重疾险避坑档案283|华富乐高(互联网专属),大问题1个,小问题4个

落败的青春阳落s

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。华富乐高（互联网专属）是国富人寿推出的一款单次赔付重疾险，具体产品形态如下：


华富乐高（互联网专属）的保障设置如其名所示，“乐高”——将原本重疾险“大而全”的保险责任拆散，消费者可根据实际需求进行随意搭配，组合成个性化定制产品。本款华富乐高（互联网专属）是由基础责任+4个可选责任搭建而成，基础保障有重疾和轻症；基础保障之外，客户可以灵活选择中症、原位癌、癌症二次、心脑血管二次和身故/全残赔付等多样化的保障利益。华富乐高（互联网专属）主要问题如下：大问题一、心脑血管疾病二次赔付严格华富乐高（互联网专属）的可选责任特定心脑血管疾病二次赔付对严重脑中风后遗症要求严格，严重脑中风后遗症要求与上一次相比为新的原因，才赔付。定义宽松的心脑血管2次赔付无此要求。小问题一、等待期内规定严格华富乐高（互联网专属）在等待期内发生了中/轻症，保单会终止，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他保障继续有效。小问题二、三同条款严格华富乐高（互联网专属）中症、轻症可多次赔付，但对于因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外事故（简称三同）导致初次确诊多种中症、轻症仅赔付一次，定义宽松的产品只要确诊间隔超过180天，即使有三同，也可分别赔付。由于两同影响较为有限，故归为小问题。小问题三、中症赔付比例过低华富乐高（互联网专属）的可选责任中症赔付比例仅为50%，目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例可以达到60%。小问题四、高发轻症定义严格华富乐高（互联网专属）对于原位癌设置了免责条款，限制了可赔付范围。配置建议以上便是华富乐高（互联网专属）的主要问题，供大家参考。在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。华富乐高（互联网专属）在产品形态上基本可以满足京哥的要求，不过性价比一般。希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合自己的重疾险，欢迎大家私信京哥。京哥：中国准精算师；7年保险产品研发工作经验；对各类保险产品、个人及家庭风险管理有深入研究。


作者：京哥保避坑档案