配置养老年金的底层逻辑

老橡树1

一起来学习风险规划吧

养老金底层逻辑
01
个人层面：60岁的我，生活支出从哪里来？A: 个人积蓄，请问自己以下问题：1. 我存多少钱，才够老了之后花？2. 我平时理财吗？如何让存款抵御通货膨胀和利率下行？如果是高风险的股票和基金，确定想用养老的钱冒险吗？如果是低风险，国债或是银行存款？了解过利率下行的新闻吗？这些低风险的理财工具可以抵抗利率下行，让辛苦存下的养老钱保值到老吗？跑赢 vs 破产FINANCE


B: 靠儿女，请问自己以下问题：1. 在诸多生活压力下，多少子女有余力负担双方父母的养老?2. 能保证子女、子女的配偶都孝顺吗?3. 即便孩子们两项都没问题，我愿意成为孩子的负担?

C：靠退休工资，请问自己以下问题：

关键点：退休拿到钱没有想像那么多，延迟退休、提高基本养老金缴纳年限，不是想退休就可以退休1. 退休能拿多少钱？有很多软件可以估算，我自己用了不同软件估算的养老金，退休可领取金额是现在工资的18%-30%（学名叫“养老金替代率”）为了保证退休后生活与退休前落差不要太大，世界银行组织建议养老金替代率要保持70%以上。世界劳工组织也有个最低标准：55% ! 而我国，2021年统计数据为43.6%左右。（文末有养老金替代率）
2. 退休金足够多，保证老年生活质量不下降吗？
3. 靠社保养老金，可以想退休，就躺平领钱吗？人社部2021年6月30日公布《人力资源和社会保障事业发展“十四五”规划》提出，逐步提高领取基本养老金最低缴费年限（现在是15年）。“十四五”规划和2035年远景目标纲要明确提出，按照“小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾”等原则，稳妥实施渐进式延迟法定退休年龄。
延迟退休、提高基本养老金缴纳年限，是我国老龄化背景下的必然举措。

D: 老了，也可以赚钱1. 60多岁的我，真得还想为生活奔波吗？生命中，还有其他事，想去做吗？2. 60多岁的我，身体真得能允许自己去赚钱吗？国家卫健委统计，我国人均预期寿命为77.0岁，而人均健康预期寿命仅为68.7岁，也就是说老年人平均有8年多的时间带病生存



02个人层面：60岁的我，我想要怎样的生活？算计着手里钱，省着花，担心万一有个大病，钱不够 vs 每个月都有源源不断的现金流，不用担心生存和生活，追求高品质的精神生活如果自己父母退休，跟父母聊一聊，就知道每个月都有养老金和没有养老金，心态上会什么区别？
或是看看老年人的相亲节目，老阿姨们最关心的一个件事，就是“你有老保吗？”
晚年生活能有多自由，完全取决于现在的你。每年在养老年金账户存下一笔小钱，年老时，你会感谢年轻的自己，“怎么这么明智”


03
国家层面：养老金的三大支柱A：第一支柱，社保养老金，靠得住吗？关键点：养老金替代率越来越低，基本养老基金收支亏损状态1. 养老金替代率越来越低，目前是2021年统计数据为43.6%左右（世界银行组织建议养老金替代率要保持70%以上。世界劳工组织也有个最低标准：55% ）
2. 基本养老基金当期收支亏损状态，已经开始全国统筹，随着老龄化加深（2050年，预估三个人就有一个60岁的老人），出生率下降，未来30年会出现“一人缴费养一人”的局面。一个年轻人缴养老金养一个老人

B：第二支柱，企业或职业年金，有多少人有这样的福利？够多吗？
有的人不多~

C：第三支柱，个人养老金或商业养老金，国家倡导
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》。

总结一句话：国家倡导的养老规划中，个人责任上升（自己的老，自己养）


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养老年金的功能
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养老年金的功能养老年金的功能不止养老？不同产品侧重点不同1. 养老（关注每年能领取多少养老金）2. 财富传承（发生身故，留给受益人多少钱）3.保值增值（退保后，能领回多少钱）三者不可兼得，一个多一些，另外2个就会少一些。



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养老年金的选择大致逻辑养老年金的选择大致逻辑：1. 缴费后，我希望多少年后领取养老金？快返型年金：投保5年后，可以领钱，适合年纪大的人
延期型年金：投保时规定了从多少岁开始领取年金，一般女性可选55岁，60岁，65岁，男性可选60岁，65岁，70岁，适合年轻人

2. 我希望按月缴费，还是按年缴费？
保额相同，月交全年总保费为年交保费的108%，例如：月交2500（一年交30000），相当于年交30000/1.08=27778，差了将近3000块。所以，建议能年缴就年缴，如果实在担心自己存不下钱，专门办个银行卡，每个月定期向卡里存养老金，每年一起缴费。

3. 是否需要养老社区？一般绑定养老社区入住权的年金收益少于不绑定养老社区的年金。
有养老社区需求，建议满足入住权最低保费要求，多少来钱，配置其他非养老社区年金。

4. 我希望领取多久养老金？目前，市场上有保证领取20年和30年的产品。如果担心自己寿命短，可以选择保证领取类型，保证领取，又分领取后有无现金价值等如果觉得自己寿命长，可以选择活多久领多久的产品
5. 其他加分项目是否可以绑定万能账户？是否可以灵活修改领取方式？

最后提醒一下，如果没有配置好医疗险或重疾险等保障型的保险，年金产品可以先放放。毕竟我们要先保证生了大病有钱治，才有机会考虑老了是否有钱花。购买养老年金要结合自己的实际经济情况，量力而为，可以分阶段配置，不一定一次配置到位。

（本文提纲契领，仅供参考，帮助自己理清是否需要考虑商业养老金）

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作者：情感大蜜