查出肺结节,这4款重疾险能正常承保

王俊杰2017

大鱼测评第828篇原创

目前，大多数重疾险对于肺结节的核保尺度相对严格。很多热销的互联网重疾险对于肺结节的智能核保轻则除外，重则拒保。而线下保险公司的重疾险产品需要被保人提供相关的检查报告进行人工核保，各家保司核保政策不同，其核保结论无法一概而论，除外承保或拒保的概率也很高。

更多关于互联网重疾险针对肺结节的核保细节，可以回顾既往的文章：查出肺结节，互联网重疾险还能买这些？

后台收到过很多朋友拿着体检报告来咨询关于肺结节的重疾险核保问题，很多肺结节只有1-2个、2-3毫米、结节形态描述也很好，而在产品智能核保或人工核保后拿到除外肺部或拒保的结果时还是很难接受。

但并不是说查出肺结节后就只能接受除外或拒保的结论。这里，小编整理了几款即使有肺结节，仍有机会正常承保的产品。

常见核保结论

因为很难从影像报告判断肺结节是良性还是恶性，针对肺结节的重疾险核保结论一般包括正常承保、除外承保、延期或拒保。如果手术治疗或穿刺诊断后确认为良性结节，有正常承保或除外承保的可能。
一般情况下，医疗险多为拒保或除外承保；意外险、年金险及寿险类几乎核保影响不大。具体还需要在投保前确认产品健康告知。如果还有其他身体问题，就要结合多项异常进行综合判定了。

互联网重疾险智能核保

互联网渠道购置的重疾险，肺结节都支持智能核保，被保人可以根据肺结节的描述，如实选择智能问答，就能自动得到核保结论。
这里，对于常规体检发现的微小肺结节，小编整理了3款互联网渠道肺结节可以有机会正常承保的重疾险产品。其智能核保要求如下。



其中，中荷人寿和长生人寿的智能核保系统相同，对应的智能核保结论也一致。为了更详细的对比智能核保对肺结节的宽松与否，小编把肺结节智能核保的几项要求详细列出来做了一个对比，详见下图。



从对比我们可以看出，3款产品想要正常承保肺结节的要求大致都相同，首先不能超过2个、未被建议穿刺、结节无不好描述、肿瘤标志物无异常。其中的细节差异体现在：中荷人寿和长生人寿对于明确的钙化、脂肪密度结节无大小限制且无需间隔半年的复查报告，如部分实性结节，小于5mm，有半年内复查CT也可正常承保；而人保寿险则要求所有结节不得大于5mm，且全部为实性结节，并且必须有间隔半年的复查CT才行。但人保寿险没有提及吸烟要求，对有长期吸烟史的人群有利，且对于肺结节形态描述的限制也更少一点。总体看来，3款产品对于肺结节正常承保的智能核保尺度差异不大，中荷人寿和长生人寿略有优势。

线下重疾险人工核保
除互联网产品外，多数线下产品的保障责任及增值服务会更好一些，但线下产品核保需要提供相关体况资料进行人工核保，核保还会参考被保人整体的身体情况判断，核保尺度不好判断。
多数情况下线下重疾险对于肺结节的核保同样也会参考结节大小、形态、性质、穿刺建议等等，且通常情况下会看至少半年的肺结节变化情况，如果是体检首次发现的肺结节，大概率会延期半年至两年不等。如有不规则形态、分叶、毛刺、磨玻璃等描述或有穿刺建议的情况，基本也很难正常承保了。但线下产品也有相对核保尺度宽松的保险公司，例如利安人寿，对于6mm以下的肺结节，形态描述不是太差的人群，又想配置保障责任更优质的重疾险，不妨可以尝试投保，说不定可以拿到不错的核保结论。
产品责任及费率对比
对于以上提及的4款有机会正常承保肺结节的重疾险产品，我们再从产品的保障责任及费率维度进行对比：


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利安人寿健利保（超享版）作为多次不分组赔付类型的重疾险，产品形态最优，主险责任丰富，可选附加保障责任也灵活且实用；中荷人寿超越1号的可选附加保障责任都是相对实用的重疾二次赔付、癌症二次赔付和心脑血管疾病二次赔付；人保i无忧和长生人寿健康无忧多倍版则保障内容单一，责任普通，但其中人保i无忧保单前10年重疾额外赔付50%保额更有优势。
从总体的保障责任看来，利安人寿健利保（超享版）＞中荷人寿超越1号＞人保i无忧＞长生人寿健康无忧多倍版
从保费性价比来看，利安人寿健利保（超享版）作为重疾3次赔付，同比重疾2次赔付的长生人寿健康无忧多倍版和附加重疾二次赔付后的中荷人寿超越1号的保费差异不是很大，性价比很高。但捆绑身故责任，对于消费型重疾险需求的人群，可能保费略高。如果仅考虑保费性价比，人保i无忧和中荷超越1号虽然是单次赔付的重疾，但保费相对便宜。



小编认为，对于有肺结节的人群投保重疾险产品，核保的结论选择会比产品责任的对比更重要一些，毕竟如果能正常承保一定比除外承保更好。预算充足的下，再尽量选择保障责任更好的产品。
最后，重疾险的选择要从产品责任本身、保费预算、核保体况等多维度对比选择，尽可能找到各方面都适合自己的产品。建议尽早趁着年轻、健康时配好重疾险，会拥有更多的自主选择权。

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作者：大鱼测评