百万医疗之运营复杂化

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是否建立了强大的运营体系是百万医疗竞争的重要法宝。百万医疗产品十分复杂，对保险公司的营销体系、核保体系、理赔体系、服务体系和IT系统都提出了十分高的要求。正是因为对运营体系的高要求，导致头部保险公司在百万医疗竞争中十分受益。没有强大的运营体系，现有百万医疗的客户，未来也不一定是你的客户。运营体系不是一天搭成的，需要长期的积累，较重的投资才能做得好。

1	营销体系挑战，更加需要专业 相比于重疾保险，百万医疗保险责任更加复杂。复杂的保险产品，需要完善的保险培训体系来支撑。以前的医疗险产品，大部分都只是承保社保范围内的责任，销售相对容易。百万医疗产品突破社保目录，加大了营销人员的理解难度。而且百万医疗产品的一万元免赔额，带来了大量的客户问询可能性，加大了营销体系的挑战。百万医疗产品，不断地迭代升级，每次升级都是在医疗责任或医疗服务领域进行复杂延展，更是加剧了营销体系的挑战。 所以，未来的健康保险营销，越来越需要专业人士、专业知识来支撑。传统的讲话术，已经越来越不适应大健康时代的营销。未来的健康险营销人员，本身就是半个健康管理专家。个人营销渠道的培训体系，将会被重新构建。
2	人工核保上升，核保风控更难 百万医疗高杠杆的特点，决定了逆选择风险的客观存在。体检是百万医疗控制风险的一种重要手段。随着百万医疗销量的激增，导致了很多公司体检件数的大幅度增加。体检财务成本上升的同时，体检的运营成本也在极速上升。 在一定投保年龄之下，保险公司使用健康告知来控制风险。但是，不如实告知的保单实在是太多。百万医疗的逆选择和重疾险的逆选择呈现出不一样的特征。很多慢性病逆选择出现在百万医疗产品中，未来出险不一定是符合“重大疾病”定义，但是医疗花费还是很多。这两点导致了百万医疗在核保端风险管理更难、更复杂。头部的保险公司，能够腾挪资源，往营销体系中注入医疗元素，健康知识板块。很多中小公司，医疗险占比很小，很难腾挪资源，并且不一定有规模效应。
3	理赔件数上升，脑力体力挑战 纵观各家保险公司的理赔年报，个人医疗险理赔件数占比都十分高。部分公司90%的理赔都来自于百万医疗产品的赔付。百万医疗产品，大约1%左右的发生率，而行业重大疾病保险平均的发生率大约是0.1%左右，两者相差十倍。而且，百万医疗产品有很多理赔报案，都是没有到达免赔额的案件，导致牵扯保险公司理赔资源更多。对保险公司理赔体系挑战很大。 一万免赔额的存在，导致了理赔体系需要花费很大精力应对“误报案。社保非社保、免赔额核算、院内院外购药等等，也给理赔体系提出了更高的要求。正是由于前端问卷核保为主的特点，导致了大量的不如实告知理赔案件，理赔端调查成本、沟通成本很高。如何在理赔端进行很好的反欺诈，但是还要平衡客户的理赔体验，是行业一个重要课题。

4	服务体系复杂，跨界经营挑战 百万医疗产品作为健康的支付方，链接医疗、药品等医疗服务，呈现出跨界融合的特点。保险行业几十年的运营，很少有公司真正去经营和搭建整个医疗健康体系。但是百万医疗这几年突然爆发增长，各家公司纷纷上线百万医疗。但是医疗服务体系不是一朝就能搭建完成的，需要时间积累。 这个挑战，对于头部保险公司，尤其是专注于健康服务体系深耕的头部保险公司是一个十分好的机会，可以展示自己的肌肉。
5	IT系统复杂，数据多流程杂 医疗险的IT系统和重疾险是不一样的。健康险和寿险的IT系统是不一样的。寿险健康险的IT系统和财险公司的系统是不一样的。但是，短短几年的时间，一百多家保险公司纷纷加码百万医疗产品，同时包括财险公司和寿险公司。行业内很多公司的IT系统并没有完全准备好，未来肯定在IT系统板块，各家公司会重新投入IT资源，使其更加适应百万医疗产品运营。目前市场上，大部分公司都或多或少提出IT系统在应对百万医疗产品时，出现挑战。 累积免赔额、异地社保区分、先赔后赔、整体流程搭建、百万医疗风控内嵌、极速秒赔快赔闪赔、保单关联、月交保费活动、保单嵌套医疗服务等等都对IT是一个个挑战。所以，头部保险公司未来将会有很大的规模效应，进而舍得投入资金改善系统，中小保险公司需要仔细平衡投入产出比。

百万医疗还会不断地增长，保险公司在运营体系中的投入也不断地增加。但是，如何进行对百万医疗运营端进行顶层设计，是行业一个大问题。很遗憾，部分公司根本就没有顶层设计，走一步看一步。百万医疗的运营，越是头部的保险公司越占优势，越是专业的保险公司，未来保单继续率越高，市场份额越高。那些靠流量吸引来的保单，没有运营体系支撑，最终有可能会出现很高的退保率，进而逐渐出现市场份额下降。

各位读者，你们公司百万医疗产品或者你购买的百万医疗产品，运营的还好么？欢迎各位读者在公众号后台留言互动，给我们提意见。

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作者：五柳南山