重疾险系列10:有了医疗险,重疾险依旧不可缺—— 保障有效期 & 保费支出分析

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本文是该公众号的第61篇原创文章，

全文约6327字，阅读预计需要16分钟。

作者：袁哲（袁工），华南理工大学（985）工学硕士/学士，RFP美国注册财务策划师、AFP金融理财师、健康管理师、RPP注册养老规划师、CICE中国个人寿险规划师，9年建筑设计院结构工程师工作经历，现为明亚保险经纪广东分公司善晓团队的保险经纪人，联系方式见文末。


本文章节摘要：1、一般疾病与重大疾病产生的经济损失大不相同2、保障有效期：医疗险不保证续保，重疾险长期有效3、保费支出：医疗险退休后保费压力大，重疾险退休前交完保费，现金价值增长4、还需配置重疾险的必要性总结

01 前言

袁工遇见部分客户，当他们了解到医疗险不限病种，每年对住院医疗费有几百万的额度实报实销，并且保费仅几百元（百万医疗险）或一两千元时（中端医疗险）后，再对比保费支出较高的重疾险，往往会做出“只买医疗险不买重疾险”的决定。

医疗险作为消费型健康险，每年可以用很少的保费撬动很高的医疗费报销额度，解决了大家关心的巨额住院医疗费的担忧。

因此，大家很自然地认为，重疾险的保额与保费相比，经济杠杆没有医疗险那么大，买重疾险就显得“不那么划算”了。

这个观点其实有不少考虑欠缺的地方，袁工在本文会从几个方面为大家消除这种误区。

本文几大结论：

1、在一般疾病面前，重疾险可能起不到作用，医疗险虽然可以发挥作用。但是由于总自费医疗费不多，即使没有医疗险，对家庭经济损失也不会有非常大的影响。而在重大疾病面前，医疗险和重疾险各有作用，并不能互相取代，只有两个险种互相搭配才能提供足够的保障，仅仅拥有医疗险存在很多经济损失无法覆盖的情况。

2、医疗险为一年一续，其终身续保稳定性无法在合同中体现，一旦无法续保失去了医疗险，保障终身的重疾险就是最后一道保护屏障；

3、重疾险的交费期基本在退休前，保费支出不会影响退休后生活，且现金价值会逐年增加。而医疗险不仅每年保费被消费掉，且保费随年龄增大而逐年增加，会对养老生活的各项支出产生不容忽视的影响，甚至导致不续保最终失去保障的情况发生。

02 想保障一般疾病or重大疾病？

袁工往往会询问客户，买保险主要是为了保障“一般疾病”还是“重大疾病”产生的各种经济损失，绝大部分人都是想保障重大疾病，因为最容易联想到的就是十几万乃至几十万的医疗费支出。

罹患一般疾病和重大疾病，经济损失与险种保障方面会有什么区别呢？主要在于：

1、一般疾病：往往不属于重疾险合同的病种，住院产生的自费医疗费不多（比如几万元以内），且出院后经过短暂休养可以恢复正常工作生活

医疗险：自费部分超过医疗险免赔额（通常是1万元至1.5万元），可以实报实销；

重疾险：无法获得任何保险金赔付；

罹患一般疾病时，医疗费经医保报销后，我们自费的医疗费可能也就是几万以内，甚至可能都达不到免赔额。此时，即使我们没有医疗险或重疾险，我们损失的金额基本都是在家庭的可承受范围内。

PS：不考虑一些达不到重疾险理赔条件，又可能产生巨额医疗费的极少数情况，如严重肺炎或急性胰腺炎等。

2、重大疾病：属于重疾险合同的病种，住院产生的自费医疗费较多且不可估计（十几万乃至几十万），且出院之后需要几年的休息康复才能恢复正常人的生活，这段时间不但没有收入，还会产生不少康复支出

医疗险：对巨额医疗费实报实销，仅解决病人和医院之间的费用问题；

重疾险：获得保险金赔付，这笔钱主要是解决患重疾后到恢复正常工作生活前的各项额外开支（收入损失、额外护理费、营养费等），与家庭开支（房贷、生活刚性开支、子女教育、父母赡养）匹配。

如果我们只有医疗险而没有重疾险，我们也只能解决在医院的治疗费问题，而医疗费以外的其他经济负担并无法得到解决。所以，只有医疗险和重疾险搭配，才能把所有的经济损失都进行转移。

很多人正因为没有考虑医疗费以外的经济重压，才会认为“只要有医疗险而不需要重疾险”。

PS：关于重疾险保额的作用，袁工在文章《重疾险系列01：重疾险有什么作用？想用保险金支付医疗费是否合适？》详细介绍了，这里不再复述。

下面，袁工将从保障长期有效性和保费支出两方面，解释为什么有了医疗险，重疾险依旧不可或缺。

03 保障有效期对比

一、医疗险的不足

市面上的医疗险，无论是最基础的百万医疗险，还是保障更加全面更加刚需的中高端医疗险，均为一年一续。这意味着每一年的保障期结束后，原合同就失效了，我们需要重新和保险公司订立一份新合同（续保）。

此时，我们将面对医疗险最关注的“续保稳定性”问题，主要体现在以下三方面：

（1）我们没有发生过理赔，产品下架停售了。此时我们只能重新投保其他产品，重新按照最新的身体情况进行健康告知，存在可能买不到保险的情况；

（2）我们发生过理赔，续保的时候保险公司不给续保了，或附加各种条件续保（比如除外已赔付疾病等），我们的保障范围就少了，重新更换其他产品的可能性也较低；

（3）我们可以顺利续保，但是保费增加幅度超过可承受范围；

相信很多人都不想发生以上情况，所以，我们买的医疗险产品的续保稳定性好不好很关键。

“我以前找别人买医疗险时，销售人员告诉我这个产品以后都是可以续保。”——不少客户往往会这么和我说。

我们来看看，合同中关于续保稳定性是怎么规定的？

1、短期医疗险：包括大部分百万医疗险、绝大多数中、高端医疗险

某产品合同条款中，关于续保规定如下。



不保证续保规定

目前在售的所有产品中，都有上述关于不保证续保的类似规定。并不是保险公司不愿意给大家续保，主要是按照银保监办发〔2021〕7号文《中国银保监会办公厅关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》的规定，需要在合同中明确注明“不保证续保”条款，如下所示。


监管要求

由于保证续保并没有写进合同，所以合同有效期1年到期后，能否续保是存在不确定性的。

不同公司的产品续保稳定性不同，有的产品如果较稳定，第2年可以续保的概率较高，有的产品由于没有控制好保费与赔付的关系，赔付过高第二年就停售了。

袁工在为客户挑选医疗险时，都会根据以往续保历史数据，尽可能选择续保稳定性好的产品，尽可能提高客户未来续保的可能性。

我们都希望医疗险能一直给我们续保至终身，但是在未来几十年里面，只要续保稳定性没有写进合同条款，每年到了续保期，我们都会面对无法续保的可能。

2、长期医疗险：部分百万医疗险产品

市面上也有部分合同中注明可保证续保的长期医疗险，目前最长的保证续保期为20年，如平安的e生保长期医疗险。

在承保后的20年里，无论产品是否停售，我们是否发生过理赔，保险公司都必须给我们续保。

20年的保证续保期届满后还能否续保？合同条款规定如下：


保证续保期届满后的续保规定

这意味着20年以后能否续保，还是要经过保险公司审核才能确定，依旧存在无法续保的可能。比如我们在30至40岁购买了这类产品，20年保证续保期结束后我们将会是50至60岁，下一个保证续保期将会是至70至80岁。这个年龄段生病概率更高的，医疗险到时候能否续保非常重要。但是续保同样需要经过保险公司审核，存在无法续保的可能性。

所以，无论是短期医疗险，还是长期医疗险，保障长期有效性始终无法100%确定。

PS：目前已经有保障终身的防癌医疗险了（具体详文章《医疗险系列10：中老年群体更容易承保的防癌医疗险》），那么以后会不会出现保障终身的一般医疗险呢？或许会，但是什么时候有都是未知数，我们到时候体况能否承保也不知道，我们也不可能漫无目的地一直等待下去而迟迟没有获得保障吧。

二、重疾险的优势

作为长期险的重疾险，保障有效期方面就有巨大优势，终身重疾险虽然和医疗险一样，保费每年交费一次，但是其合同有效期是终身。无论产品是否停售，我们是否发生过赔付，只要合同没有达到约定条件而终止，我们都是终身一直拥有保障的。

如果我们买了重疾险，意味着在未来几十年里，如果我们因为种种原因失去医疗险保障后了。一旦罹患重大疾病，重疾险将会是我们的最后一道安全屏障。赔付的保险金，可以很大程度帮我们减少经济损失。

所以，即使买了医疗险，重疾险仍然是必需的，并且保额还要尽可能地买高一点。毕竟，一旦罹患重大疾病，大部分人都不会觉得保险金赔付得多，往往会后悔当初买少了。

04 保费支出分析

很多人觉得买医疗险就够了，除了对重疾产生的经济损失考虑不全面外，另一个重要原因就是重疾险的保费支出较医疗险“多”很多。

例如，30岁的男性，两险种的保额与费率情况如下：

医疗险（20年保证续保）：保障期1年，首年保费394元（保费逐年增加），每年有200万元保额，对医疗费实报实销；

重疾险（不分组多次赔付）：保障终身，带身故责任，30年缴费期，每10万元保额每年保费是2239元。如果考虑保额50万元，年交保费就是2239x5=11195元。

显而易见，医疗险每年394元保费就可以撬动200万元保额实报实销，“性价比”明显高于重疾险——这是很多人的直观感受。

但是，如果我们结合险种的保费支出情况，并且重点考虑生病概率较高的退休后年龄段，可能情况又不一样了。

一、医疗险

特点1：消费型

类似于车险，医疗险也是消费型的，即在保障期1年内没有发生任何赔付，我们交的保费是花掉的，而不会通过任何形式返还给我们。

PS：医疗险正是因为是消费型的，在部分人的保障期结束后，保险公司可以把这部分群体的保费集中放在少数赔付案例的报销上，所以才能做到几百元撬动200万元的高赔付杠杆。

特点2：退休后收入大幅降低，而保费压力巨大

由于在退休年龄以前，保费虽然每年略有增加但是总支出并不高，且我们退休前一直有工作收入，所以每年保费支出对生活影响不大。

而退休后至身故这几十年的收入情况和保费支出，却是很多人没有考虑过的。

下图为某百万医疗险产品各年龄段的续保费率，我们可以做个参考（每个产品续保费率不一样，但是总趋势是类似的）。


某产品各年龄段续保保费

如图中红框所示，退休后随着年龄增加，医疗险保费每年增加幅度也开始逐渐加大，61至65岁的续保保费为2401元，到了76至80周岁，保费上涨到4757元。

需要注意的是，这仅仅是30岁时保费几百元的百万医疗险产品。如果是中高端医疗险，增加后的保费更高，每年可能达上万元乃至几万元。

反观我们大部分人退休后的收入，主要来自国家的基本养老金。

国家目前养老金替代率不足40%（即退休前工资1万元，退休后养老金仅4000元），且呈现逐年降低的趋势，再结合我国目前的老龄少子化趋势造成的各类影响，未来我们每个月的退休金金额不容乐观。

PS：关于我国的少子老龄化情况及可能产生的后果，可以看袁工文章《养老规划系列01：你不可不知的“少子老龄高寿化”社会趋势》。

如果我们在退休前没有为退休后的医疗费提前做好准备，那么退休后逐年增加的医疗险保费，可能会对我们产生较大的经济压力。

特别是如果我们一直健健康康没有发生过赔付，在退休生活费紧张的情况下，眼睁睁看着每年几千元的保费白白消费掉没有“产生赔付价值”，是很容易萌生不想续保的想法，从而失去医疗险保障。

而一旦不续保，以后有钱想再买医疗险机会就不大了，因为到时候很多人的年龄和体况已经无法满投保要求了。

PS：很多购买了医疗险的有远见的客户，为了保证自己退休后可以负担医疗险保费，往往还会搭配年金保险，用退休后每年拿到的养老金负担一部分保费。

二、重疾险

特点1：非消费型，部分保费以现金价值形式存在，且逐年增加

这里主要针对保障终身、带身故责任的具有“储蓄性”的重疾险产品。其他非保障终身、或者没有带身故责任的重疾险，大部分都类似于消费型。

PS：为啥带身故责任的终身重疾险具备“储蓄性”？详细原因见袁工文章《重疾险系列05：重疾险保障解析（三）——附加“身故”责任的优势》。

我们每年交的保费虽然较多，但是这些保费并没有白白消费掉，部分保费是以现金价值的形式存在于合同中，并且随时间逐渐增长。

以上文30岁男性重疾险为例，50万保额，保障终身，30年交，年交保费为11195元。

如果一直没有发生过保险赔付，到了60周岁时，30年总保费为11195x30=33.58万元。

此时，这33.58万元并没有消费掉，如果我们仔细看下产品合同的现金价值表，会发现当时的现金价值有26.11万元。

在没有发生过重疾理赔等使现金价值降低为0的情况下，现金价值会一直逐年增加。

70周岁时，现金价值增加到了34.11万元；

80周岁时，现金价值增加到了40.81万元；

现金价值有什么用？

1、我们可以选择一次性退保，取回现金价值，当然合同就终止了；

2、我们可以选择保单贷款，用较低于市场的贷款利率贷出现金价值的80%用于资金周转，合同依旧有效。

例如70周岁的时候，如果我们遇到急需用钱的情况，比如没有生活费、交不起医疗险保费等，可以直接退保取出这笔钱（重疾险合同终止），用来补充养老生活开支、支付未来多年的医疗险保费等。这笔钱给我们的生活带来无限可能，我们可以牢牢掌握主动权。

而如果一直没有退保，也没有确诊过重疾等情况而自然老去，重疾险由于带了身故责任，还会按照合同规定，赔付基本保额（50万元）给我们的子孙后代，让后人受益。

所以，虽然重疾险年交保费较多，我们可以理解为其提供了“强制储蓄”的功能，在我们年富力强的时候为以后的老年生活多准备一些备用金。

特点2：退休后没有保费支出压力

与医疗险每年都要交保费大不相同，一般重疾险的缴费期，在我们退休前基本都会结束。

这意味着，我们退休后拥有终身重疾险保障的同时，重疾险不仅不会给我们增加额外的经济支出压力，并且由于现金价值不断增加，其反而类似于我们的“存钱罐”，带给我们的不是每年白白花掉的消费感，而是看着钱包逐年增大的满足感。

05 总结

1、如果从保障重大疾病方面考虑，仅仅拥有医疗险，也只是解决了在医院的治疗费用问题，无法解决出院后长期在家休养，无法工作所造成的各种经济损失。理应由重疾险承担的损失只能通过自己的家庭储蓄来解决。

2、从长期续保性方面考虑，仅仅拥有医疗险，可能面临着某一年无法续保又不具备再次换产品的情况，从而失去医疗险保障。此时保障期终身的重疾险，将会是为我们守住经济大门的最后一道保障。

3、从退休后保费支出压力考虑，医疗险年龄越大保费越高，消费型的特点导致了很多人容易无法承担保费而选择不续保，从而失去医疗险保障。而重疾险此时除了作为最后一道安全保障外，现金价值逐年增加，让我们的生活拥有更多的选择权。

所以，趁我们年富力强收入较高、保费较便宜、身体又较好时，尽快锁定终身重疾险保障，与医疗险优势互补，强强联合，为自己构建一个更稳固而持久的疾病保障体系吧。

06 如何联系袁工

如果大家看完这篇文章后，对重疾险和医疗险有任何疑惑，不妨联系袁工。可以通过微信公众号“斜杠袁工”给我留言，也可以扫一扫下面的图片，添加我的个人微信“yoanjel”（加微信请备注）。



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作者：斜杠袁工