年金 Annuity ─ 终身源源不断的现金流

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从2011年开始，美国的战后婴儿潮一代开始进入退休阶段，此后20年是婴儿潮退休的高峰期，每天估计有一万多人退休。许多上世纪80、90年代来美的华人留学生也渐渐进入退休年龄，在为退休生活做准备。估计65岁的退休夫妇，一半的可能是其中一人会活到92岁，四分之一的可能是其中一人将活到97岁。如果您在60多岁退休，您的退休生活可能会有30- 40年，退休后的生活年数越来越长，仅靠退休前的工作所得将无法支应未来长期的开销，意味着长寿风险日趋增加，年金产品也成为热门选项之一。

年金是唯一一种可以提供与生命等长现金流的金融工具，年金是保险公司为了保护投资人因为活了太长，积蓄不够满足将来生活，所以创造出来的一种能在退休后产生固定收入的理财产品，建议选择通过年金Annuity提前为未来生活创造源源不绝的现金流，用投资收益为自己和后代打造持久而稳定的现金流，保障自己晚年的养老安全和家人的安心生活。

年金分为两个阶段，第一个是账户资产的累积阶段，我们向年金账户里存入本金，复利生息，利息赚利息，延迟缴税的钱都可利滚利，投资者的本金和利息会在时间的作用下共同增长，可想而知后期的收益是多么的可观。第二个是年金账户的领取阶段，是我们决定从年金账户中，开始提领资金的时刻。



信保理财顾问公司总裁Steven Ting表示， “我们代理近十年平均利率16% 增长型年金产品，没有任何费用，以「复利」为投资理念的年金产品成为不少华人资产配置不可或缺的组成部分。增长型年金一方面保本不会赔，一方面具有强大的成长潜力，既能赚钱又不会亏本。增长型年金产品只有现金值账户(account value) ，此款产品注重现金值账户的积累和增长，以投资增值为目的，从现金值账户开始领钱之后，投资回报增长不会停止，继续累积利息，来达到利滚利、钱滚钱的效果，复利滚存一辈子，能够创造源源不绝的现金流。当年金持有人过世，现金值账户余下的钱给予指定受益人，实现家庭财富传承。”



尤其接近退休或已经退休年龄的投资人，如果不想退休账户的钱继续在股票基金证券市场上浮动，面临不可预知的投资风险，将退休账户里的钱转到指数型年金/增长型年金是最安全可靠的退休规划策略，免却一切烦恼、忧虑。不少华人换了工作或提早退休，可以把前公司的401K 、403B 、TSP里的钱转到年金来，有些人把自己购买的传统 IRA/罗斯 IRA也转到年金来，有些人把银行没什么利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方，因而不会有税的问题。

年金提供延税增长潜力，即您的金钱可以复利增长和延税增长，放进年金账户里面的钱，只要不取出就可以暂时不用交税。对于年金账户内赚的钱，保险公司不给您1099 税表，在年金帐户内的钱与投资收益可免税积累，也不通知国税局。

其税务规定取决于转入年金的钱是qualified计划，还是non-qualified计划。如果是qualified计划, 如401K、403B 、TSP 、传统 IRA、SEP IRA，投入这些计划的钱当年可以抵税。按IRS的规定，凡是qualified 计划都有强制最低提取（Required Minimum Distribution，简称RMD）的规定，这是强制性的。自2020年1月1日起，规定的强制最低提取（RMD），从70岁半延至72岁，但在2019年12月31日已达70岁半的人，旧法仍然适用。如果您不拿RMD，或提领的钱不足RMD，IRS会有高达50% 的罚款。比如您该拿2万美元，结果只拿了1万美元，IRS会罚您5000美元，因为您不取钱出来，IRS就收不到税。

如果放在年金中的钱是税后的钱(Non-qualified money )，则取出来时其增值部分要交税，本金不需要再交税。但年金取钱时先拿出来的算gain (如果有gain) ，先交税，最后拿出来的算本，不用交税，因为您事先已交过税了。IRS在计算年金的本与利采用的是会计学上的LIFO (Last In, First Out)原则，即后产生的利息先拿出来，最后取出来的算本金。

最后强调的是，年金计划是一种长期投资，因为只有经过了一个较长时间的增长阶段，才能获得年金产品所能带来的最大收益，无法达到大牛市那样超高的回报，但可避免股市下跌的损失，贵在恒定，能够持续终身，这是任何一种理财工具都无法做到的。



如果您想进一步了解增长型年金产品，信保理财顾问公司联合总裁Steven Ting /  Alice Wu提供免费在Zoom为您解说，敬请预约，电话：(240) 731-8283 或电邮 twservices888@gmail.com

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作者：美华微讯