重疾险给付与身故保险金给付发生竞合而产生的纠纷案

风来时狂放

案情简介

　　谢女士身患恶性肺癌而死亡，其生前在保险公司为自己投保了一款保险金额为30万元的重大疾病保险(以下简称重疾险)产品。该产品条款规定的主要保险责任如下：“(1)在被保险人罹患保险合同约定的疾病时，被保险人或其委托人可以申请保险公司给付重大疾病保险金;(2)在被保险人身故后，保险公司向其指定受益人给付身故保险金，但应扣除已给付的重大疾病保险金。....”

　　谢女士指定其身故保险金的受益人为其丈夫王某。

　　因谢女士患病期间未来得及领取重大疾病保险金，在其身故后，保险公司根据保险合同约定，向王某支付了谢某身故保险金30万元。

　　谢女士的父母谢某、李某知道此事后，与女婿王某就30万元身故保险金的领取发生了争议。两位老人认为，其女儿生前未曾领取过重大疾病保险金，因此，30万元身故保险金的性质是重大疾病保险金，应属于其女儿的遗产，而保险公司未经他们俩同意就由王某全部领取的行为是错误的。

　　故请求保险公司按照我国《继承法》（民法典）有关遗产继承规定向其给付作为遗产的重疾保险金20万元。在与保险公司协商未果的情况下，谢某夫妻俩将保险公司诉至法院。

　　法院经审理认为，保险公司适用合同约定给付王某的行为并无不当，判决驳回谢某与李某的诉讼请求。



案件分析

　　本案其实是对重大疾病保险金给付与疾病身故保险金给付发生竞合而产生的纠纷案。

　　1. 重大疾病保险金的给付条件是确诊给付，即只要被保险人购买了重大疾病保险，确诊的疾病符合保险条款中的保障对象，则被保险人可以一次性获得保险公司约定保险金额的给付。

　　重大疾病保险金的目的是弥补被保险人重大疾病的治疗费用和丧失劳动能力的生活费用。换言之，在重大疾病保险中，只要被保险人符合保险条款中约定的重大疾病定义的状况，保险人就要向被保险人进行支付，即便之后被保险人在治疗过程中不幸死亡，保险公司仍需承担给付重大疾病保险金责任。

　　因此，在重大疾病保险的理赔中，被保险人是否存活不构成理赔的必要条件。

　　2. 疾病身故保险金是指被保险人因疾病身故后，保险公司应按保险合同规定支付给受益人(没有指定受益人的情况下支付给继承人)的保险金额。

　　疾病身故保险金的目的是保障指定受益人的利益。通常情况下，重大疾病保险金与疾病身故保险金两者只能领其一。因此，本案中，保险条款规定，在被保险人身故时，保险公司向被保险人指定的受益人给付身故保险金，但应扣除已给付的重大疾病保险金。

　　3. 实务中，在被保险人未来得及领取重大疾病保险金就死亡的情况下，重大疾病保险金与身故保险金这两种保险金的请求权会同时存在，即存在竞合。

　　本案中，重大疾病保险金的名义受益人是谢女士本人，其在没有领取该保险金时便死亡了，此时重大疾病保险金的受领人由谢女士转化为她的遗产继承人——包括其父母谢某与李某及其丈夫王某。故被保险人谢女士的父母指出保险公司将30万元保险金全部付给王某的行为是不当行为。

　　然而，本案中的被保险人谢女士在罹患疾病后不久就身亡，保险合同弥补治疗费用的目的已难实现，在合同无其他约定的情况下，保险公司将30万元身故保险金全部向王某进行给付的做法其实是体现了谢女士当初投保的目的。

　　因此，从投保目的的解释角度而言，本案法院作出的判决是合理的。



案件启迪

　　本案保险金给付请求权竞合的处理虽然在法律上尚无明确规定，但在实际操作过程中，应以遵循保险合同的约定为基本原则来确定保险金的归属。

　　来源：理赔训练营

遇到相关问题请及时咨询律师

往期推荐



遗传性先天性疾病是否属于保险赔偿责任？



车辆事故查勘指引



保险欺诈销售是否适用退一赔三



保衡保险律师

➤ 版权声明：

1、本公众号所有原创作品如需转载请联系总编授权，否则后果自负。

2、感谢作者辛勤创作，版权归作者所有。若未能找到作者和原始出处，还望谅解，如原创作者看到，欢迎联系认领(可电联总编或直接留言)。如觉侵权敬请通知，我们会在第一时间删除。谢谢！

3、投稿、商务合作等，请联系总编。

➤ 律师联系电话：15986622991

➤ 总编联系电话：18764456731

如需咨询或委托案件等，请联系律师本人；

如遇公众号等相关问题，请联系总编沟通。





作者：保险法律实务研讨