为什么重疾险保费差别那么大?(二)

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这是第92篇原创内容

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2022年

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今天继续来聊聊为什么重疾保险的保费差距会有那么大？

昨天的文章中，针对重疾的保障责任里面，对额外赔付责任的多次赔付（是否分组）、是否附加特定疾病多次赔付做了简单的说明。

今天我们会针对重疾责任里面是否带身故责任、是否在特定时间内有额外赔付来进行分析。



4、重疾产品是否带身故责任

——重大疾病的病种基本在100种左右，基础赔付比例是100%，保险合同在理赔了重疾之后，合同就自动中止。

在这里，首先给大家展示一个表格

保障设置	重疾保障计划一	重疾保障计划二
保费	3698	2978
缴费年限	30年	30年
保额	20万	20万
保障期限	终身	终身
身故责任	含	不含
二次重疾病赔付	含	含
恶性肿瘤二次赔付	含	含
60岁以前额外赔付100%	含	含

这是一个25岁女性的保障计划，同一个产品，含身故责任和不含身故责任，保费相差720元，相差比例在25%左右，这样的数据，我们可以看到，有身故责任的重疾保险费用会增加很多。

那为什么会有这样的情况呢？

我们先来看看一些重大疾病的条款。什么是重疾险的身故责任？

简单通俗的说，如果我买了一份重疾保险，如果一直身体都很好，没有发生一起重疾的理赔情况，到了我百年的那一天，保险公司也会按照合同约定的保额（或者保费）给付到我合同指定的受益人，合同也自动终止。

可以这样理解，如果重疾险带了身故责任，未来是肯定会理赔的，相当于这个保单里面包含了一份终身寿险的责任。

客户又问了，如果重疾险带身故责任的话，会不会得重疾赔付了一次，然后身故再赔付一次呢？

答案当然不是，在重大疾病理赔和身故理赔之间，只能享受一个，二者不能同时兼得。

我们可以看看下面的条款。



什么是重疾险的不带身故责任？

如果我买了一份重疾保险，如果一直身体都很好，没有发生一起重疾的理赔情况，到了我老去的那一天，保险公司会按照合同的现金价值给付给保单指定的受益人，现金价值具体多少就要根据合同来确定。

当然还有一种比较特殊的情况

就是如果某人患上了一种重疾，但是在治疗过程中，没有达到重疾理赔的要求条件，就身故了，在这样的情况，重疾保险是否带身故责任，就决定了理赔结果的不同。



我们可以看到以上两种疾病的理赔条件里面，都包含了疾病确诊180天后，仍保持某些疾病特征才能触发理赔。

那如果在180天以内，客户就不幸身故了，如果购买的是不带身故责任的重疾产品，按照条款一般是不予赔付。

举个例子

如果该客户买的是重疾带身故责任的保单，比如说保额是50万，那么保险公司就直接安排身故进行理赔，50万保额给到受益人。

如果该客户买的是重疾不带身故责任的保单，也比如说保额是50万，那么作为经纪人的我们，会尽可能去找寻和保险条款相符合的重疾理赔条件，但是如果最后确实没有办法找到的话，保险公司就会按照合同的现金价值给到受益人。这个金额可能和50万的身故理赔金，相差肯定就是甚远了。

所以为什么有身故责任的重疾会比没有说身故责任的重疾贵的原因？因为增加了理赔的概率。

5、重疾产品的特定时间额外赔付

前面有说到，重疾产品的预算占据家庭保障的大部分，所以很多人在考虑重疾的时候都希望预算越少保额越高。

那是否有一些产品可以在家庭最需要收入保障的时候（比如在自己退休前），一旦发生重疾赔付的情况，可以获得更多的赔付，这样让被保人能够更加安心的去治疗。



那针对这样的需求市场，越来越多的产品也增加了这样的一个功能，比如说在60岁、70岁之前，确诊了首次重疾，可以在原来的保额基础上，再多赔付100%、或者80%。

举个例子

比如说一个产品的基础保额是50万，保障责任里有70岁以前确诊首次重疾额外赔付100%。

那如果客户在70岁以前，不幸罹患了重疾，保险公司会按照50万+50万=100万的重疾保额进行赔付。

这就是特定时间额外赔付的魅力，增加了金融产品的杠杆率，让保险能够在发挥作用的时候，最大程度帮助被保人解决问题。

总结一下，针对重疾产品来说，以上5个部分的附加责任，会决定了重疾产品的最终费率。

而现在的保险公司，有些会把这所有的附加责任都打包在一起，做成一个必选项，如果要购买的话，就要选择为所有的责任都付费，对一些比较在意单方面责任的客户来说，也有点不公平。



而有些保险公司，则是把这些保险责任单项分开作为附加责任，让客户根据自己的喜好来随意增减，让客户选择自己想要的，这样可以控制预算，而且还让客户选到心仪的产品。

所以，为什么重疾产品的费率会相差如此之大，这是因为他的保障责任会有很大的细分领域。细节决定价格，这句话同样适用于保险产品。

下次看到一个重疾产品贵的时候，不妨点开看看，里面都有哪些保障责任，是否是你真正在意的部分，是否符合你的重疾需求，这样就不会让自己为了一些不必要的责任而买单，可以让自己选到既有性价比又很符合需求的你的专属产品了。



我是晓莉我在明亚
做财富的规划者做健康的守护者做生活的学习者做人生的见证者

作者：萌莉探险