重疾险避坑档案276|多倍新守护,大问题4个,小问题4个

jimmy肖明

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。
多倍新守护是新华人寿推出的一款分组多次赔付重疾险，具体产品形态如下：



多倍新守护终身重疾险是一款成人重疾险，必选责任比较简单，只有重疾多次、特定重疾额外、身故、重疾豁免保费的责任；可选责任有中轻症和癌症多次赔付。
本产品缴费期限只有9年、19年和29年，相比10年、20年和30年交，少交1年保费，但本质上少交的保费已经按照精算原理在各年度均摊了，并没有什么差异。
多倍新守护主要问题如下：
大问题一、强制捆绑身故
重疾险主要用于补偿疾病导致的收入和康复费用损失，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。
京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。 如果没有那么执着于含身故的重疾险，比较建议大家配置不含身故责任的重疾险。
不过，不含身故的重疾险因为性价比高，核保更为严格，无法通过核保，可以选择高性价比的含身故重疾作为备选。
大问题二、高发重疾定义严格
虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。
1、多倍新守护终身重疾险对于严重I型糖尿病定义严格。对于严重I型糖尿病，比较宽松的定义，满足以下3个条件之一，便可以赔付：
①已出现增殖性视网膜病变；②须植入心脏起搏器治疗心脏病；③在保险公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术（部分产品仅需因坏疽切除一只或以上脚趾）
而多倍新守护要求至少满足条件②和③中的一个才可以赔，对于有糖尿病家族病史的人，需要重点关注。
2、多倍新守护终身重疾险对于高发重疾颅脑手术定义严格，只赔付特定脑外科颅脑手术，应引起注意。
大问题三、重疾多次和癌症多次赔付要求严格
多倍新守护要求重疾第2次-第6次确诊于85岁前，才对第2次-第6次进行赔付；可选责任癌症二、三次同样要求确诊于85岁前才赔付。
对于要求宽松的产品，重疾多次和癌症多次赔付无此年龄限制。
大问题四、产品价格偏高
多倍新守护相比市面上同类型的其他产品，对重疾多次赔付年龄进行了限制，可价格不但没有便宜，反而贵了不少，溢价太高，不在合理溢价范围，建议大家慎重。
小问题一、等待期内规定严格
多倍新守护等待期内发生了中/轻症，保单会终止，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他保障继续有效。
小问题二、两同条款严格
多倍新守护的重疾、中症、轻症可多次赔付，但对于因同一疾病原因或同一意外伤害事故（简称两同）导致初次确诊多种重疾、中症、轻症仅赔付一次，定义宽松的产品只要确诊间隔超过180天，即使有两同，也可分别赔付。
由于两同影响较为有限，故设为小问题。
小问题三、中轻症症赔付比例过低
多倍新守护的可选责任轻症赔付比例仅为20%、中症赔付比例仅为50%，目前市面上比较好的重疾险，轻症赔付比例可以达到30%、中症赔付比例可以达到60%。
小问题四、高发轻症定义严格
1、多倍新守护终身重疾险的高发重疾原位癌设置了免责条款，限制了可赔付的范围。
2、多倍新守护终身重疾险对于心脏瓣膜介入手术定义严格，不含经胸壁打孔内镜手术，需要引起注意。
3、多倍新守护终身重疾险对于脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤定义严格，脑颈动脉畸形、海绵状血管瘤、毛细血管扩张症不在保障范围内。
配置建议
以上便是多倍新守护的主要问题，供大家参考。
在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。
若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。
希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合自己的重疾险，欢迎大家私信京哥。
京哥：中国准精算师；7年保险产品研发工作经验；对各类保险产品、个人及家庭风险管理有深入研究。



作者：京哥保避坑档案