如何挑选性价比最高的重疾险

我是的十八簿

重疾新规落地后，市场上新定义的重疾险又丰富了起来。是不是看起来种类多就好呢?是不是越贵越好呢？附加险真的是为了多收费才给你“捆绑销售”的么？

11大点让你厘清重疾险，助你买对保险，温暖人生。

A.是否有四种高发轻症

谈重疾险为什么不说重疾说轻症呢？

因为重疾险的前28种病是【中国保险行业协会】和【中国医师协会】联合制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》统一标准、统一条款、统一释义，所以不用看重疾。

而这28种重疾占了高发疾病的98%。98%都是一样的，其他的疾病哪怕增加到80种、100种、120种，也只占2%而已，而前28种是最高发的占到98%，所以重疾的病种不用看，都是一样的。而对于轻症银保监没有做规定，所以各保险公司规定也不尽相同，所以一定要看有没有四种高发轻症。

       举例：a公司20种轻症，四种高发轻症齐全，b公司40种轻症，四种高发轻症缺三个，哪个好？很多客户认为病种数量多的B公司好。而忽略了理赔概率极低的情况，其实作为消费者不要只看数量，不看质量，买了不能只是求心安，而真的在关键时候起作用，如果买了也不赔，就不必要浪费钱。

四种高发轻症

1 极早期恶性肿瘤或恶性病变

甲状腺癌|前列腺癌|原位癌 |  皮肤癌 |慢性淋巴细胞白血病|何杰金氏病|神经内分泌肿瘤这些都属于极早期恶性病变，都是轻症的范畴。很多人不清楚原位癌是不是癌症，其实不是，它是癌症的第一个阶段，如果把一个细胞数分为四个阶段：

a 第一个阶段叫正常细胞

b 第二阶段的叫良性细胞(囊肿、结节、息肉)

c 第三个阶段叫原位癌阶段(恶性细胞局限于上皮尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物）常称为懒癌

d 第四个阶段才叫恶性肿瘤，而恶性肿瘤又分为早、中、晚，所以原位癌比恶性肿瘤的早期还要早。所谓轻症其实就是治愈率非常高，而且花费极少。


2.轻度脑中风后遗症

       指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，而神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列至少一种障碍：

a 一肢（含）以上肢体肌力3级；

b 自主生活能力部分丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动（进食、穿衣、移动、行走、如厕、洗澡）中的2项。没有留下后遗症，或者后期经过一段时间可以恢复，则叫轻微脑中风，如果不能完成以上3项就按重度脑中风赔付，完成不了2项就按轻度脑中风赔付。

3.冠状动脉介入手术

       就是老百姓说的心脏支架，对于心梗或者冠心病患者通常会做的就是心脏支架手术治疗，这个就是非常高发且常见的治疗手段。所以这一点也很重要。

4.较轻急性心肌梗死

       急性心肌梗死属于重疾，按重疾赔付，而轻度心梗则按轻症赔付，重度急性心梗指由于冠状动脉闭塞或梗阻引起部分心肌严重的持久性缺血造成急性心肌坏死。急性心肌梗死的诊断必须依据国际国内诊断标准，符合（1）检测到肌酸激酶同工酶（CK-MB）或肌钙蛋白（cTn）升高和/或降低的动态变化，至少一次达到或超过心肌梗死的临床诊断标准；（2）同时存在下列之一的证据，包括：缺血性胸痛症状、新发生的缺血性心电图改变、新生成的病理性Q波、影像学证据显示有新出现的心肌活性丧失或新出现局部室壁运动异常、冠脉造影证实存在冠状动脉血栓。（3）较重急性心肌梗死指依照上述标准被明确诊断为急性心肌梗死，并且必须同时满足下列至少一项条件：a．心肌损伤标志物肌钙蛋白（cTn）升高，至少一次检测结果达到该检验正常参考值上限的15倍（含）以上；b．肌酸激酶同工酶（CK-MB）升高，至少一次检测结果达到该检验正常参考值上限的2倍（含）以上；c．出现左心室收缩功能下降，在确诊6周以后，检测左室射血分数（LVEF）低于50%（不含）；d．影像学检查证实存在新发的乳头肌功能失调或断裂引起的中度（含）以上的二尖瓣反流；e．影像学检查证实存在新出现的室壁瘤；f．出现室性心动过速、心室颤动或心源性休克。如果符合三项就是急性心肌梗死，按重疾赔付，如果符合2项就是轻度急性心肌梗死，按轻症赔付。

极早期癌症和心脑血管疾病属于人类健康的三大杀手，所以一定要看高发轻症是否都有包含，因为有的保险公司只有1到2种，出现涵盖不全面的问题。



B是否有被保险人轻症豁免

      现在豁免基本上都有，但豁免分为5个：轻症豁免、中症豁免、重疾豁免、身故豁免、全残豁免，很多公司豁免是不全的，对消费者来说最重要的就是轻症豁免。因为轻症更容易发生，一旦发生就不用再交保费，而且保险合同继续有效。这对于消费者来说非常有利，所以要看有没有轻症豁免。香港保险没有轻症豁免，所以为什么从2017年以后，大陆的重疾险已经全面超过香港，其实就是保障功能已经超过香港。包括轻症豁免、非共用保额（后面会讲），都是非常有优势的，而且是大陆的独创。所以消费者眼界还是要宽一点，不能听风就是雨，毕竟大陆的市场更大，而市场变化是根据需求来设定的，现在的大陆保险设计更符合老百姓的切身需求。

C是否有投保人豁免

           投保人豁免主要用于无民事行为能力的小孩子身上，大人给小孩购买保险时，加投保人豁免，是因为如果在缴费期间大人发生风险，孩子的保险费以后就不用交了，而合同依然续有效，还可以保证孩子的一生。从关爱未成年人的角度，回归了保险姓保的初衷，体现了爱与责任。


D重疾和轻症共用保额

      重疾、中症、轻症、特定重疾共用保额，就是这4种中如果发生了轻症，那后面重疾理赔时就要扣除原先轻症已赔付的金额。如果先轻症赔付20万，再发生重疾赔付需减去轻症赔付的20万，剩余的80万赔付重疾。而香港重疾险就属于共用保额，这样其实保障功能就降低了很多，所以一定要选择非共用保额的重疾险。如果非共用保额的重疾险即选择累计保额的重疾险，我们看下，如合同规定重疾100万赔6次、中症50万赔1次，轻症20万赔6次，如果先轻症赔付20万，如果选择累计保额的重疾险，最多赔付金额是轻症120万+中症50万+重疾600万＝770万，这就是现在保证功能非常强的大陆的重疾险。

E轻症、中症、重疾赔付次数(2次以上为佳)

       轻症赔付最好6次以上，中症2次，重疾2次以上比较好。其实很多从业人员包括消费者都认为重疾赔1次就够了，但根据理赔数据和长期从事保险从业人员的真实理赔案例来讲，一次重疾根本不够，我们通常说的喜癌，甲状腺癌是特别容易复发的，如果后面转移扩散为其他癌症客户是不是还得自掏腰包；另外随着现在患病越发低龄化，80后突发心梗也较为常见，这个做支架就可以救回来，那如果这个人未来几十年如果再发生重疾怎么办，可是他从此再也没有保险，而且再也上不了保险。因为保险公司在投保时会做健康告知，身体不健康者是买不了医疗和重疾的。所以一定要在身体健康时，买多次赔付的重疾险，真的非常重要。

F轻症、中症、重疾赔付比例、种类

    每家保险公司赔付比例都不一样，比如轻症有赔20%，赔6次，有赔付30%赔2次、中症有的是40%，赔2次，有的是50%，赔1次，赔付比例不一样，赔付次数不一样，而前28种重疾都一样，现在有的保险公司还加了特定重疾，种类也不一样，在做选择时，如果高发轻症齐全，价格差不多，定病种种类肯定还是越多越好。

G等待期

         等待期就是合同生效后到发生风险可以申请理赔的观察期，重疾的等待期一般是180天。这是根据临床医学来规定的，因为人患重疾后180天不医治通常会导致人死亡，从精算的角度来看，在有效的规避消费者带病投保，骗取保费的行为的同时，还大大降低了公司的赔付金额。也是有效保护了保险公司已投保人的权益。

H病种分组、不分组

    一般多次赔付的重疾险大多数公司是分组的。比如120种重疾赔3次，可能是分3组，每1组赔付1次。也有不分组赔付2次、3次的，必然不分组的保费要比分组的贵大概20%-30%之间。如果能接受价格，其实不分组的重疾还是不错的。如果保费没有那么多预算，选择分组也没问题，但是分组的重疾险要看高发疾病是否在不同组。比如说癌症、心梗、脑中风，尿毒症，这些都在不同的组，完全就可以购买，没有必要说每一种疾病都不分组。就好比癌症单独分一组的重疾险性价比也是非常高的。

I恶性肿瘤二次赔付

       所有重疾险最高发的就是癌症——恶性肿瘤，癌症在所有理赔数据里面占第一位，大概占60%-70%左右。再加上心梗、脑中风，三个疾病占了高发疾病的80%左右。其次是尿毒症、重大器官移植，冠状动脉搭桥，这6种疾病占了高发疾病的90%左右。再往后延展，就是前28种重疾占了98%。大家知道癌症很容易转移，甚至复发。前几年确诊乳腺癌，后来又转移肝癌或肺癌完全是有可能的，有没有癌症2次赔付、3次赔付是非常有必要的。保险公司针对癌症二次赔付间隔期是有要求的，有的是间隔1年，有的是3年、5年，有的是根据癌症复发、新增、转移、持续，都可以赔。有的只赔付新增和转移，要看条款的具体要求。

J早

       最后一点，非常重要，只有一个字——早。

       就是早投保。有的客户问，早投保时的保费便宜嘛，保费确实是便宜一点，但不是最重要的，最重要的是早投保你身体健康，才有投保资格，晚投保你就可能失去投保资格。如果身体出现一些状况，可能就会加费、除外，甚至失去投保资格（拒保）。这个就是常说的，早买比买什么更重要。此外我不建议客户退保（健康险没有如实告知除外），即使他买的最烂的产品，那么他拥有保障总比没有好。但如果身体已经患了疾病，一定要做如实告知，不然买了也不会赔，保险费还白交了。及时止损。我自己就遇到过孤单客户，生病住院没有赔付的情况，不仅交的保险费白白交给了保险公司，自己的在医疗费用还得再自掏腰包。

    总结到最后所以早买比买什么更重要，早投保保费便宜；早投保身体更健康。

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作者：金梦说保