便宜的重疾险要退市?停售背后不得不说的秘密!

宇宙无限

保险公司集体坐不住了。

进入四五月份，一会看到A产品取消不含身故，一会B产品又取消定期，或者C下调可投保保额。

掰着指头数了数，就在两个月不到的时间，像这样收紧产品的保司就有足足5家，保险公司们的集体动作成功引起了我的注意……

其实，从去年下半年开始，这种变相停售或者收紧就初见端倪。

从9月份热闹非凡的光大永明人寿达尔文超越者停止发售不含身故版，

到10月海保人寿全线收紧健康告知，

再到11月昆仑健康保停售70岁定期版本，

12月渤海人寿前行无忧直接下架

……

这一波波在价格或者在核保条件宽松上引起过行业轰动的保险产品相继变动，究竟释放了什么信号？

这两个月保险公司密集动作的原因，跟去年一样吗？

这一次，并不是常规的停售套路。很多公司在停售后并没有发售更好的产品出来，而是一蹶不振，有些直接就泯然于市场。

这背后，一定有更深层次的原因。

01

收紧，相当于“变相涨价”

通常来说，不含身故版本的重疾险价格更便宜，要知道，同样一个终身重疾险，终身重疾发病率是72%，终身身故的概率是100%，因此只取消一个身故责任，赔付成本就可以降低接近三分之一。

所以，推出不含身故赔付版本是保险公司产品降价的一个利器，相反取消这个选项，强制要求必须售卖含身故赔付版本，也就意味着“变相涨价”。

而定期保到70岁的，又不含身故赔付责任的重疾险，是目前市场上除了更短保障期限的重疾险里最便宜的版本，这个价格刷新了大家对于重疾险的认知和价格底线。



保司对身故责任的渴望和取消定期保到70岁，或者如果卖70岁的版本就必须捆绑身故责任的种种做法，有一点表明得非常明显，就是保险公司这两年为了抢占市场所推出的“价格战策略”行不通了。

P.S. 身故责任指的是在保障期间内（70岁之前或者终身），如果没生大病就身故，那么身故赔付跟重疾一样的保额，相当于具有一定的寿险功能，但这个功能是二选一的，如果已经发生重疾，那么赔钱后合同终止，如果没有重疾先身故，那么身故赔钱后合同终止。

其实，通过是否含身故的价格差我们也能看出来，这两年所谓的“价格战策略”能实现很重要的一个原因就是阉割了一部分的保险责任。

砍保障，降价格，就是这个原因。

很多人会说，看起来并不是这样啊，虽然砍了身故责任，但是其他地方增加了很多啊，比如轻症多次，还送前十年50%的保额，然后还有中症，等等等等，现在的保险责任已经多到眼花缭乱数不胜数。

而事实上，这些增加的保险责任绝大多数都是中看不中用的花架子，其背后所带来的赔付率的提升微乎其微，也就是看起来能更好看，但实际上并不会提高多少保险公司的理赔成本，比起取消一个身故责任动辄就能降低三分之一的成本来说，实在是可以忽略不计。



因此，我们在选择保险产品的时候，一定要思考这个保险责任在什么情况下能拿到钱，能达到这种情况的概率有多高，会不会很难，而不是简单数一数不同产品有多少责任，或者说简单比一比这个中症赔50%，那个赔60%这样横向的数字，这样子的产品对比是没有意义的。

这也是为什么我的文章很少去做简单保险责任对比分析的原因。

02

不涨价，就要赔钱

在传统的印象中，重疾险是很贵的，但是这两年的保险让我们意外不已。

为啥？怎么会有这么便宜的价格！不可能啊！

是啊，最开始的时候，连我们的精算师小致都无法置信，怎么能这么设计产品呢？

因为现在重疾险的价格很多都是用标准生命表的三分之二的发生率来计算赔付成本的。

P.S. 保险产品的设计离不开对重疾率和死亡率的假设，这种假设是依靠生命表的，而生命表就是对过去的重疾和死亡数据的统计，在各个年龄段和性别的体现，合理的保险价格会用正常的生命表来模拟计算最终的赔付成本，而这两年的网红重疾险，用的是三分之二的过去发生率。

要不然，你觉得这么便宜的价格是怎么来的？？

每卖一份，就亏一份，卖的越多，亏得越多，那为什么还要拼死了卖？？

抢市场啊！！！！

互联网保险这么火，怎么能不分一杯羹呢？也要展示一下自己在互联网的拓展能力啊，万一一下卖火了，分分钟三个月完成全年任务，也是很香呢~~



至于理赔的事，反正公司偿付能力够，赔得起，先只管销售规模先。

可是，保险公司的经营者和股东的利益是完全不同的，经营者都是职业经理人，追求保费规模，考核保费量，股东要求利润，亏个一年半载的能接受，你天天亏，长期亏，那怎么能行，于是就是出现了众多网红保险昙花一现的场景。

大家千万不要以为价格战是一个长期状态，其实这只是一阵子。

03

不收紧，偿付能力要告急

保险公司能扛住低价产品多长时间？

取决于一家公司的偿付能力。

我们在前天的文章里提到了偿付能力的意义，就知道，保险公司必须要保证能所有的保单赔一遍的财务储备，要不然监管就要找上门了。

于是，我们看到一些快接近监管盯着的120%综合偿付能力线的公司会进行快速产品收紧。

保司纷纷收紧产品来hold住赔付能力，有许多高性价比的产品都有可能只是作为短期销售，说不定哪天就要求必须捆绑身故或保终身，或者直接停售。

看看最新两个季度的综合偿付能力对比。



为啥Q4到Q1的偿付能力下降得如此之快？？

大家去看看最近的网红产品就知道了，激进设计的保险产品可是很吃偿付能力的。毕竟股东要是到了要增资补充偿付能力的时候，那付的钱可能比这激进产品几个月的保费都多，嗯，不太划算，还是保存实力最重要。

偿付能力，必须要hold住。

04

新生命表告诉我们，

现在的重疾发生率比以前高了很多

上周，也是新生命表发布的时候，看到数字时我也吃了一大惊，跟过去相比，老人和小孩的重疾率有所下降，但是成年人，涨得快到——————只能以倍数来形容。

女性从19岁开始一直到55岁，发生率都比以往要高，最高是32-33岁，达到了过去的210%。

男性从21-43岁的重疾发生率都比过去更高，在34岁达到最高的147%，接近1.5倍。

看到这个数字，中青年同学们要颤抖了吧。

不光是你们，颤抖的还有保险公司，因为这意味着将来的赔付率可能比过去模拟的更高，赔得会更多，所以赶紧收紧还犹豫什么呢？早收一天少亏一点啊。

05

哪些保险最近有动作？

贴出来给大家参考

近期有调整的产品名单列给大家，未来肯定也还有很多，我们阶段性进行总结补充。

9月4日，达尔文超越者，定期/终身必选身故责任

9月9日，嘉多保，可投保最高保额下调

10月31日，健康保2.0，取消保至70岁版本

12月8日，前行无忧，停售

3月17日，嘉和保，保至70岁身故责任变为必选

4月18日，钢铁战士，上线时保至70岁就必选身故责任

4月30日，超级玛丽2020/pro，定期/终身取消不含身故版本

4月30日，无忧人生2020，取消定期版本

5月6日，优惠宝，定期/终身取消不含身故版本

5月6日，钢铁战士，最高可投保保额由60万下调至50万

5月14日，妈咪宝贝，最高可投保保额由100万下调至60万

5月14日，钢铁战士不含身故版本停售

最后

且买且珍惜

目前，很多热门重疾险的实际理赔率，要比定价时精算的理赔率高1.5-2倍，保险公司其实也是持试探态度，趁自己的偿付能力充足出来收割一波流量，过一段时间之后就收网。

所以对大家来说，目前还能抓住买保险红利期的尾巴，看准了就赶紧买。千万别幻想将来的保险产品越来越便宜，除非说医疗条件进展到很多病都不是大病了，发生率下降很多，才有可能带来真正的赔付成本的降低，但那个时候，我都不知道那是什么时候了，我等不等得到还一说。

更少的版本选择、更高的保费甚至是下架，或是更高的价格在等着大家。

看准早下手，早买早保障。

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且买且珍惜~                               
作者：Dr大萌萌