重疾险:同方全球新康健倍护一生

李志敏

「同方全球新康健倍护一生重大疾病保险」是分组多次赔付的重疾险产品，带身故责任，核保相对宽松，交费方式灵活，60岁前首次重疾有额外赔付，可选重度恶性肿瘤扩展保险金，保障更充足。

产品保险责任

产品名称		同方全球新康健倍护一生重大疾病保险
产品标签		分组多次重疾
保险公司		同方全球
投保规则	投保年龄	30天-60周岁
	保障期间	终身
	交费方式	趸交/年交/半年交/季交/月交
	交费期间	趸交/5/10/15/20/25/30年
	产品保额	10万-50万
	等待期	90天
	职业类别	1-4类
	核保方式	智能核保+人工核保，相对宽松
重大疾病 保险金	病种数	120种
	是否分组	分3组
	给付次数	2次
	给付内容	首次60周岁前：150% 首次60周岁后：100% 第二次：100%
中症 保险金	病种数	25种
	是否分组	不分组，无间隔期
	给付次数	与轻症累计3次
	给付内容	50%
轻症 保险金	病种数	40种
	是否分组	不分组，无间隔期
	给付次数	与中症累计3次
	给付内容	20%
身故	给付内容	18周岁前，赔保费 18周岁后，赔保额
被保人豁免	责任描述	轻、中、重症豁免后续保费，保单继续有效
少儿特定疾病	病种数	15种
	是否分组	不分组
	给付次数	1次
	给付内容	18周岁前：100%
恶性肿瘤 重度扩展 保险金	是否可选	可选
	间隔期	3年
	给付次数	2次
	给付内容	100%

产品亮点分析

1、基础保障全面

重大疾病

重大疾病120种，涵盖保险行业协会发布的全新规定的28种重疾。
分3组，赔付2次，两次间隔365天，无三同条款限制。
首次罹患重疾在60周岁前，赔付150%保额，在60周岁后，赔付100%保额。第二次重疾赔付100%保额。

在60周岁前患重疾可得到额外赔付，对于人生处在家庭责任最重的阶段来说更加实用。这在合资公司中是鲜有的，是一个亮点。

从分组情况看，恶性肿瘤、心血管和脑部重疾这三大高发重疾在不同组，是非常友好的，恶性肿瘤单独为一组更有优势。这款产品三大高发重疾在不同组，恶性肿瘤没有单独分组。

多数产品的等待期为180天，这款产品的为90天，对客户更有利。与大多产品类似，若等待期内发生轻、中、重症，退还已交保费，合同终止。

轻症

轻症病种40种，包含最高发的22种轻症，
不分组、无间隔期、与中症累计赔付3次，每次赔付保额的20%。

中症

中症病种25种，包含最高发的10种中症，
不分组、无间隔期、与轻症累计赔付3次，每次赔付保额的50%。

少儿特定疾病

包含15种少儿特定疾病，
在18周岁前首次重疾为少儿特定疾病，可额外赔付100%保额。

被保险人轻、中症豁免

被保险人轻、中、重症可豁免后续保费，保单继续有效。
可附加投保人轻、中、重症、身故、全残豁免后续保费，保单继续有效。

身故保险金

身故责任为基础责任，18周岁前，赔付已交保费；18周岁后，赔付保额。
虽然重疾涵盖种类全面，可有些重疾需要满足一定条件，符合保险条款才能赔付。某些重疾严重导致身故，但不符合赔付条件，就不能按照重疾赔付。比如在医院外突发急性心肌梗死导致身故，发生脑中风后遗症在180天内身故等就不能按重疾得到赔付。包含身故责任，保障更全面。

2、可选恶性肿瘤-重度扩展保险金
不分组，赔付2次，间隔3年，每次赔付100%保额。我们知道恶性肿瘤是最常发生的重疾，而且癌症容易复发、转移，随着医疗技术的进步，恶性肿瘤5年生存率也越来越高，所以恶性肿瘤的多次赔付是非常重要的。

新康健倍护一生的恶性肿瘤-重度最多可以赔付三次，新发、复发、转移和持续均可赔付，实用性强，这是一个亮点。

若首次重疾非恶性肿瘤，间隔365天，第二次重疾为恶性肿瘤，可同时赔付第二次重疾保险金和恶性肿瘤重度扩展保险金，触发赔付的条件宽松，也是一个亮点。
3、核保相对宽松
支持智能核保、人工核保。同方全球的核保相对宽松，可以前置核保，对于其他产品不能承保的一些情况，比如：抑郁症、萎缩性胃炎、高血压、肺结节等，有可能标体承保、加费承保或者除外承保。
4、增值服务
保额大于10万，可享有重疾绿通服务。包括不限次私人电话医生、在线专家问诊、专业健康咨询服务。罹患或者疑似合同约定的疾病，包括轻、中症、重疾均可享有：每年3次专家门诊预约及陪诊，每年1次住院、手术安排，每年1次国内二次诊断服务。
合同生效2年后，满足约定的重疾和轻症，住院3天内报案，保额小于50万，可申请提前赔付。

投保时某些除外责任，2年后可以申请复议。

公司分析
同方全球人寿保险有限公司，是一家中外合资公司，于2003年5月成立，注册资本24亿元，由同方股份有限公司、荷兰全球人寿保险集团合资组建，运营状态良好，股东均为世界500强。2021年度原保费规模排行53名，2022年2季度综合偿付能力充足率为177%，风险评级：AA。
从费率上看，包含身故责任、多次赔付的重疾险中，新康健倍护一生的价格处于中等的水平，性价匹配合理。

总的来说，同方全球人寿这款重疾险产品，包含身故和全面的轻、中、重症保障及豁免责任，18岁前少儿特定疾病最高2倍赔付，60岁前首次重疾有额外赔付，保障更充足；核保相对宽松；此外可选重度恶性肿瘤扩展保险金，恶性肿瘤最高3倍赔付，实用性强。



作者：在橄榄树下