重疾险保费贵,真的是因为没买对?

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中秋前一天，一位转介绍来的客户想给刚满月的二宝配置保险。客户提到两年前自己买的一份重疾险，50万保额,20年交费，每年保费19450元，将近两万块钱。

之前买的时候倒也没多想，在第三次交费后，她突然觉得有点儿不对劲，用年交保费乘以交费年限算了一笔账。交完保费后总保费38.9万，跟保额差的不是很多了。她问这个保险是不是买亏了？

这个问题，不知道你们有没有听到过，或者有没有经历过。那这个保险到底是不是买贵了？

关于这个问题，首先要知道买这份重疾险的当时，身体状况是什么样。比如说投保时身体异常指标比较多，像结节、囊肿之类，或者身体有病。这种情况很常见，人到中年，特别是35岁之后，那几乎很难找出一份比较完美的体检报告。

如果是这样的身体状况，我认为买到这样的产品大概率是合理的。因为你没得选。不同公司重疾险精算设计有所不同，产品责任也有所不同，定价自然有差异。身体异常，很有可能无法像健康体况那样，正常费率承保。我们根据自身的实际情况去选择适合自己的就好了。

这就是“不好意思”的地方：重疾险产品它会挑人，它对于健康要求非常高。

如果你是身体有异常的人，买这个年保费接近2万的产品，稍微贵一点，也是没有问题的。买到了它就是一种保障。另外，还是不要总想着把总保费和保额做对比，假如是交费期内生病呢？

重疾险的杠杆在第一年交费期时是最高的，随着时间推移逐渐降低，直到一个比较稳定的杠杆比。我们有很多的理赔都是发生交费期内，总盯着总保费和保额的对比，背离了买保险的初衷和意义。

这个思路，我想，我们还是需要理解。

回过头来，我们详细看一下这位客户的具体情况，她的体况其实很不错。虽然已经超过了三十五岁，体检报告除了一些小的异常，其他基本都很健康，完全不影响购买保险。

从她的身体状况和年龄来看，我们可以断定，她当时的经办人其实是可以做出更好的方案的。她完全可以以更低的保费去获得杠杆更高的重疾险。

保险就是这么复杂，我们一方面要看宏观的事实，另一方面要看个体的具体情况。

如果身体健康状况很好，在买重疾险的时候，尽可能买高杠杆。你能花1万保费就获得五十万的保额，那就不要花2万去获得。即便再不差钱。这样才有足够高的杠杆去撬动潜在的风险保额。

你省下来的钱可以做很多事情，比如储备养老金。我们从中年到中青年直到中老年，最大的一个转变就是认为养老金变得非常重要且越来越重要，并且无法回避。

现在看养老金，就很像你20年前买房一样，那个时候在纠结要不要买，怎么买，买哪里。不管这房子买得是否划算，哪怕当时觉得买亏了，现在回头来看，如果你买的是刚需，自己是实实在在用到了。这就很好，养老金同样也是这样。

你在重疾险或者其他保险上保费太高了，同样支出预算下就没有钱再去存养老金了。重疾险是利用杠杆去撬动风险保额，投入低，潜在产出高。但养老金是纯储蓄的，纯理钱的，需要长期积累，利用时间增值，为未来攒出更多养老的钱。

所以，对那些身体很好的人，需要注意重疾险的杠杆价值。如果健康状况不是特别好，学会接受无法投保保障类保险，或者就算买到了也可能保费会比较贵这件事情。

现在很多年轻人的保险意识很强，年轻身体好，人挑产品，市场上的保险产品挑着买；而对于35岁以后的人来讲，可能就是保险挑人，能买到就很好。



李 雄

作者：木马看世界