重疾都是确诊即赔吗?重疾险的隐藏知识:三同条款

我的苦恼冉

重疾都是确诊即赔吗？

这个说法是不严谨的，《无忧人生2021重大疾病保险》涵盖120种重疾，我研究了一下，赔付可分为七类。

一.确诊即赔。

有8种

①恶性肿瘤一重度

②多个肢体缺失

③严重Ⅲ度烧伤

④进行性多灶性白质脑病

⑤严重面部烧伤

⑥象皮病

⑦狂犬病

⑧因职业关系导致的艾滋病病毒感染

二.实施某种手术以后

有24种，比如主动脉手术，冠状动脉搭桥术

三.严重到某种程度以后

有50种，比如深度昏迷／严重冠心病

四.确诊一个月以后

有4种

①严重骨髓异常增生综合征

②植物人状态

③闭锁综合征

④埃博拉病毒感染

五.确诊90天以后

有2种

①严重慢性肾衰竭

②严重肠道疾病并发症

六.确诊180天以后

有29种，比如严重心肌炎／瘫痪／严重脑中风后遗症

七.确诊12个月以后

有3种

①语言能力丧失

②重症肌无力

③席汉氏综合征

序

现在很多朋友选择重疾险，更倾向重疾可以多次赔付的方式，那么，投保了多次赔付的重疾险，第二次患重疾一定能理赔吗？答案是：不一定。

原因除了比较好理解的两次重疾之间的间隔期，和一些产品的分组限制之外， 还有一个多数重疾险都包含的隐藏条款，在本文里，我把它称之为“三同条款”。今天我们主要来讨论一下这个问题。

在每一本重大疾病保险的病种里：有的是疾病本身、有的是身体状态、有的是某种治疗手术、有的是意外事故导致。病种与病种之间，也存在一定的关联性。

疾病的关联性

恶性肿瘤、终末期肾病、慢性肝功能衰竭失代偿期、重型再生障碍性贫血、严重心肌病、慢性肺功能衰竭、严重自身免疫性肝炎，容易导致：重大器官移植术或造血干细胞移植术。

严重慢性复发性胰腺炎，容易导致：胰腺移植。

急性心梗、严重冠心病，容易导致：冠状动脉搭桥术。

严重复发性肺动脉高压，慢性肺功能衰竭，容易导致：肺源性心脏病。

严重脑损伤，容易导致：深度昏迷、植物人状态、瘫痪。

恶性肿瘤，容易导致：终末期肾病，和其他心脏类疾病。

急性心梗、严重冠心病、不典型心梗，容易导致：冠状动脉搭桥术，心脏支架术、球囊扩张术、斑块切除术、激光成型术、微创搭桥术。

脑中风后遗症，容易导致：瘫痪。

意外伤害事故，容易导致：深度昏迷、双耳失聪、严重脑损伤、双目失明、瘫痪、植物人状态、严重III度烧伤、语言功能丧失、多个肢体缺失、失去一肢及一眼、颅脑手术、智力低下。

多吗？还没完...

这仅仅是在我对医学不是太精通的情况下，掌握的一些浅显易懂的疾病并找出关联性。如果是真正的在医学方面有更全面认知的情况下，不同疾病之间的关联性还会更多。

在保险条款里，有三同条款，对于二次理赔，有很大限制。

“一同”条款原文：

由同一疾病原因导致的多种重大疾病，我们仅给付其中一种重大疾病的保险金。
注：同时也包含中症疾病，和轻症疾病。

“三同“条款原文：

若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致初次患上本合同所列的两种或两种以上重大疾病，我们仅按一种重大疾病给付重大疾病保险金。
注：同时也包含中症疾病，和轻症疾病。

举例说明

路人甲不幸得了白血病（恶性肿瘤），后期需要进行造血干细胞移植（重大器官移植）。虽然恶性肿瘤、重大器官移植都是属于合同约定的重症，但是只能得到一次赔付，因为它们都属于同一疾病原因导致，所以将无法得到二次赔付。

再比如路人乙车祸后，达到了严重脑损伤，经过长时间的治疗，无法恢复，最后成了植物人，这种情况只能得到一次赔付，将无法得到二次赔付，因为属于同一意外伤害事故导致的。

又或者路人丙发生了急性心梗，后期需要进行冠状动脉搭桥术进行治疗，由于属于同次医疗行为，所以无法获得二次理赔。

发现没有，在某些特殊情况下，多次赔付的重疾险只能赔一次，因为它们属于“同一疾病原因、同次医疗行为、同次意外伤害事故”导致的。



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作者：文影乐艺术通