重疾险要怎么选?

音乐之家1

聊

聊

重

疾

重疾险虽然取名叫“重疾险”，但会涵盖重疾、轻症、中症，有的还带身故责任。在挑选重疾产品的时候，主要关注哪些方面呢？

影响价格的因素：终身>定期，带身故>不带身故，多次赔付>单次赔付，附加恶性肿瘤二次赔付、附加投保人豁免、附加特定心脑血管疾病保险金、60岁前额外赔付等责任也会加费承保。





选终身还是选定期？

对于不涵盖身故责任、定期保障的产品一般称为消费型产品，相对来说费率会低一些。假设购买了一份只保障到70岁的重疾险，被保人在70岁之前都非常健康没有出险，那保单到期后就失效了，70岁往后的生活便失去了保障，却不能排除71岁不幸罹患重疾的可能性。所以既然无法判断疾病什么时候会发生的，在预算充足的情况下，还是尽量选择保障终身的产品。



带身故责任还是不带？

重疾合同条款里所描述的理赔标准，很多是要经过医院检查后才能确认。但现实生活中会有很多突发情况，很多人没抢救过来就挂掉了，比如心梗、脑梗都很容易发生突然身故，来不及确诊重疾。另外恶性肿瘤某些特殊情况不能做病理检查的话，也达不到赔付标准。

这种情况下如果购买不带身故责任的重疾险就赔不到了，但是如果购买的是带有身故责任的重疾险，就按产品责任里写的标准来赔。

另外有一点也要注意，大部分带身故责任的重疾险，是重疾和身故责任二赔一，也就是赔付过一次重疾之后，身故责任就失效了，如果购买的是重疾多次赔付，那后续重疾责任持续有效。





重疾多次有必要吗？

多次赔付比单次赔付更好，因为单次赔付的产品赔付一次后就失效了，但是患者后续还有患其他疾病的可能性，一般罹患重疾后也很难再次购买人身险了。

另外同样是多次赔付，还存在是否分组的差异。分组的重疾险会把10几种疾病分到一组，触发一个疾病，本组失效，如果产品把高发的疾病分在一组就不是很理想了。不分组的病种会彼此独立，所以优先选择不分组的产品。





恶性肿瘤二三次有必要吗？

在重疾险产品中，哪怕是多次赔付的产品，合同条款里也会注明同一种重大疾病，仅赔付一次，正是因为这一点才衍生出二次赔付。

癌症是最高发的重疾，复发和转移非常常见，在治疗过程中，其他器官发生重疾的概率也非常高。在各家保司的理赔数据中癌症常居首位，所以癌症二次赔付责任，建议尽量要有的，不管是可选项还是必选项。

选择恶性肿瘤二次赔付时，需要关注条款的约定，要持续、复发、转移、新发四种状态都包含的保障才是好的保障。另外就是间隔期有多长，现在大部分产品都是首次癌症间隔3年。





豁免责任要附加吗？

保费豁免是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或者被保人达到某些特定的情况（如身故/全残/重疾/中症/轻症等），由保险公司批准后，投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。

豁免分两种，一种为被保人豁免，第二种为投保人豁免。

被保人豁免一般大部分产品是自带的，被保人确诊合同约定的轻症、中症、重疾后，免除后续保费缴纳，合同继续有效。（重疾豁免针对多次赔付）

投保人豁免一般是附加险，额外花钱。就是说交钱的这个人，得了约定的疾病之后，后续的保费也不用交了，合同还继续，被保人还能继续享受保障。

附加投保人豁免责任，对投保人的体况要求非常严格，如果是标体的话，可以考虑附加这个责任。一般常见的是父母为孩子投保和夫妻互保，但婚姻是有风险的，如果发生变数，保单也会受到影响。



轻中症怎么看？

轻中症相对于重疾来说，更为常见和多发。往往是重疾的潜伏阶段，需要早期发现和积极治疗，才能防止往重疾转变。

主要关注病种、赔付次数和赔付比例。

中症保障

赔付病种。一般种类在10种~30种之间，20多种是比较常见的。

赔付次数。大部分产品都是赔付2次的，小部分赔付3次，极个别的可以赔到5次。

赔付比例。通常都在基本保额的50%~60%左右。

轻症保障

赔付病种。轻症疾病的种类在30种到50种之间。一定要涵盖高发的病种，比如：极早期恶性肿瘤（原位癌）、不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术/微创冠状动脉手术、慢性肾功能障碍、心脏瓣膜介入手术等。

赔付次数。大部分产品都是赔付3次左右的，小部分赔5次。

赔付比例。通常都在基本保额的30%左右。

在很多含有轻症的重疾险是具有轻症豁免功能的，一旦轻症获得赔付之后，后期未交的保费是不用再交。轻症豁免能够避免消费者因疾病丧失收入能力后，无力承担保费、进而丧失重疾保障的情况发生。





最后⼀切都还是建立在预算基础上，适当的根据需求进行保障责任的增减~人身险对体况要求比较高，一定要在身体还比较健康的时候尽早配置！



END



石雨晴

明亚保险经纪人

风险规划 家庭保障 投保理赔

高端医疗 教育储蓄 养老规划

联系方式：17852160698（微信同）

执业证号：26050037020080062021000407

﹡方案定制

根据您的需求，梳理家庭结构，分析风险，量化保额，对接百余家保险公司，上千款保险产品，为您的家庭量身定制专属保障方案。

﹡投保服务

协助投保并跟进整个服务流程，解决照会及异议处理问题，尽力争取更好的投保结果。

﹡后续服务

保单整理、定期进行家庭保单检视、续期提醒、协助您维护保单合理权益等相关事宜。



作者：七月的碎碎念