重疾险避坑档案281|爱家大满贯,大问题3个,小问题4个

jimmy肖明

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。
爱家大满贯是大家人寿推出的一款单次赔付重疾险，具体产品形态如下：


爱家大满贯条款设置中规中矩，特色在于缴费期间增加了40年选项，买重疾险，交费期越长，单期缴费压力越轻，在缴费期内发生疾病还可以豁免保费，这一创新对于被保险人非常友好。爱家大满贯主要问题如下：大问题一、强制捆绑身故重疾险主要用于补偿疾病导致的收入和康复费用损失，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。如果没有那么执着于含身故的重疾险，比较建议大家配置不含身故责任的重疾险。不过，不含身故的重疾险因为性价比高，核保更为严格，无法通过核保，可以选择高性价比的含身故重疾作为备选。大问题二、高发重疾定义严格虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。爱家大满贯对于严重I型糖尿病重疾定义严格，比较宽松的定义，满足以下3个条件之一，便可以赔付：①已出现增殖性视网膜病变；②须植入心脏起搏器治疗心脏病；③在保险公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术（部分产品仅需因坏疽切除一只或以上脚趾）而爱家大满贯要求至少满足条件①和②中的一个才可以赔，对于有糖尿病家族病史的人，需要重点关注。大问题三、产品价格偏高爱家大满贯相比市面上同类型的其他产品，价格贵了不少，溢价太高，不在合理溢价范围，建议大家慎重。小问题一、等待期内规定严格爱家大满贯在等待期内发生了中/轻症，保单会终止，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他保障继续有效。小问题二、两同条款严格爱家大满贯中症、轻症可多次赔付，但对于因同一原因或同次事故（简称两同）导致初次确诊多种中症、轻症仅赔付一次，定义宽松的产品只要确诊间隔超过180天，即使有两同，也可分别赔付。由于两同影响较为有限，故归为小问题。小问题三、中症赔付比例过低爱家大满贯中症赔付比例仅为50%，目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例可以达到60%。小问题四、高发轻症定义严格1、爱家大满贯对于慢性肾功能衰竭定义严格，部分产品仅要求状态持续90天即可赔付，而此产品要求持续180天，提高了理赔门槛。2、爱家大满贯对于心脏瓣膜介入手术定义严格，不含经胸壁打孔内镜手术，需要引起注意。3、爱家大满贯对于原位癌设置了免责条款，限制了可赔付范围。配置建议以上便是爱家大满贯的主要问题，供大家参考。在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合自己的重疾险，欢迎大家私信京哥。京哥：中国准精算师；7年保险产品研发工作经验；对各类保险产品、个人及家庭风险管理有深入研究。


作者：京哥保避坑档案