重疾险,买多少合适?

心随674

随着近几年保险的普及，越来越多人开始认识到，保险是很有必要的，要给自己和家人配置保险，但真到了要买的时候，还是有点懵。该买什么？买哪些？买多少？市面上保险产品那么多，到底该怎么选？







            

今天，我们回答重疾险该买多少这个问题。

    想知道，重疾险买多少，得先搞清楚，重疾险有什么用，不然买多少都是错。

    重疾险有什么用呢？

    很多人第一反应就是，治病所需的医疗费啊！这还有什么疑问？

    然而，实际情况，却不是这样。

    因为，医疗费，是发生大病时大家都能想到的一大笔，却不是最大的一笔。

    除了医疗费，还有一些钱，你可能没想到，却实实在在地会发生，且远超你的预期。

    就如这个冰山，医疗险只是海平面以上的部分，你能看到。

    而海平面以下，还有更多的部分。



   



#01 看护费用

        家庭成员得病了，需要有人照顾看护吧。要么请护工，要么其他家庭成员来照顾。以请护工为例，如果不涉及到失能护理的，一般在200-300一天，需要失能护理的，可能在400-500一天。如果是长期的，以月为单位计的，一般在5000-10000元每月。既然是大病，不会那么快就康复，少则三五个月，多则一年半载，甚至更久，如果患者长期处于失能或半失能状态，可能需要长期护理。

        我们保守估计，按两年算，这部分费用，最少12-24万。如果不请护工，那只能是其他家庭成员来照看，这个人可能就没法工作了，ta原有的收入就会损失了，这个部分可能比请护工更高。所以，不管哪种方式，这个钱都得准备。这是第一个非医疗费用，即看护费用。





#02 康复费用

       得大病后，在医院治疗一段时间，差不多好了就会出院回家。但出院并不意味着患者就完全康复了，只是不需要天天打针，或者用医院的器械辅助治疗而已。可能很长一段时间，患者还需要继续服药、补充营养、恢复身体机能等。这个周期，一般是2-5年，视不同的疾病有差异。我们按每个月3000-5000块预估，差不多也需要7-30万。这部分，我们称之为康复费用。





#03 收入损失

        最重要的，如果患病的是家庭的经济支柱，一旦ta躺下了，几乎可以预见，ta原本的劳动收入会完全损失。从患病到几乎完全恢复状态投入工作，快则两年，慢则三五年。而且就算能恢复，也不可能再像以前那样工作，只能做一些相对轻松的工作，不能劳累、不能操心、不能熬夜。

        假如ta原本一个月能挣3万块，恢复后，这种轻松的工作，能拿到1万就不错了。几年下来的收入损失，从几十万到上百万不止。





#04 家庭负债

       更现实的，现在大多数人都有房贷，特别是像北上广深这样的一线城市，房价这么高，房贷不会少，随便一套房，三五百万的房贷是很普通的。万一家里的经济支柱躺下了，收入没了，但房贷还要继续还，银行不会因为人家里出了事，就把你房贷给免了。现实就是这么残酷，如果没有准备，对于这个家庭而言，那真是雪上加霜。这可能是最大头的，家庭负债部分。需要多少，你最清楚。





#05 家庭责任

       还有你舍不下的，家庭责任。小孩要上学，老人要赡养，这都需要钱。这部分开支，同样不会因为你倒下了就不花钱了。如果没有准备，那就只能牺牲他们的生活品质。



       以上五个部分，都是“医疗费”以外的部分，其他保险都解决不了，必须要通过重疾险来对冲。

      

        按最低测算，也得50-100万，如果原本工资收入高的，这个额度也会更高。

      当然，额度越高，所需要缴纳的保费也越高，这就需要取一个平衡。一般而言，重疾险的保费占家庭年收入的比例，在10-20%之间比较合适。太低，额度不够，将来真要用的时候，根本不够用。太高，当前的缴费压力较大，可能会影响生活。

      



写在最后



      



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作者：家庭风险管家