服务月 | 为什么人人都需要重疾险

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世界上第一份重疾险诞生于1983年，距今39年。它的发明者，并不是来自保险公司，而是来自一位南非的外科医生一马利尤斯●巴纳德。

他是一位优秀的心脏外科医生，是世界首例心脏移植手术的参与者。他经常会讲到一个故事，是他和一位肺癌患者的故事。

巴纳德医生和肺癌患者的故事

时间：1972年

坐标：南非

主人公：马利尤斯●巴纳德医生

         一位不幸患肺癌的女士

故事：

有一天，一位女士走进了诊所。她身材消瘦，疲劳至极，还有多汗和咳嗽的症状。巴纳德医生立即为她做了检查，检查结果是肺癌。

医生为她做了手术，切除了癌细胞肿块。但是在接下来的两年时间，癌细胞还是向另一片肺叶以及肝脏发生了转移。

两年后，这位女士再次走进了诊所。她呼吸急促，脸色苍白毫无血色，眼神中充满了对死亡的恐惧。

巴纳德医生赶紧给她检查，发现癌症复发了，只剩下不到三个月的寿命。巴纳德医生有点生气的问：“到底发生了什么事儿，不是和你说要好好休养？

她回答：“医生，我刚下班。”

原来，她还在工作，为了给孩子留下积蓄，为了赚足汽油费、房租还有教育基金。

两个月后，她去世了。

她本应该在生病的时候多休息，但在巨大的经济压カ下，她没办法静心修养，必须继续工作，因为她没有足够的钱继续住院，甚至都不够生活费。

巴纳德医生非常感慨，说了一句非常著名的话：“医生只能挽救一个人的生理生命，却不能挽救一个家庭的经济生命。”

因此，巴纳德当时就设计了一种保险产品，它能够解决病人在确诊为重大疾病的时候获得一笔保险金作为治疗的费用，而不是到身故以后才获得赔偿，那样对于病人治病无济于事。

在巴纳德博士的倡导下，1983年，全世界第一张重大疾病保险诞生了。

因此，重疾险从诞生之日起，就不是为了解决生病的医疗及手术费的问题，而是解决生病治疗与康复期间因无法工作造成的收入损失问题，是要帮助重大疾病患者，尤其是恶性肿瘤患者挺过五年康复期的问题。

如果不幸罹患重疾，您预计的开支或只如冰山一角，您需要：

1、医疗保障（实报实销），应对您的直接损失，一般包括医疗／手术支出

2、重疾保障（一次性赔偿），应对您因疾病带来的潜在和间接损失，一般包括

收入损失，可能失去工作或只能低收入工作

出院后的疗养开支

动用存款／变卖资产的损失

配偶家人因照顾您而放弃工作的收入损失

因为一场重疾导致的损失就好像是海上漂浮的一座冰山，我们能够轻松发现上面那部分，但绝对不是冰山的全部，因为海平面以下的大部分，我们都忽略了。

那么一场大病到底会带来多少损失？我们一起来分析一下。

直接损失一一手术和治疗费用

首先最容易想到的。就是手术和治疗费用，在中国这个成本需要30万起步。这就是直接损失，很容易被我们看到，所以一般我们都会做好提前防范。而防范方式就是医疗保障，同时大部分老百姓希望能实报实销。

这部分需要有足额的医疗险来解决。

这里提到的医疗保障是一种机制，其中社会医疗保险是医疗保障的一种重要产品。但单纯依靠社会医疗保险仍存在比例报销等风险，所以除社会医疗保险以外，必须要学会叠加商业保险，否则我们的医疗保障很可能是不够的！

潜在损失一一收入损失和各项花费

●大病给我们带来的第一项损失就是收入。

一是在治疗期间，面对的是收入的下降，甚至直接面对失业。

二是大病治好以后再去工作，一般都是低收入的状态，而这个低收入状态会一直持续到退休，是长期的经济损失。

●大病带来的第二项损失，是花费。

重疾不是说出院就完全治好了，还需要度过康复期才行，要不随时可能复发。而康复期需要大笔的营养、康复费用。这笔费用一般是治疗费用的2-3倍。

所以，30万看病，70万养病，这就是为什么经常说，百万重疾保额是标配。

●大病带来的第三项损失，是资产。

治病需要花钱，必然会动用家中的储蓄，这样就会改变家庭的生活结构，生活质量就会下降。如果积蓄不够，就要变卖资产，损失更大，几乎让一家人陷入绝境。

●大病带来的最后一项损失，是人工。

重疾后，一般都需要对患者进行精心护理，一般有两种选择，一是直接让家人全职在家照护；一种是请专业的护工进行照护，这些都是损失。

潜在损失不会让您一次性把钱花光，但是它会成为家庭沉重的经济负担，伴随这个家庭很长时间。

到底如何应对重疾“冰山”

医疗保障：解决直接的医疗和手术支出，通过社保＋商业医疗险解决；

康复保障：解决潜在损失获得充分补偿的问题，一般通过重疾险解决。

如何用保险产品把这些医疗保障和康复保障中的数字变成保额，让您不再担心大病风险，您需要专业人员为您量身定制一个保障整体方案，拥有这个方案，就不用再担心重疾带给您的经济风险啦。

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作者：嘉铭妈咪