养老年金该怎么买?——超全讲解来啦!

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随着生育率断崖式下降，已经到来并会一直持续的深度老龄化，已经公认将导致社保养老金无法满足我们这代人退休后的生活。

社保养老，全称社会基本养老保险，“基本”两个字已经说明了其广覆盖、保基础、全民福利的性质。再加上老龄社会的加成，我们肯定是要自己再准备养老的钱的。

今天不说买养老年金的重要性，直接讲干货：如何配置养老年金。

这一篇是全面科普，比较长，先列目录：

1. 养老年金是什么，适合谁买

2. 养老年金的类型

3. 养老年金的选择要点与注意事项
4. 养老年金产品对比

1养老年金是什么，适合谁买

年金是最具确定性的一种保险。什么时间、发多少钱，会明确写入合同中。

用最通俗的话来说，就是退休后可以按月（或按年）发钱的一种保险。

它是一种商业保险，由保险公司承保（对应的，社保养老金，由国家社保局负责）。

养老年金不是基础保障类的保险，而是家庭财务规划的一部分——养老规划。

所以，适合谁买，并没有什么固定的指导性原则，觉得自己或家人退休后的养老金不够花，那就需要来一份。

没错，谁不够就给谁来一份。因为……

夫妻俩都要有养老金才行，否则一方先走了，留下没钱的另一个……

2养老年金的类型

为满足不同的需求，养老年金也有多种类型，如下表：

按这些分类组合一下，看看你喜欢什么样的？



1. 保障期限

绝大多数养老年金，都是保障终身的，也有保到80岁/90岁等等定期型的。

这个分类维度下，强烈建议选择终身型的。活多久领多久，永不枯竭的现金流，才是晚年生活幸福的关键。

2. 领取额度

固定保额的产品是最常见的，就是从开始领，直到身故（或到期），每年领取的金额都是完全一致的；

还有些产品，每年的领取额逐年增加，这是考虑到了年龄越大，需要护理、医疗等的概率增加，并且还存在物价上涨的可能性。

大家是不是会想，增额型的更合理、更划算啊，当然应该选增额型的！

别忘了，没有掉馅饼的事。同等情况下，增额型开始几年的领取额一定是低于固定保额的。

况且，真要自己买的时候，很多人会不自觉地想：“我会不会活不了那么久？”

一旦这样想，估计你就不会想要选增额型的了


还有一种养老年金，会牺牲掉平时的领取金额，而在特定年龄给发较大数额的一笔。比如，八十大寿祝寿金、八十八岁祝寿金，等等。

这样的产品，也不能直接否定，是吧？

只能说，情感价值大于养老功能，也有可能有人喜欢。各取所好吧。

3. 领取方式

领取方式没有太多可说的，按月领取或者按年领取。

一般来说，同一个产品，如果按月领取，领取额X12，要略高于按年的领取额。大多数都是年领取额的8.5%，8.5% X 12=102%

4. 保证领取

再看一眼上面的蓝色字。

没错，就是大家都担心的：“我会不会活不了那么久？”

保险公司会给总领取额设置一个底线：保证领取。

（1）保证领取XX年，一般是20年，也有25年或30年的。

保证领取20年的意思是：假设每年可以领取10万，张三只领了13年，就因病去世了，已经领了130万，距离保证领取的200万还差70万。那么，这应领没领的70万，会一次性赔付给张三的受益人（比如，他儿子）。

（2）保证领取保费，即全部的已交保费，如果领取额低于保费就挂了，那么差额部分一次性赔付给受益人。

正常来说，20年（或30年，等）的领取额都会高于总保费。

所以，保证领取保费的话，身故一次性赔付金额会低于保证领取XX年这种类型。

但是，身故金低，带来的好处是：每年领取额会高出不少。适合于对自己寿命的预期比较理想的情况。

（3）不保证领取，这个好理解了，活多久领多久，挂了没有赔付。

这是可以算是最纯粹的“年金”了，同等情况下，领取额也是这些类别中最高的。身故不赔省下的成本，分给生存领取了。由于不留后路，很少有人愿意接受，这样的产品是很少见的。

适合于没有子女，或预期子女不差钱，自己的养老金完全用来养活自己的情况。

5. 现金价值

我们知道，现金价值对于增额终身寿险来说，非常重要，甚至很多人直接用它来作为唯一选择标准。

所以增额终身寿险的现金价值都较高，说某个产品现金价值更高，是在高个儿里面拔更大的个儿。

养老年金可就不一样了：有些产品终身都有较高的现金价值；有些产品开始领取后现金价值就快速下降；还有的开始领取后现金价值直接降为0。

这些类型，无所谓好坏，只是为了实现不同的功能。

高现价型：让你多一个选择，可以一直领取，也可以选择退保，一次性拿到更多的钱（当然，退保后就不能领取了）；

低（无）现价型：专款专用，防止养老资金被自己或其他人挪用。因为没有现金价值，想退保也退不出来钱，只能强迫接受每个月保险公司给发钱。（

太特么凡尔赛了）

6. 是否分红

分红险是一种存在形式，而不是一个险种。

分红险附在重疾险上，它就叫XX重大疾病保险（分红险）；附在养老年金上，它就叫XX养老年金保险（分红型），等等。

与重疾险不同的是，养老年金比较多能见到分红型的。

分红型我一般不推荐，并非说这个形式不好，而是基本见不到好的产品。

前面的文章：>>>重疾险怎么买？——最全科普来了<<<

这里面写过关于分红的观点，我直接搬过来。

分红的来源是实际“三差”水平和预定水平的差异，并不是大家通常理解的：保险公司盈利了，要把红利分给消费者。消费者不是股东，怎么可能分到利润呢？

“三差”指的是利差、死差、费差。可以简单理解为，实际的投资收益、死亡率（或疾病理赔率）、和经营费用，与产品定价时假设的数值的差异。

当有盈余时，把盈余的一部分返给消费者，没有盈余或比预定情况差，则不分红。
理解了这一点，就明白了：保险公司在核定保费的费率时，会比普通型保险更保守（即：保费更贵）
一般更建议选择确定保额的传统年金，而不是分红型。

7. 税优政策

把这个放在最后，是因为现在还几乎见不到税收递延型的养老年金。

税收递延的意思是，在交保费的年度，可以申请在当年度个税汇算时，把保费扣除后再来计算应缴税款。

这部分税并不是免除了，而是递延到以后领养老金的时候再交税。

现在政策还不完善，没有产品，就不详细展开了。

这部分总结一下，应该选什么类型的产品？

我无法直接给出建议，因为每个人想法都不同。只能说，如果是我自己买，我会这样选：



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养老年金的选择要点与注意事项

1、夫妻俩应该给谁买？—— 都需要。其实文章开头提过了，再强调一次，很重要：无论是社保，还是养老年金，都是以生存为发钱的条件，要保证即使一方先走了，另一方也有钱养老。

2、什么时候买养老年金合适？—— 越早投保，保费越便宜。因为：1.同一时间，年龄越大越贵；2.预期寿命越来越长，利率越来越低，总体趋势是新产品比老产品贵。所以，当收入能够稳定地大于支出，结余可观时，就应该开始准备了。

3、多少岁可以开始领钱？—— 一般来说，男性可选60、65、70岁开始领，女性可选55、60、65、70岁开始领。同样的保费，领取越晚，领取额越高。

4、领取额多少比较合适？—— 看自己想法，因人而异了，一般认为，养老金替代率达到70%，退休后生活水平会完全不打折扣。替代率的计算：退休后每年养老金÷退休前一年的年收入。

5、要附加万能险吗？—— 如果当下的钱想放到万能险里面增值，可以考虑附加一个，但是要对比一下，万能险的差别是很大的。如果你想的是，退休后不领取，转入万能账户二次增值，我觉得就大可不必了，退休了还继续攒钱，不享受生活，为谁而活呢？

6、保费按年交好，还是按月交好？—— 建议按年交。缴费频率高，会很麻烦，如果忘了交费，则存在保单失效的风险。当然，按月交，倒是可以强制自己储蓄，避免剁手


7、哪种保证领取更适合自己？很纠结—— 你可以不直接决定，因为有的产品自带几种不同形态，退休领取前，根据自己的健康和财务状况再确定就可以。

8、年金险要在意保险公司的服务吗？—— 相对来说不算重要。定期领钱就行了，其他没什么可折腾的。

9、应该买大公司的产品吗，毕竟是长年期，挺多钱的？—— 不需要考虑。保险法89、92条已经明确了人寿保险几乎0风险的特性，银保监会官方解释，年金属于人寿保险。



4产品对比
以35岁女性，10万X10年交，60岁开始领取为例，选取了几个产品来对比一下，如下表：



大家看看数据吧，数据肯定是不会说谎的。

【注】仅对比了相同保费的领取额数据，其他方面孰优孰劣无法对比，请自行判断或找保险顾问交流~

表中出现了长城明爱金彩的两个计划，其实是同一个产品，它可以不用在投保时就确定采用哪种保证领取方式（领取前再确定），很灵活。



作者：中年觉醒