现在要买养老年金,就选这些!

尘埃416

小编上个星期去呼伦贝尔玩，着实被草原的落日和夜晚满天的繁星给震撼到了。





闲了的时候，和当地的朋友唱歌喝酒聊天，不亦乐乎。

这里的人热情奔放，豪爽好客

不过相比而言经济方面表现就没那么亮眼了。

大中午去酒店附近的街边找吃饭的地儿，接近90%的店面都关着。

小编猜测一方面这时候已经接近内蒙旅游旺季的尾巴，游客没那么多

另外一方面恐怕是两年多的疫情影响

看看全市的财政收入情况也能反映这样的景气度。

呼伦贝尔市2021年全年财政收入100亿

但是支出400亿，差额全靠转移支付

支出项目当中的大头是社会保障和就业支出，66.8亿，占15%多

呼伦贝尔地广人稀，每平方公里十个人不到（江浙沪表示严重羡慕）。

这么个风景秀丽的地方，年轻人都往外跑。

当地朋友家的孩子几乎都去了外省安家。

小编查了一下，呼伦贝尔近十年人口是净流出。



和十年前相比，呼伦贝尔60岁以上人口上升8.4%，已经步入中度老龄化社会（根据联合国的标准：60岁以上人口占总人口比重超过20%为中度老龄化）。







01

我国的社保养老现状

其实我国很多省份的情况和内蒙差不多。

根据2022年中央财政预算，有11个省市需要全国统筹下拨资金支持。

2016年黑龙江是全国第一个花光了养老金结余的省份





2021年根据人社部的报告，养老保险基金结余6.9万亿。





摘自中华人民共和国人力资源和社会保障部官网


但是根据中国社科院专家的预测，养老保险基金累计结余在2027年会达到峰值，6.99万亿元。

随后将掉头向下，在2035年，养老保险基金结余将被耗尽





来源：《中国养老金精算报告2019-2050》

这还是已经将财政补助考虑在内计算的结果。如果不考虑财政补助，下降速度会更快。

从人口结构上来说，我国也是以最快的速度步入了老龄化社会。





美国用了65年，将65岁以上老年人占总人口的比重从7%提升到14%

法国用了115年，英国用了45年，瑞士用了50年

而中国只用了20年

交养老金的人少了，分的人多了，社保养老金的兑付压力越来越大





虽然社保养老金年年上涨，但是社保养老金替代率一路下行。

2000年之前，我国城镇职工的社保养老金替代率曾高达70%以上。到了2021年这个数字降到了44%。。。

这些年国家搞延迟退休、个人养老金制度 - 一个开源，一个节流

还不是为了能够应对国家老龄化压力，提高全体国民退休后的收入水平。

“靠山山会倒，靠人人会跑”！

现实和梦想之间的差距还是得自己动手填的。



理财的形式有很多，基金、股票、理财产品，都很热门

但用来做养老后盾，风险多少有点高。

最好的选择，还是搭配一些能稳稳兜住老年生活的产品，比如说养老年金

现在就能确定自己几岁开始领钱，领多少，而且活多久领多久。

这些都白纸黑字地写进合同里，等自己年老了之后确保有一笔稳定的现金流。

02

怎样挑选一款合适的养老年金险？

现在的养老年金产品种类也很丰富

有保证领取的，有固定领取的，有递增领取的，有提供祝寿金的，有带万能账户的，有可以对接养老社区的。。。林林总总

对我们消费者来说，就把握三点

1）领取金额高

年金险的收益有三个衡量点：领取金、身故金和现金价值

简单来说就是「活着能领多少」，「去世了能给家人留多少」，「退保能拿多少」

一块蛋糕就那么大，这三个数值是此消彼长的关系。

领取金高了，那么多数现金价值就不能维持终身

想保证领取金额高，那么领取金额可能就不突出

不同产品的设计思路不一样，有的领取金额高，有的现金价值高，有的身故金高。

建议大家把“领取金额高”放在优先级第一位考虑

毕竟大多数人配置养老年金的初衷，就是老来每年可以多领一些养老金，保证老年时期的生活质量。

现在有不少产品是递增领取的，也就是每一年都比上一年多领一定数额。

最典型的就是信泰如意享七金版，年金按7%复利递增，增速非常惊人。

但是想后面领的多，那开始领的就少。

定额型的每年领3万，增额型的可能只领1万

所以想刚退休就能拿到比较可观的养老金，要么存好一大笔钱，要么还是定额领取的更合适一些。

2）保证领取金额高

有保证领取，相当于有保底收益

最常见的是保证领取20年，还有25年。

万一刚领几年，人就去世了，保险公司会把还未领完的保证领取金给到家人。如果没有保证领取或者只把交的保费剩余部分返还的话

这样的情况意味着资金投入几十年只是保本，还是比较亏的。

不过要是就想自己活得开心 -“我死之后，哪管洪水滔天”

对于这部分人群，能不能保证领取恐怕就没那么重要。

3）其它条件次之

在前面两个维度的基础上，不同的家庭可能会有更细致、更个性化的要求。

如果希望做财产传承，那么可以对接保险金信托的产品就比较合乎他的胃口。

如果看重了某家的养老社区，那么可以对接这个养老社区的产品就能变成敲门砖。

如果本身养老资金来源比较丰富，并不单靠社保或者养老年金，那么终身有现价，可以随时变现的养老年金就会变得很香。

03

有哪些优秀的养老金产品值得选择？

既然配置养老年金的初衷，就是为了弥补社保养老金的不足，保证老年时期的生活质量。

那么领取金额就是最主要的关注点。

我们按照定额领取和增额领取两种类型来盘点时下顶尖的产品。

一、领取金额✯✯✯✯✯

我们把目前市场上热门的11款定额领取商业养老年金险放在一起比较一下

以40岁女性为例

定额领取





▲红色区域代表金额高，从小到大由浅至深；绿色区域代表金额低，由大到小由浅至深，下同

可以看到，趸交计划中北京人寿的京福颐年排名第一。

紧随其后的是爱心人寿的乐养多和中荷人寿的金生有约（优享版）

在3年、5年的短交期计划中都是大家的养多多2号占据头名，爱心人寿的乐养多居次席。

到了10年交、15年交、20年交的长缴费计划中，中荷人寿的金生有约（优享版）每年的领取金额最高。

接下来是大家的养多多2号和光大永明人寿的光明慧选（终身版）。

如果转换成图表会看得更清楚些，我们以5年交为例





因为福满满每隔10年有一笔祝寿金，而光明慧选（定期版）和金盈年年B款都有满期金

我们再把总领取金放在一起看一下





在5年交计划中，大家的养多多领取金最高

所以从总领取金的角度来说，养多多2号在80岁之前一直领先于其它产品。

从80岁开始，由于有祝寿金，福满满开始超过了养多多2号，并且保持每10年一个阶梯式增长的方式。

由于有一笔10倍保额的满期金，光明慧选定期版在在80岁这一年短暂地冒了下头。

同样，金盈年年B版也是有一笔满期金，在85岁这一年跃居总领取榜第一。

增额领取





因为递增的幅度不一样，所以光看初始领取金额，看不出什么名堂。

我们转换成图表看一下 - 还是以5年交为例，加上福满满



在85周岁之前，福满满的总领取金一直领先于如意享七金和金盈年年（A款）

在86周岁时，金盈年年反超至第一位

而到了91周岁的时候，如意享七金成为了领取最多的那个。

之后便如意享七金匹马领先。

可以看到增额型的养老年金险考虑了未来通胀的可能性，是一个抵御长寿风险的好工具。

不过初始的领取金额不高，特别是如意享七金这个产品真的要蛰伏很久，能拿得住才行喏。

所以相对来说，增额型的养老年金产品更适合退休后积蓄比较丰厚，可以等待领取金每年增值或者长寿预期比较高的人群。

二、保证领取✯✯✯✯

前面说了有保证领取，相当于有保底收益

一般有孩子的家庭，倾向于有保证领取的产品，这样万一去世的早，家人还能领剩下的保证领取金余额。

单身的小伙伴顾虑的会少点

定额领取





养多多2号和光明慧选的定期版和终身版、京福颐年一样都保证领取20年

百岁人生（福享版）和太平e养添年一样，保证领取至80周岁的保单周年日前

如果从60岁开始领取的话，都是保证领取20年

乐养多和金生有约（优享版）只保证领取一倍保费，所以在这个榜单上名落孙山。

而金盈年年B款没有保证领取，但是在合同有效期间，身故金都会高于一倍保费

因为养多多2号和京福颐年的年领取金额比较高，所以排名也比较靠前。

增额领取





如意享七金保证领取25年而金盈年年保证领取20年。

所以在各个缴费计划中，如意享七金都力压金盈年年一头。

我们总结一下，通过这两个维度筛选出的结果




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04

重点产品介绍

综合「领取金额」和「保证领取」两个维度的表现，我们重点对下面这些高收益产品进行一一盘点

养多多2号和福满满

京福颐年

金生有约（优享版）和乐养多

光明慧选（终身版

一、养多多2号和福满满✯✯✯✯✯

养多多2号在榜单中出现的频次最高、综合实力最强，不偏科

除了领取金高、收益高、保证领取20年

养多多2号还可以对接大家的养老社区。

大家位于北京核心城区的三家养老社区已经开业，是主城区内最高端的养老院。

以朝阳养老社区为例



毗邻朝阳公园，就在北京东三环边上，交通非常方便。

社区旁边就是朝阳医院、还有武警总队医院、有紧急情况可走绿色通道。

另外两个社区甚至在北京二环内，位置绝佳





福满满是养多多2号的同门兄弟

和养多多2号不同的地方是 -

养多多2号每年的领取金额高一些，福满满从80岁开始，每隔10年会有一笔长大的祝寿金，使得80岁之后，福满满的总领取金开始超过了养多多2号，并且保持每10年一个阶梯式增长的方式。





二、京福颐年✯✯✯✯✯

京福颐年在趸交计划中领取金额最高，同时在开始领取前的现金价值也高。

不过京福颐年在开始领取之后就没有现金价值了，也就是说没法退保或者保单贷款，只能按照计划每个月领下去。

从好了说，每个月发的钱别人拿不走、骗不走，就专门给自己个儿养老用。

另外一个方面来说，保单灵活性就差了点。

三、金生有约（优享版）和乐养多✯✯✯✯

这两个产品领取金额都名列前茅

金生有约（优享版）在10年、15年和20年交计划中排名第一

乐养多在趸交、3年、5年交计划中位列前三

但是这两个产品都有点偏科，也就是只能保证领取一倍保费

如果介意身故赔偿金的盆友们，可能会不太感冒。

乐养多，包括百岁人生（福享版）还有一个特点：终身有现金价值

可以保单贷款、退保时拿到一笔钱，相当于始终有一笔备用金。

四、光明慧选（终身版）✯✯✯✯

光明慧选（终身版）比较均衡

在10年、15年、20年交的长缴费计划中，领取金额和保证领取金虽都不是第一，但都能挤进前三。

光大永明人寿也实力强劲，可以对接养老社区，门槛也不高。



最后总结一下这些产品的定位




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05

写在最后

养老年金比较反人性，没那么灵活，要等到约定好的时间，才能按时按点开始拿钱。

但是想要给自己存笔钱，专门用来做养老，养老年金险真是不二之选。

不同年龄、性别的收益相差比较大。

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作者：崔伟说投资