重疾险保额50万100万就够了吗?

小雨敲窗y

重疾险要买多少保额才够用呢？前两天同事处理的554万重疾理赔案例，让我不得不对这个问题再次深入思考。
这个案例大致情况是：29岁女性，在2020年底重疾新规出台前，通过同事先后在8家公司投保重疾险，累计保额为408万。2021年因为罹患甲状腺癌发生理赔，考虑到部分公司的重疾险在60岁之前有额外赔付，这样重疾累计赔付款高达554万，同时豁免后续保费，多次赔付重疾险合同继续有效。在回答”重疾险需要多少保额”这个问题之前，我们先回顾下重疾险的起源以及重疾险的功用。重疾险起源于南非，由南非的心脏外科医生巴纳德发明。巴纳德医生常常会讲到他和一位肺癌患者的故事：那位患者是一位有两个孩子要抚养的母亲。当时，这位患者做完手术之后，医生一再强调说，她需要再休息一段时间后来复查。但这位女士还是在不停地工作，因为她的两个孩子要上学，她必须工作才能让孩子继续接受教育。伯纳德医生很感慨，说作为医生我只能挽救一个人的生理生命，却不能挽救一个家庭的经济生命。他认为有很多得了重病的人，他们虽然活着，可在财务上已经死了。所以1983年在巴纳德医生的倡导之下第一张重疾险保单就诞生了。由此可见，重疾险的本质是收入损失险，不仅关注疾病本身的治疗费用。治疗重疾就像我们看到的冰山，只看到了露出水面的部分，就是手术和住院的费用；没有看到水面下的部分，其实更多，包括后期的收入损失、家庭日常支出、孩子教育、房贷车贷、康复疗养费用等等一切，都不会因为生病就暂停运转，或许还要额外搭上看病折腾的路费，家人的时间精力等等。


那么，到底应该投保多少保额呢？理论上越高越好，因为重疾险属于定额给付，发生理赔时根据合同条款一次性给付，买多少赔多少，而不像医疗险那样，根据实际产生的医疗费进行补偿。当然这是不考虑保费预算的理想情况，在预算有限的情况下，应该如何设定保额？咱们先来了解一个数字，在恶性肿瘤的治疗中，有五年生存率的概念，比如100位患者确诊恶性肿瘤，经过治疗后到五年的时候。还有多少人存活，根据目前的医学统计，如果一位癌症患者经过康复治疗挺过5年，那他的生存率就和正常人差不多了。所以计算重疾险保额时，建议按照5年收入来考虑，比如你目前的年收入是20万，那么重疾险额度最少是100万。还有一种根据家庭开支计算保额的方法，将家庭的五项主要开支：家庭正常生活开支、未来的子女教育费用、家庭的房贷车贷以及其他借贷的支出、赡养父母的费用、以及康复费用比如请护工或者是增加营养费等列出来。这五项如果加起来一个月是2万元，那一年就是24万，5年就是一百二十万，这120万就是重疾险的额度。当然，在实际工作中，我们还要结合客户的具体情况，比如收入区间、收入占比、身体情况，年龄等因数进行保额调整。
配置好重疾险，打拼的道路上多一份安心

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作者：经纪人郑锋