“人工心脏”上脱口秀,你的重疾险额度上100万了么?

心随674

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这是雷丽的第 71 篇原创文章
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最近被一名高中数学老师王十七震撼了，他是脱口秀业余爱好者，也是中国第一位带着“人工心脏”生活的人。

2007年他确诊为“扩张型心肌病”，2019年发展成为重度心衰，并在当年国庆节前完成心脏手术，获得新生。

他用乐观和幽默向我们讲述了这些年的煎熬和等待。他自嘲为“中国第一代钢铁侠”。他说，你要相信中国科技在进步。他等这颗人工心脏等了17年，现在这颗心脏每8个小时需要换一次电池。

他也说，中国消费的天花板在医院ICU（重症加强护理病房）。他的事迹再次应证了两个事实：

1.中国的医疗科技进步很快，活着就有希望；

2.好的医疗技术很贵，后续护理也很贵。

随着医疗科技不断发展，国民的重疾风险管理已悄然迈入了3.0时代。
01

没有心脏外科医生

就没有重疾险

非常巧合的是，发明重疾险的不是保险公司，而是南非的一名心外科医生马略·伯纳德（Dr. Marius Barnard）。

重大疾病保险于1983年在南非问世，正是马略·伯纳德医生最先提出这一产品创意。这是他与一位肺癌患者的合影。



这位女性做完手术后，伯纳德医生告诉她要休息一段时间再来复查，但是这位女性很快就去世了，医生感觉很难过。后来才发现这位女性有两个孩子要上学，而她必须要工作，没办法休息。

这让伯纳德医生意识到财务支持对疾病康复的重要性，并发明了重疾险，他感叹到：

医学只能救一个人的生理生命，却不能救一个家庭的经济生命。

这位女性患者不是付不起医疗费用，重病后的她需要挺过3-5年的康复期，才能获得较高的存活率。但她一方面要承担孩子的教育费，另一方面要支付康复费用。所以她只能被迫工作，最后很快去世了。

因此，重疾险的诞生不是为了解决医疗费用，而是为了帮助患者挺过3-5年的康复期。

一句话总结，重疾险解决三部分损失：工作收入损失，康复期的各项费用，以及医疗险无法覆盖的部分。



02

先买保险、再体检

风险管理"前置"很重要

其实保险不是买，而是申请投保。你有购买能力，但未必有购买资格。

2020年以来，受新冠肺炎疫情影响，很多人接受了胸部CT检查来排除感染，结果意外发现了肺部结节，甚至部分患者被诊断为肺癌。肺部结节最好的结果是除外承保，而肺癌肯定是拒保。

这也验证了一句话：每一次体检后，都有一批人主动购买保险；同时也有一批人被保险公司除外、延期或者拒保。

我从业5年以来，很少遇到一份体检报告显示：无任何问题。以下是我最近接触到的部分非标体核保结论。



如果以女性比较常见的乳腺结节来举例说明，一般的核保建议如下：



购买重疾险越早越好，建议先买保险、再体检。
一个简单的观点，就是基于两个不可逆：
真相1：时间不可逆
真相2：健康状况不可逆
通过王十七的案例，我们看到重大疾病会带来一系列昂贵医疗费用支出，这需要我们配置高保额的中高端医疗险；同时也要看到后续治疗及康复是一个漫长的过程，足额的重疾险保额可以让患者更加有底气。

03

100万保额够不够

用未来的眼光看现在的保额

离医院越远的人越需要医生，离保险越远的人越需要保险。健康的人很难体会重病带来的痛苦和压力。

一场大病，对于普通家庭就是毁灭性的灾难，对于中产家庭就是严重的衰退。

患者在疾病康复期无法继续工作，这会导致家庭收入锐减。

同时，日常开支、子女教育、父母赡养、各种贷款...这些费用将带来极大的经济负担，家人为了照顾患者，收入也会有所下降。

相比显性损失，隐性损失才是对家庭致命的伤害。我把这些支出和费用列到了表格里。



在平安人寿2021年理赔年报中，重疾险的件均理赔金额仅8.4万；中国人寿2021年重疾赔付数据显示，10万及以下理赔件数占比高达93.55%，20万以上理赔件数仅占比3%。

买重疾险的人越来越多了，但遗憾的是，很多人的重疾险保额远远不够。

用未来的眼光看现在的保额。建议重疾险的保额配置到100万，或者至少覆盖3-5年的收入损失+器官移植费20万+康复期营养费20万。

04

重疾3.0时代

如何提高风险管理能力

近几年癌症发病率呈现年轻化，从今年上半年中华人寿的理赔数据可以看出，31-40岁和41-50岁的这两个年龄分布占比分别为28.63%和25.11%。



摘自2022年中华人寿上半年理赔数据

而购买了重疾险，并不能阻止风险的发生。

作为消费者，重疾3.0时代，我们应该如何提升重疾风险管理能力呢？总结起来，包括财务支持、提前预防、尽早诊断和规范治疗四个方面。

（一）财务支持：趁早购买医疗险和足额的重疾险

某位客户体检时发现甲状腺结节，分级定为4a，因为比较谨慎，而且配置的重疾险也过了等待期，就到三甲医院做专项复查，没想到竟确诊了恶性肿瘤。

从发现到确诊恶性肿瘤不到一个月，很快就得到及时且规范的治疗。

这就是重疾险带给客户的价值，因为配置了足额的重疾险保额，有了有力的财务支持。在疾病发生的关键时刻，客户有了平和的心态和充足的底气去面对重症治疗。

（二）提前预防：改善生活习惯，降低发病率

随着医学科技的发展，许多重疾成为了慢性病，人类也将长期与之共存。

我个人认为，提前预防首先要提升对于重大疾病的认知，通过一些科普书籍，比如《癌症·真相》、《重疾不重》等，正确认知癌症，才能科学地预防和应对。

与此同时，建立良好的饮食和作息习惯，适当锻炼身体，增强身体免疫力，远离疾病。

（三）尽早诊断：尽早发现、科学诊断，提高生存率

近几年癌症的发生率越来越高，也是因为越来越多年轻人体检时发现病灶，并及时到医院确诊和治疗。

尽早诊断的意义，在于不同时期的恶性肿瘤治疗方案、费用和效果都会不同。

从临床角度来说，早、中、晚期肺癌在治疗上有多大差别呢？



以上表格由公众号"重疾不重"日签整理而来

（四）规范治疗：选择更好的医疗资源，延长生存期

优质的医疗资源总是稀缺的。

王十七说“北京的医疗比沈阳好很多。”他在舞台上调侃着，自己在沈阳病危时，医生通知家属赶紧给自己准备后事。到北京就不一样了，医院给了很多治疗方案。

得知国内最好的心外科在中国医学科学院阜外心血管病医院，于是王十七常年往返于北京和老家沈阳。由此可见，选择可对接优质医疗资源的中高医疗险，或带有重疾绿通的重疾险就非常有必要。

从全国各城市三甲医院数量排名可以看出，好的医疗资源仍分布于北上广一线城市，北京81家、上海69家、广州67家。



05

医疗越来越发达

如何选择适合的产品

医疗技术越来越好，怎样才能选到合适的产品呢？

我想说，没有完美的产品，但可以有更加适合的产品组合。

国内重疾险产品更新迭代比较快，内卷也非常厉害。我梳理了一版重疾险产品的选购思路。

（一）保额优先，至少为年收入的5倍

在保费预算范围内，先把保额做够，即达到5倍于年收入，然后尽可能把保障期限拉长。

也有人说，重疾险是有条件的钱，而储蓄是无条件的钱。但对于一般家庭而言，重疾险的杠杆作用，仍然是许多家庭看重的。

同时，我建议在足额重疾险的基础上，提升家庭的储蓄率，尤其是安全优质、变现能力强的金融资产。

（二）搭配多次赔付的重疾险产品

众所周知，发生一次重疾后，很难再购买到健康险。因此，我建议搭配一款重疾多次赔付的产品，首选恶性肿瘤单独分组的重疾险或者不分组多次赔付的重疾险。

从多次获赔的概率来讲，真正不分组多次赔付的重疾险>分组多次赔付的重疾险（重点关注恶性肿瘤是否单独分组）。

医疗技术越来越发达，多次赔付就意味着更全面的保障和更充足的财务支持。

（三）关注恶性肿瘤额外赔付的产品

市面上有专门开发应对恶性肿瘤疾病的产品，因为恶性肿瘤是最高发的重大疾病。

2022年全国上半年理赔半年报显示，发病率最高的是恶性肿瘤，大多占到各保险公司重疾理赔的70%左右。

如果有恶性肿瘤额外赔付的责任，一定程度上也提升了保额。

（四）重疾绿通不可忽视

许多年轻人热衷于在网上研究产品，而忽视了保险的风险管理功能。当患者发现疾病征兆，第一时间考虑的是如何获得科学的疾病诊断，继而获得权威医生的规范治疗。

提前确诊和规范治疗，是疾病得到及时治疗的保障。对于普通老百姓来说，通过购买重疾险，得到保险公司的绿通服务，是接近优质医疗资源的途径之一。

如果想要买一款性价比较高的多次赔付重疾险，我推荐大家了解一下中华人寿的中华福(2021版)。



一句话介绍这款重疾险产品：

这是一款重疾不分组多次赔付、恶性肿瘤额外赔付25%的高性价比重疾险产品

中华福（2021版）是一款大众都可以选择的重疾险产品，在整个市场中费率非常亲民。轻症、中症、重疾真正实现不分组多次赔，年满80周岁前，首发恶性肿瘤-重度，除了重疾赔付金，还额外给付基本保额的25%。

中华人寿也是唯一一家以“中华”冠名的人寿保险公司，注册资本金135.1亿元。

以钟女士为例，她今年30周岁，为自己投保了以下方案：基本保额30万，年交保费6594元，交19年，保终身。



购买中华人寿的这款重疾保障，同时享有重疾绿通服务、国际SOS救援、转诊导医和住院押金垫付等多重服务。

总体来说，中华福（2021版）是不分组重疾险中价格非常亲民的一款产品，核心责任比较全面，适合消费者投保或加保。

资料参考：

1.丁云生著作《重疾革命》

2.患者守护丨喜剧人的「心」不悲伤

https://mp.weixin.qq.com/s/y9SdPzenzt0STipRa9pQRg

——End——

hello，我是雷丽，金融学硕士，深耕金融保险12年，明亚和悦团队成员，连续两年达成全球寿险百万圆桌会议MDRT会员。毕业于西南财经大学/南开大学，9年外企/国企保险工作经历。因极度认同人寿保险价值，从财险转寿险；为真正代表客户利益，选择成为保险经纪人。微信交流：diguaerdan



作者：地瓜小保