重疾险,除外责任没搞清楚千万别买

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最近遇到重疾险投保中，碰到的除外责任好多，多到心累。感悟记录一下。



健康险中，什么是除外责任？除外指的是，因为某些指标异常，风险较大，保险公司对于某种疾病或者由它导致的相关病症，不承担保险责任。而剩下的，则正常承担保险责任。比如说，甲状腺结节，一般医疗险和重疾险都会对于甲状腺疾病除外承保。但也不是绝对，具体看检查报告的描述，还是有承保的机会。有一说一，甲状腺癌术后来投保的也不少，而且最快术后三个月就可以投保。当然，甲状腺疾病会除外承保，但费率和健康体一样，其他疾病也正常承保。已经是非常完美的结果了。


为什么保险公司会做除外的结论？面对除外结论的时候，大家都会有点心塞：难道我身体这么差吗？尤其是当医生说这个问题不严重的时候。首先明确一点，核保医学和临床医学是不同的。当医生说这个问题不严重的时候，他的潜台词是暂时不需要治疗，但要定期复查，后期有可能要治疗。核保时，保险公司不是站在当下看问题。签一个几十年甚至终身的合同，要考虑N年之后，风险发生（恶化）的概率，也就是考虑“趋势”。比如，甲状腺结节4a级，恶性概率5%-10%，核保就会做出除外的结论。


既然少保一个部位，能不能少交点保费？不能。一是，对于精算师来说，各种不同的除外，很难精确计算分别价值多少钱。其次，即使能计算出，计算量也会特别大，对应的结果，增加人力投入，最直接反应就是增加保费，把多出的成本转嫁给每个投保人。再者，有些疾病被除外了，但它对全身的潜在影响很难除外干净。这部分潜在影响所对应的风险增加，保险公司也没算。所以，保费一致是最靠谱的做法。


除外后，那还买吗？买。一、人体这么多器官，为了一棵树放弃整片森林，不合适。二、人的健康每况愈下，今天或许我能跟保险公司讨论“不保”什么。没准再过几年，就只能跟保险公司讨论，他们还愿意“保”什么。三、除外其实是投保人和保险公司之间做出的相互妥协。当除外发生时，试着多与保险公司沟通或者多问几家保险公司，看能否有更好的结果。




作者：机智的Estela