为什么要买年金险?(三)

王俊杰2017

这是第66篇原创内容

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（三）年金险的财务制度

很多人不喜欢保险，说保险一交就要交很多年，而且中途还不能支取，灵活性不高，要用钱的时候有可能会拿不出来，这个钱就存起来就没有意义。

所有事情都有它的两面性，这世界上没有一样东西是完美的，不管什么时候，我们都要用优势的眼光是看待事物的发展。

就像我们看到了保险在前期支取不灵活的这一面，我们也从从另外一面来想想为什么保险产品要有这样的设置。



保险产品其实就是一种财务制度，我们通过这种制度来对我们进行约束，因为没有代价的流动性将会导致长期目标实现不了。而恰恰是因为这种退保的代价很大，它将是一种财务纪律，当我们用这种财务纪律财务制度来建立一种长期储蓄的毅力，约束我们的流动性，尤其是没有制度约束的大额支出欲望性支出的时候，才真正能够确保我们的远期的财务目标一定能够实现。

我们一起来看一个实际的案例，看看资金的灵活性，会让实际的结果产生多大的变化？



很多人在做理财规划的时候，都既想要灵活性，又想要收益性，我们将通过可以灵活支取的数据来一探最后结果的差异性。

假设我们有一个10万元的投资本金，未来要用于自己的养老，

假如说在29岁的时候，我们可以选择这样的几种投资方式，

收益率分别在4%、6%、8%和12%。

我们知道七二法则，那么应用72法则，我们来算一下这笔投资本金因为带给它的效应在65岁的时候会有多大？

假如我们选择年化4%的投资，那么其二法则的72÷4=18，也就是说我们的10万元本金每隔18年将翻一倍，这时候我们会测算到

29岁的时候是10万元，

47岁的时候是20万，

65岁的时候刚刚好是40万，

假如你觉得这个收益率低，不太满意，我们看一下年收益12%是不是很喜欢的？12那就意味着每6年翻一倍对吧？

我们29岁的时候是10万元的本金，

在65岁的时候会翻到640万元，

这个资金按照现在的水平，也足够我们用于养老就开始了。

这种投资方式收益率其实很高，

假如我们真的能够在我们说的投资比较复杂的环境当中，找到这样的一个工具，每年都实现了年化恒定的12%的投资收益率，虽然它很难，假如说我们都能够实现，那么到65岁的时候就一定会有640万了吗？会吗？

好，我们继续看旁边的表格，假如说在他41岁的时候资金已经滚到了40万，这个时候他说你看我选择的不比选择4%的产品好吧？

所以已经提前了24年就实现了40万这样的一个结果。

恰巧先生想换辆车还差20万，就用账户里的20万奖励了一下自己，这样数字就开始发生变化。

再以20万的本金进行复利增值，到65岁的时候将变成320万，

可是故事并不是这样就结束了。

47岁的时候他的孩子说想读个研究生，还是不要让孩子自己解决了，于是又从账户里面支取了20万给孩子拿去做留学时候的生活费。

于是他的投资数据再一次发生了变化，到65的时候将只能产生160万的结果，

可是当他53岁的时候，他有了小孙子，他又很高兴从这个账户里面取了20万给孙子包了一个大大的红包，

最后到他65岁的时候，最终的投资结果是80万，

这位先生从账户里面今后其实是提取了三次，一共60万对吧？

但是结果却损失了560万。560万怎么来的，就是按照原定计划的结果是640万，但是因为中途进行了支取，最后导致的结果是80万，两者相差，就是640-80=560万。



这就是中途领取的影响。超乎想象是是不是，但为什么他会明明知道这笔钱应该是用来给自己存着远期做养老金的，但他就是会拿这个钱来做了其他的事情，为什么还是会去支取？

因为这个账户有灵活性，没有毅力就无法坚持中途不支取。

我们以为中途支取的一点点，却在时间和利率都确定的情况下，产生着惊人的差异。所以我们就要靠财务制度，而没有代价的流动性将会导致任期目标实现不了。

而为什么年金险他要设置成每年的固定金额领取，这就是一种强制性的财务制度的手段。不能多取，也不能少取，这个资金作为基础保障。

如果想要基础保障更高，前期投入也需要更多。

这就是保险的作用，也要感谢这样的财务制度，给我们带来看得见的未来。



最后我们回到保险姓保的主题，梳理了一下保险的6个核心价值和功能。

第一是备。准备的备，我们以往对保险的认识可能更多的是局限于保险可以转移一些意外疾病，残疾收入损失的风险，这些损失性的风险之外，其实保险还有其他的功能和特性。

第二个是约。保险是一种合同行为，它不受政策以及市场的波动和改变的影响。

第三是律。保险的财务纪律性很强，流动性很低，是用财务制度来约束，尤其是调节大额的预防性支出。

第四是专。年金保险是一种专款专用的安排，可以区隔于您其他的投资，避免被挪用被侵占。

第五是长。年金保险安全性很高，锁定了长期的正向的复利的收益。

第六个是幸。幸福的姓，养老年金保险是可以抵御长寿风险，尤其是终身的养老年金保险可以提供稳定的活多久领多久的现金流，是我们退休之后的保障。

财富取决于单次的幅度而非频率，而幸福取决于频率而非强度。

单次的财富增长较大的财富增长是短暂的，不会比较小的很长的财富增增带来的幸福持续的时间更长。

幸福取决于频率而非强度，而财富取决于幅度而非频率。

这两者之间貌似是冲突的，那么如何来解决这两者的冲突和平衡？

这两者之间的关系就取决于我们自身想要成为什么样的人。

我愿意保持一个高频率的幸福的人，

邀请你一起来成为时间和幸福的见证者吧！



我是晓莉

我在明亚

做财富的规划者

做健康的守护者

做生活的学习者

做人生的见证者

作者：萌莉探险