婴幼儿保险一问一答——第四问:重疾险选定期还是终身?

普通人物怨

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导言

星攒金殿降生时，称体宫衣覆雪肌。

每一个孩子的诞生都是夜空中最明亮的那颗星星，在父母眼中自己的孩子是世上最可爱、最可惹人疼的孩子，望着怀中软糯的小人儿，仿佛要把父母的心都融化掉了。

为人父母，孩子既是我们的盔甲，亦是我们的软肋，我们恨不得倾尽世界所有美好给到孩子。尤其在孩子小的时候，孩子的一举一动都牵动着父母的心。

初为人母人父的你，是否觉得世间皆是危险，病菌无处不在

我也曾经历过这个阶段。我们总说望子成龙、望女成凤，其实父母真正的最大心愿就是：孩子一生平安健康。

都说“在父母眼里，无论多大了孩子就是孩子”。“儿行千里母担忧”说的就是这个，父母总希望孩子不会遇到任何危险，没有病痛、没有意外。

但是，又不得不面对一个现实：孩子与父母之间的关系最终指向分离。我们无法陪伴、保护Ta一辈子。可即便如此，我们仍不愿意风险影响到Ta的健康、阻挡Ta追逐梦想的脚步、破坏Ta美好的人生。

而保险，和您的想法就是一样的。
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01| “定期”和“终身”有何区别？

选择定期重疾还是终身重疾，先弄懂它们之间有何区别。

定期重疾，顾名思义，保障时间是有限的，通常为20、30年或保至60、70周岁等。我们一般也称之为“消费型重疾险”——保障期间没有出险，保费不退还。

定期重疾的优点在于：保费便宜，预算有限，但又想优先把保额做足时，它就很符合需求。

但同时，它的缺点也很明显，那就是——保障期短，存在风险漏洞，一是如果在保障期间出险，到期后投保其他产品可能被拒保，二是在20岁、30岁乃至60岁、70岁后失去保障。如果没有出险，到期后重新投保，年龄上来了，保费也会随之水涨船高，花费更多。

终身重疾，顾名思义，就是保障终身，我们也称之为“储蓄型重疾险”——也就是，保额最终一定能拿到。即便没有出险，身故后也会将保额赔付给保单受益人。这也是大部分人更倾向做的选择。如果预算足够，我也是强烈建议选择终身型。

所以，它的优势就是终身享受保障，保额早晚一定能拿到。现在市场上主流重疾都是多次赔付的产品，即便发生了理赔，后续仍能享受剩余的保障。

如果要说它的不足，那相较于定期重疾，它的不足仅仅是:保费较定期重疾贵。

02| “定期”OR“终身”？

1、看保额

重疾险的本质是弥补患者生病期间的家庭收入损失。治疗费用仅仅是基本损失，患重疾后一般都会有3-5年的康复期，这期间的康复费用、营养费用、家庭必要开销等，再加上患病带来的失能没有收入，往往才是最可怕的风险。

如果没买到足够的保额，根本发挥不了重疾险转移风险的作用，届时可能连治病的费用都无法覆盖，更别说病后对家庭经济造成的损失了。

如果实在预算有限，其实也可以部分终身+部分定期的组合，在做足保障的同时，尽量控制预算，同时不给风险留死角。

2、看年龄

年龄越小，保费越便宜，这是重疾险的特点。因此，从年龄的角度考虑，无论是定期还是终身重疾，都是越早购买才越划算。

3、看赔付概率



从重大疾病发病率可见，不管是男性还是女性，在50岁之后，患重疾的概率都是呈逐步增长态势的。

如果我们只买了保至70岁的定期重疾，那么70岁之后再患病时，就没有了保障，但图中70岁之后的患病概率却还在猛增，因此，定期重疾的风险漏洞就显而易见了。

总结：

重疾险选定期还是终身，主要取决于不同家庭的实际投保预算和保障理念。预算充足，优先选择终身重疾险，以最优的费率锁定终身的保障，这是明智、有远见的父母都会做的选择。

写在最后：

保额一定是我们优先考虑的因素，因为它关乎着出险后能拿到多少钱，如果说你的预算买定期只够10万，那么也可以先给孩子配置定期重疾。

但是一定要避免被“便宜”迷惑了眼睛，在我的一些客户中，我发现有些“预算不足”只是借口，仅仅只是为了“图便宜”，因为定期重疾的缺点的确很明显，在和他们讲解清楚后，他们最终还是选择了终身型的。所以，买保险，一定不要“图便宜”，我们买的是保障，和自己实际情况匹配的保障。

其次，重疾险的保费是与年龄挂钩的，年龄越小，买得越早，保费也会更便宜。很多情况下，预算充足，给孩子选终身重疾，和他二、三十岁后自己买，反而更有价格优势。

从赔付概率看，保障70的定期重疾，其实之后的风险漏洞很大，而且定期重疾最大问题在于，如果出险，大概率就不能再购买保障了。

所以，家庭条件允许的话，最好给孩子配置终身重疾，这样就能让孩子一辈子的重大疾病保障都有了着落。

反正都是保一辈子，在孩子还小的时候花小钱办大事，何乐而不为？

/ THE END



作者：超颖险中谈