一张图看懂纯养老年金险

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如今，越来越多的人意识到自己未来退休后“被动收入”的不足，而选择了专款专用、不会被统筹的个人商业养老保险，用以补充自己社保养老金的缺口。难怪有人感慨：“‘90后’都开始考虑自己的养老了！”

至于这些人为什么会有这样的预期，参考《年金险如何选？》。这里只提几个关键词：“老龄化少子化”、“社保养老金现收现付制”、“社保养老金替代率”、“养老金三支柱”。

这不？最近，一位年轻的30岁乔先生，在我这里投保了一份5万×10年交费的纯养老年金。每年强制储蓄5万元，总计交费50万元。60岁开始每年领取养老年金时，已拥有至少108万元的身价（保证被保险人及其身故受益人至少领取20年的年金）。60岁开始，每年领54212.3元，领到105岁，保险公司刚性兑付。

郭哥把他的计划书做成了下图：



（点击图片可放大查看）

第一阶段：乔先生30~39岁，作为养老金的储备期，他每年从工资收入中划出5万元“存入”自己的“养老基金”。

第二阶段：乔先生40~59岁，是奋斗期，同时静待“养老基金”开花结果。

第三阶段：乔先生60~105岁，进入了收获期，每年除了自己的一份社保养老金外，额外躺赚5.42万元，一直到身故。为了保证乔先生的利益，如果乔先生在收获期不幸早亡，保险公司承诺总共至少会给到乔先生及其家人20年的养老金，即约108万元。

该款产品还可以选择保证领取30年，或月领，以及每期领取更高的生存金，都可以按需配置。目前市面上不论哪家保险公司的主流养老年金产品，游戏规则方面都大同小异。

如果是40岁男性买这款养老年金呢？数据对比如下：



可见，养老金越早储备越划算。

那如果乔先生选择通过银行存款准备自己的养老金，会有什么不同？

1）未来的利率是不确定的，大概率趋势是走低。

2）在低利率的前提下，要准备的本金50万就够？至少100多万吧！

3）更可怕的是永远都不知道本金够不够，因为存款总有一天会用完，而不知道自己能活到哪一天。

4）银行账户中的钱太灵活了，保不准就被挪用，如何保证自己的养老品质不变？

所以，这一切的担心，乔先生只通过投入50万买保险就搞定了。善用金融工具，能将我们拥有的资源配置最优化。

智者都善于提早规划自己的人生。为这位乔先生点赞！



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作者：不老郭哥