重疾险的轻中症有多重要

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随着保险的日益普及，大众购买保险的意识越来越强，然后保险产品涉及法律、医学等专业，普通人看起来非常复杂。今天我们来深入谈谈轻症这个通常被大家忽视的问题。

首先第一个问题：什么是轻症？

简单理解轻症就是重疾发生的前兆，处理得好，及早治疗就很快康复，处理不好就发展成危机生命的重疾。

像癌症的原位癌，癌细胞没有冲破组织，只要手术切除有癌的组织，就可以全部清理掉癌细胞，没处理癌细胞就会冲破组织，在身体到处扩散，很难治愈。所以轻症是我们治疗的黄金阶段，花费金钱少、治愈率非常高。



重疾险最开始是没有轻症，被大众唾弃说，人都治疗不好才赔有什么意思呢？所以在2007年开始出现轻症的概念，但是不是2007年后的重疾险都有轻症呢？不是的，直到现在2022年，有的公司为了营销，宣传自己保费便宜，还能返还，实际上是把轻症这类很重要的责任砍掉了。



不知道大家有没有发现，任何事情，听起来好像特别占便宜的，基本上都是有坑等着我们的。所以买保险这个事一定要看合同！看不懂怎么办？可以找我也可以找你的律师和医生朋友。千万别嫌麻烦，几十万的资产呢。

重疾险加入了轻症对我们来说有两大好处，第一，降低了理赔难度，疾病早期阶段就能拿到理赔，不用等到都治不好的阶段。第二，现在市面的重疾险都有个功能，叫赔了轻症就不用交后面的钱了（轻症豁免），合同还继续有效。

举个例子，30岁的小张买了30万重疾险，每年交费8000，交20年，第三年小张得了轻症赔了9万，后面17年的钱不用交了，省了13.6万，加起来相当于赔了22.6万。

这么一算是不是发现这轻症太重要啦，还不赶紧回去看看你的重疾险有轻症吗，有轻症豁免吗？

解决第一个问题，有没有，我们再来看好不好的问题。怎样的轻症是好的呢？肯定是容易赔的，哪些容易赔呢，除了有家族病史的情况，我们普通人应该是按照大数据，看哪些高发的病，有没有包含在轻症里面。

那哪些病是高发的呢？中国保险行业协会与中国医师协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定了高发的28种重疾，所有保险公司产品都必须一样，

但是轻症就之规定了3种，其他的保险公司自己安排，所以对我们来说，28种重疾对应的早期阶段轻症就是我们重点要关注的。具体有哪些呢，下表已经为大家准备好了，大家赶紧拿出自己合同看看吧。



轻症之后，前几年有出现一个中症，可以理解为介于轻症和重疾之间，有很多也是以前轻症分了一些过去，总之都是比重疾容易赔的病，中症赔的金额比轻症更高。

最后再赠送一个彩蛋，合同一个只有一百多种病，万一如果我们得了合同中没有的病，怎么办呢？举个例子，以前和现在市面上所有的重疾险都找不出新冠肺炎这几个字，但是如果一个人感染了新冠能赔吗？

常理认为合同没有，自然是不能赔的。如果我们自己认为不能赔，不去申请，保险公司当然也不会主动找到我们，可我们去申请新冠理赔，确实合同没有，保险公司拒赔也是合情理的。

专业的做法是去申请理赔，但结合合同中的病种，只要达到合同中某病种的标准即可，比如中度昏迷，呼吸功能衰竭，肺动脉高压等等。这是个专业的活，需要交给专业的保险服务机构，有专业的律师、医生、理赔人员团队，从整个申请流程严格把控，最大程度的为我们争取理赔。

本文主要适用于两类群体，前几年或者更早就已经购买保险的群体。任何事物都有一个初期到成熟的发展阶段，早期的重疾险不成熟，在保险责任上有很多缺失，轻症的概念是2007年才开始出现。之前买的肯定是没有轻症的啦，之后买的可能有、也可能没有，具体以合同为准。

第二类，正在考虑买保险的朋友，随着网络的普及，80、90后消费群体购买保险前会通过互联网学习查询相关信息，但很多信息停留在表明。但是否能看到真正重要的点子上，就要看有没有缘分看到这篇文章了。

重疾险做为能保护我们终身的健康资产，存20年保一辈子，配置的时候一定要咨询专业靠谱的经纪人和平台。（百万医疗是没办法保终身的，而且有非常多不保内容隐藏在合同中，每年合同还在发生变化，不确定因素太多）

作者：极简财商读书会