家用等特定用途的，或者是等待时机入场买股/定投的资金，以及应付可能的意外急用。必须安全、灵活，顺手挣点利息。

所以，现金管理的理财需求（投资框架）如下：

（1）守住底线：本金100%安全（对平台判断取决于个人的信息差与认知差）；

（2）流动性好：控制在7天以内为宜，最好随时可用；

（3）收益目标：在底线基础上当然收益率越高越好；

（4）附加要求：游戏规则相对清晰稳定、操作相对省心省力。

经过比选，我还是钟爱银行存款，下面还是给大家分享下我目前的现金管理备选方案，是我当前遍览各家金融机构及理财平台所挑出来的最优选择。

1、若资金7天内要使用的（现金管理）

视资金量大小有三个选择：

（1）HR银行的V钱包，T+0存取，0.35%的年利率+3.04%的金豆补贴，但是它的补贴是以120元给1个金豆的，所以得120元起存，存120元的整数倍最划算，另外超过24万元就没有补贴了。简单粗暴，不费脑筋。

牢记要点：T+0随存随取，120元起，3.39%综合年利率，上限24万

（2）ZB银行的Bang钱包，0.35%的年利率+（1.56%-5.2%）的微信立减金补贴，它的补贴很复杂，是按照Bang钱包这一周的等级来计算的，根据周日均余额整整分了6个等级，每个等级越靠近下限越划算，越靠近上限越不划算。周日均余额低于1000没有补贴、周日均超过5万部分也没有补贴。算不来或者算不准的，建议用华瑞的V钱包。

牢记要点：T+0随存随取，周日均1000元起，1.91%-5.35%综合年利率，上限为周日均5万

（3）HT银行的福e存1天存款，1.55%的年利率+1.45%的福贝补贴，相当于3%的年利率，5万起存，单户限额50万元，23：50点前存入当日即可起息。福贝每日发放，可以兑换京东卡、话费券、立减金等。华瑞及众邦达到补贴上限后剩余可以存这里。

牢记要点：T+0随存随取，3%综合年利率，5万起存，上限50万

当然，如果超过50万，还是可以存的，就是没有福贝补贴了，1.55%的年利率，相比货币基金的T+1起息，还是划算的。

2、若该部分资金可以放满7天的

（1）综合收益率最高：ZB银行7天通知存款，常规利率1.50%的年利率+3%的邦豆补贴，5万元起存；本息可自动滚存。尤其新客户首笔存款享受1.85%的年利率+3%的邦豆补贴，7天滚存产品能有4.85%的综合利率，性价比非常高。

（2）综合收益率不错：HT银行7天通知存款，常规利率2.1%的年利率+1.9%的补贴，综合利率4%，5万元起存；本息可自动滚存，23：50点前存入当日即可起息。

（2）综合收益率不错：HR银行周周存，常规利率1.85%的年利率+2.08%的金豆补贴，综合利率3.93%；单户限额100万元、累计购买限额1000万元；5万元起存；本息可自动滚存，23：30点前存入当日即可起息。据说中秋节会上福利活动，貌似等同于加息年化0.24%的水平，吸引力远远不如六月专享活动。

目前个人重仓的还是众邦的七天通知存款（4.5%-4.85%），起息日从周一到周日尽量错开分布，以保持每天都有随时可取不损利息的存款，遇到好产品好项目随时可投资。





扫上面的小程序码开户后，当日转入100元，即可参与“新客抽锦鲤”活动，大概率会抽到1折购买20元京东卡，也就是说，2元钱可以换来20元的京东卡，当然也许你运气好到爆棚、1折秒杀Iphone13!

记住，必须扫码开户当日即转入100元才能参加抽奖！

提醒下，如果想享受新客户首笔7天滚存4.85%的综合利率，必须是首笔7天通知存款，首笔顶着额度上限存，因为第二笔7天通知存款就只有4.5%的综合利率了。

另外有个新鲜出炉的好消息，今天众邦银行上线9月巅峰体验活动，这个新人额度上限从之前的20万调整到100万元，给老人也增加了20万的节日额度，还是非常划算的。我打算腾挪腾挪、充分利用一下。

操作起来也很方便，手机点点划划就行了，秒申购、秒赎回、秒到帐，周六周日也是可以存入并当日起息的，节假日赎回也是即时到帐（提前支取按活期）。

关于银行存款，本文当然指能够开出存款证明的真实银行存款（假银行/假网点/假系统/假员工/假文件不在考虑之列），不用担心银行不大、附近没见过实体网点。

从最坏的角度来说，单家银行50万以内存款是受国家保护的，即使银行破产，国家也会刚兑。（连卷入河南村镇银行事件、碰到“非真系统”的群众也都安排资金先给每户兑付50万了）

如果资金量远远超过50万，实在不放心的话那就拆开多放几个账户、多放几家银行吧。

之前银行存款主要是作为现金管理工具，已经有了几年的互联网银行存款经验。现在高息存款倒是变成代替信托的重仓长持品种了。

当然，各家银行的具体情况和商业条件也是会变化的，需要时常关注。

针对稳定生息、利滚利的理财需求，如市面上有更优产品/活动，也欢迎各位积极补充，来更新补正本文、来提升我们理财的效益。

乱花渐欲迷人眼的金融市场中，财富管理还是要“不忘初心”，初心就是针对特定理财需求、努力找到最优的投资品种。

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作者：宝猪的小罐子