年金险测评 | 富德生命人寿「鑫福人生」,收益如何?

丁侦球

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大家好，我是肥宝，一个专注于保险分析的博主。
说了这么多期养老年金险，今天带大家来看一款快返型年金险产品，在你刚刚交完保费，甚至都还没有交完保费的时候，就开始给你年金，88/99岁时还会两次都返还100%保费，而且可以终身领取，这样的产品够不够吸引人？
它就是富德生命人寿【鑫福人生】年金险。但细看之下又会觉得有点另类。实力到底如何，肥宝还得为大家扒一扒才知道。话不多说，我们开整~
一、产品内容1、基本信息


【起领年龄】

区别于一般产品从固定年龄开始领取，

本产品从第5-9个保险合同周年日就开始领取5笔大额特别生存金（领取金额=10%年交保费*缴费年数），
如果我选择10年交，
等于保费还没交完，
在第5个保险合同周年日就已经开始领钱了。

之后的年金是根据保额的百分比进行发放。

【长寿关爱金】

类似于大家养老的【福满满】祝寿金设置，
在80/90/100岁分别给付1/2/3倍年金的祝寿金。
但【鑫福人生】是在88/99岁时直接给付已交保费，
什么意思呢？
比如肥宝40岁交了50万保费，

88岁活着的时候可以拿回50万，
99岁还活着的话，还可以再拿回50万。
这两款产品在祝寿金领取年龄的设置上，
其实【福满满】要更加系统合理一些，
而【鑫福人生】的领取则显得困难不少，

毕竟活到88岁是一个不小的挑战。

【退保金】

本款产品终身都有现金价值，
也就意味着随时退保都能够拿回一笔钱应急，

如果真的经济困难或者生病住院等情况发生时，
也有一笔资金缓解燃眉之急。
这款产品的特色还是很鲜明的，

它的收益到底怎么样呢？

我们接着往下看。
2、年金及IRR对比以40岁男女，总保费50万，按照趸/5/10年交来进行测算，


不难看出，同样条件下，男性购买此款产品是优于女性的。无论性别和缴费方式是否一样，特别生存金都是一样的，占一半总保费。


不得不说，特别生存金和长寿关爱金让人感觉兴奋，但回归到长期领取的生存金上来，第19-20个保险周年日每年几千块的收入，
似乎可以当作一个存钱罐，
每年到期取出一笔钱出来用用。
到了80岁总收益为97.4万。如果单纯从快返来看，其实收益也很一般，但是从它的设置来看，无论是生存金、现金价值、退保金等方面，似乎又带着一些养老年金的味道。


我们可以看看第一梯队里面养老年金的收益，养老年金险榜单，谁是收益Top1!
同样的缴费方式，在80岁时，总收益都来纷纷来到130万元以上，到了90岁时总收益与【燃力虎】能差49万左右，单纯看总收益和养老金或许代表不了什么，那么就来看看IRR，作为衡量一款产品收益的唯一标准，【鑫福人生】的IRR也完全没办法跟上第一梯队的养老年金。
综上所述，这款产品收益很一般，
如果想要养老，
还是多关注第一梯队的产品更为合适。
3、公司背景：富德生命人寿保险股份有限公司是一家全国性的专业寿险公司，成立于2002年，总部位于深圳，注册资本117.52亿元，总资产超过4800亿元，全国拥有35家分公司。现任董事长方力也是为数不多的保险公司女掌门，中国保监会成立后，方力在中国保监会先后任寿险部监管处处长、副主任，之后决定突破舒适圈，就职于富德生命人寿，14年8月接任董事长职位。2021年第四季度核心偿付能力充足率87%，综合偿付能力103%，风险综合评级未出。银保监会标准：

核心偿付能力充足率≥50%；

综合偿付能力充足率≥100%；

风险综合评级不低于B。

二、肥宝说

富德生命人寿的这款产品，对普通朋友来说可能迷惑性很大。第5-9个保险合同日的高额领取，
88/99岁分别给付100%保费，再加上终身现金价值和身故金，兼顾了定期理财和养老年金的产品特性，
究竟是用作短期理财产品还是养老呢？
要是说为了理财，

那我为什么不去购买增额寿，

最高复利趋近3.5%，好的产品能达到3.49%+，

50万的保费投入，21年翻倍变成100万，

收益远比这款产品来的迅速和直接。

如果为了养老，

完全可以从第一梯队产品里进行挑选，

年金、身故金、退保金三方面都是佼佼者。

这款产品可能比较适合想早点拿钱，

同时又想拥有终身现金流的朋友，

大家觉得呢？

如果有对这款产品感到心动的朋友，

欢迎私信肥宝交流一下~

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作者：懂保爷测评