年金险和增额终身寿到底要怎么选择?一文告诉你明明白白

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说到储蓄险，当下最热的产品就是年金险和增额终身寿这两大类型了。

两者都是先存后领钱的保险，有什么相同的，又有什么不一样的呢？

  接下来会从以下3个方面进行介绍：

1、增额终身寿险和年金险分别是什么样的产品形态；

2、增额终身寿险和年金险的异同点；

3、增额终身寿险和年金险分别适合哪些客户。

一，增额终身寿险和年金险，分别是什么形态？

1、年金险

简单来说，就是我们先每年交给保险公司一笔钱（保费），到了约定的时间，保险公司再每年定期给我们一笔约定的钱（年金）。

通常我们看到的年金险有“教育金”和“养老金”：

教育金：给小朋友买的，等小朋友上大学后开始领的保险金；

养老金：给自己买的，等退休后开始领的保险金。

以养老金为例，在约定的时间（比如55岁，60岁开始）直到终身，每年领取固定的金额，不会多，也不会少，不会早，也不会晚，不想要也会给你。



2、增额终身寿险

增额终身寿险，其本质就是一款寿险产品。

但和普通寿险不同的是，它的保额会以合同约定的利率每年复利递增，活的越久以后赔的越多，故称为增额终身寿险。

从下图中可以看到，增额终身寿险的领取比较灵活，可以根据自己的需求灵活领取。如果不领，就一直在账户里面按照约定的利率复利增值。

领取图示：



在没有领取的状态下，现金价值增长图示：



二，增额终身寿险和年金险的相同点

1、安全性高

这一点，可以说是保险产品的共性了。

因为无论是健康保障类产品还是储蓄型产品，都受到《保险法》第九十二条的保护，所以本金和收益都有着无可比拟的安全性。



同时，也是市场上3大安全等级最高的金融工具。



2、收益确定，保值增值

增额终身寿险和年金险都通过前期的资金投入，可以提前锁定一定的收益。

而且，增额寿的现金价值和年金险的领取都是在合同中明确了的，无惧未来利率下行的风险，哪怕进入了负利率的时代，在时间和复利的威力下也可以继续维持确定的利益。



做时间的朋友，以3.5%的预定利率计算，

20年下来折合单利4.95%，

30年下来折合单利6.02%，

40年下来折合单利7.40%，

50年下来折合单利9.17%，

3、强制储蓄

年金险的合同约定了开始领取的时间，在此之前只能存钱，不能取钱，而如果退保的话，很可能有亏损。

同样，增额寿在合同成立之后，也约定了缴费期限和方式，在缴费期满之前退保，和年金险一样也可能会亏损，这在一定程度上就起到了强制储蓄的作用。



三，增额终身寿险和年金险的差异点

1、领取方式不同

年金险：按照合同约定领取，什么时间领取，能领取多少金额，都是在投保时候提前约定好的，不会再变。比如养老金，一般都是到60岁开始领取，每年领取多少钱是固定的。

增额终身寿险：没有约定领取，保单现金价值确定，支配方式就非常灵活，需要用钱时可以通过减保（部分退保）或者保单贷款的方式支取，不领的话现金价值在账户里复利增值。

2、保单价值支配人不同

年金险：年金险的保单所有权是投保人，比如保单贷款和减额缴清等由投保人来操作，但是生存金是给被保险人，是进入到被保险人的银行账户。

增额终身寿险：增额终身寿险保单的所有权是归属于投保人，保单贷款、加保、减保、退保等都是投保人操作, 而且退保的保险金也都是进投保人账户。

如果被保人身故，身故保险金是给到受益人。

3、现金价值不同

增额终身寿的现金价值是逐年递增的，随着时间的累积会越来越高，当然这是在不减保领取的情况下；现在大部分增额终身寿的现金价值在交完保费的第一年第二年，基本上就已经回本了，增长的速度比年金险快。

而年金险由于有固定领取这个概念，逐年领取后，现金价值是越来越低的。

年金险提供的现金流更稳定，可以应对长寿风险。如养老年金一般可约定领取终身，防止了人还活着，钱没了的情况，可以很好的应对长寿风险。可以做到专款专用，即使其他情况发生，也不会影响养老金。

同时也有定期领取的教育金，针对孩子未来的学习专款专用，不受任何外界客观因素影响，也是非常受欢迎的。





四，年金险适合什么人呢？

因为年金险按投保时约定的时间固定打钱到账户，具有非常强的储蓄性质，能够确保专款专用，因此，年金险非常适合如下人群：

1、想给孩子存钱作为教育金的

年金险中有专门的教育年金产品，约定孩子到了一定年龄后便可以领钱作为教育开支。

这类产品通常都是定期的产品，比如保到孩子25岁、30岁等，虽然不保终身，但是收益却很可观，经过二三十年的积累，收益可以超过同等期限时的终身年金和增额寿等产品。

2、想为自己存一笔养老金的

年金险中有专门的养老年金险，约定领取年龄后，到期便可年年领或月月领，关键是可以领取终身，与生命等长，能够很好的应对长寿风险。

3、没有理财规划，想进行储蓄存钱的

年金险因为有强制储蓄的特点，很适合想存钱又存不住的人。

比如普遍存在的“月光族”，一份年金险，锁定储蓄，让自己强制存钱，拒绝“月光族”。

4、想给子女一笔钱，保障其未来生活的

年金险因为具有返还的特性，尤其是快返型年金，最快第五年就可以返钱，最长可以返还终身。

适合于担心子女挥霍，不想一下子给子女一大笔钱，也适合于照顾能力偏弱的孩子，尤其是残障孩子，每年定期给TA一笔照顾TA的基本生活，那么，年金险就非常合适，而且安全稳定。

同时，年金险作为婚嫁时的嫁妆或给小两口的资助有着特别的作用。

如果在女儿结婚时，父母直接给的现金作为嫁妆，那么如果女儿未来发生婚变，这笔钱将作为婚内财产被分割，女方不仅没了婚姻，还失了钱财。

但是如果把这笔嫁妆换成年金险保单，比如父亲作为投保人，女儿作为被保险人，父母作为受益人，如果女儿未来发生婚变，这份保单也不会被分割。

而且，如果婚内女儿不幸去世，其保单的身故金也会给到女方父母，确保这笔钱不外流。



五，增额终身寿险适合什么人群？

因为增额寿拥有不断增长的现金价值，且可灵活减保，非常适合用来做资产规划的工具，让我们可以比较自如的应对各种资金需求，比如作为养老金和教育金等。

因此，增额寿很适合如下人群：

1、有资产配置需求，想灵活应对家庭资金规划的

这里的资金规划主要就是因为增额寿具有非常灵活的减保领取功能，因此在家庭的不同阶段当中，能够通过它进行灵活应对。比如个人养老和孩子的教育等。

不过，需要注意的是，要规划好自己的减保操作，不能一味的进行频繁大额减保，因为这样很可能导致后期没有现价可减了。

因此，在提供现金流、应对长寿风险方面，终身寿比养老年金要弱一些。

2、没有理财规划，想进行储蓄存钱的

增额寿与年金险一样，都有强制储蓄的特性，同样很适合想存钱又存不住的人，比如普遍存在的“月光族”，一份增额寿，锁定储蓄，让自己强制存钱，不做“月光族”。

优秀的增额寿产品的现金价值在后期无限接近3.5%的复利增长，能够让自己的资产稳定的增值，而且现金价值白纸黑字的写进合同，确定性非常强。

其灵活的减保取现操作，可以在将来需要用钱的时候随时支取或进行贷款，来应对不同的资金需求，比如未来孩子教育、婚嫁、买房买车、个人养老等等。

增额寿能够提前锁定利率，收益写进合同，无惧未来利率下行，对于有理财需求的人来说也是非常合适的选择。

3、有财富保全和传承需求的

增额寿是寿险的一种，本身的保险责任非常简单，就是身故。

当然现在很多产品还有全残的责任，因此其本身的一个重要作用就是身故传承，而且其不断增长的现金价值，使得它在财富保全方面又有很多优势。

1）财富传承

人固有一死，所以增额终身寿的身故保险金是必然能够得到的，因此通过指定受益人，可以将身故保险金定向传承给想给的人。

而且，因为保险金不属于遗产，无需缴纳未来可能有的遗产税，因此终身寿险是非常好的遗产分配工具，能够实现财富的定向传承，避免遗产纠纷和被分割的风险。

2）财富保全

不论是我们自己还是我们的父母，谁都不希望自己辛苦挣来的钱被他人分走，如何保全我们的财富也就成了需要思考的问题，尤其是在婚姻当中。

比如：小丽在婚前给自己买了一份总保费100万的终身寿险，以自己为投保人和被保人，以父母为受益人，并且在婚前把所有的保费缴齐。

保费缴齐之后，这份保单的所有人就是小丽自己，并且保单的现金价值由她掌控，因此这份保单的价值是归为小丽的个人财产，即便之后发生婚变，这笔钱也不会被分割。

如果小丽在婚内身故了，这笔身故金归她的父母所有，也不会被作为遗产进行分割。



六，养老的话，到底选择哪个收益高？

以30岁女性，每年存10万，存10年，一共存100万为例，选择60岁开始领取养老金 （很多朋友说自己给自己升级成了处长退休待遇，哈哈）。

纯养老首先推荐是年金险，活到老，领到老，只要有一口气在，保险公司就得发钱，跟社保养老金的性质一样。

推荐平台上热销的长＊人寿定制产品，从60岁开始领退休金，每年领148,000，每个月1万多，活到老领到老，香喷喷……



同样以以30岁女性，每年存10万，存10年，一共存100万为例，选择60岁开始领取养老金 ，存在增额终身寿险账户里，每年能领130000，领到92岁。



看了之后，你是不是肯定会说，那还是存年金好……

但是如果当你了解两个产品的条款，尤其是寿险的差异之后，说不定你也有不一样的选择哦！所以.....

七，最后补充

增额终身寿险和年金险这两类产品，原来两者有各自的侧重点呀。

而且市场上这么多家保险公司产品，到底买哪家好呢？

原来不能只看数字上的收益，还要看每个产品具体的条款......

总之，每个人的需求都是千差万别的，不同的产品收益差别非常大，而且同一款产品不同的缴费年限、领取期限的不同，对收益也有很大的影响......

看来要买对产品不踩坑，还是要找一个专业，负责，客观，利他的经纪人量身定做才对哦！TA 不代表任何保险公司的利益，只代表你的利益！



作者：优瑞祺财富管理