对重疾险的最大误解,就是得了重病就能赔 | 总编推荐

墙和鸡蛋

在工作中，我常接触到知识产品的老师和企业的高管。每周末，我都会来和你分享一下本周的学习收获，希望能给你一些启示。

口述 / 魏丹荑（微信公众号：吴晓波频道）

上周二，我和团队在社群里开设了一场秒杀活动，主打内容是我们的保险新课——《人生的7张保单》，反响非常热烈，同事也抢着要买。但也有一些朋友表示不理解，他们给我留言：“买保险也要先听个课？有这个必要吗？” 今天，我来分享一个具体的保险知识，告诉大家重疾险保障的并不是重大疾病本身，告诉你重疾险是怎么在南非诞生的。听完，你就会知道买保险的门道确实很多，真的很有必要听从专业的指导。  01

很多人都知道重疾险，有人甚至已经购买了重疾险，但是，还真不一定理解重疾险。多数人顾名思义，认为只要是发生了重大疾病，就可以获得赔付。 我先来问个问题：假如一个人买了重疾险，之后得了脑中风送去ICU抢救了，重疾险能赔吗？


答案是：不能赔。 很多人会问：为什么不赔？都进了ICU了，还不算重疾？ 因为重疾险保的不是脑中风，而是脑中风后遗症，而确认脑中风是否留下后遗症，则需要180天的等待期。如果180天后，出现了一种或一种以上的后遗症状，造成了失能，就可以赔付。 但是很多用户都不知道这一点，于是便以为被坑了，甚至很多保险业务员在销售时也不会说清楚这点。 其实条款里写得很清楚，讲明了重大疾病导致的哪些情况可以赔付，主要分四类： ① 精神失能。比如说有人确诊了癌症，心态崩了，无心工作，到处求医问药，这种情况就可以赔付。 ② 疾病严重到失能。比如双目失明了，就没法工作了，这也可以赔付。 ③ 因为得了某种重疾之后要接受某种治疗，最常见的是手术治疗。比如重疾险里有一个条款是有关冠状动脉搭桥手术的。它保的其实不是冠心病，而是开胸手术，开胸手术会导致术后至少有2年不能工作，这时候重疾险就能起到保障作用了。


④ 生命走至终点导致的器官衰竭。比如肾衰竭、心脏衰竭等，虽然可以通过医学手段延续生命，但工作能力肯定丧失了，这时候就需要重疾险来保障了。 所以，总的来说，重疾险保的其实不是病，而是两个“状态”：失能状态和临终状态。 我们国内规定的重疾险必须包含25种重疾，这25种重疾就包含了人类主要得的98%的重疾，无一例外都会导致这两种状态。目前市面上也有一些包含50种、100种重疾的重疾险产品，也都必须包含这25种疾病，但买保险产品的时候并不是包含病种越多越好。



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为什么重疾险会看重状态而不是疾病本身呢？这得从它的起源说起。 在上世纪80年代，南非实行的是免费医疗制度，这意味着没有人会因看不起病而需要保险的帮助。 有一天，巴纳德医生给一位病人做完手术，他对病人说：手术非常成功，休养三年，你就可以恢复得跟正常人一样。 可是才过了两年，那位病人病情又加重了，回到了医院，巴纳德医生很惊讶。 那位病人说：医生，我没有听你的话，刚出院没多久就上班了，因为我是个单身母亲，如果我不工作，那么我和我的孩子都没饭吃。 巴纳德医生这才意识到：医生手段再高明，手术再成功，药物再好，如果病人得不到安心休养，还是没法活下去。 于是，1983年，在巴纳德医生的首倡之下，第一份重疾险保单在南非诞生了。



所以重疾险在诞生之初，关注的就是重病患者在因疾病失去劳动能力之后，如何能够安心修养，从而好好活下去，它提供的是一种收入损失补偿，而不是就医费用。

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有人会问了，那我没钱看病怎么办？ 没钱看病可以购买医疗险，医疗险可以报销看病费用。如果连住院看病的钱都没有，那这样的家庭则需要购买“带垫付功能的医疗险”，这样保险公司就能帮你垫付医药费了。 至于重疾险，管的则是你生病之后的事。想要重疾险得到赔付，必须满足2个条件，第一个是失能，第二个就是人不能死。失能之后你还得生存才会有收入的损失，才能获赔。如果说因为重疾离开了人世，那这又进入人寿保险的范畴了。 保险有很多种，不同的险种对应不同的情况。有时候，不是保险不帮你，而是你没有根据自己的需求配置合适的保险产品。就好比你不能买一个电冰箱回家，然后用它洗衣服。
所以，买保险第一要知道自己的需求是什么，第二要知道每种保险具体能解决什么问题。


保险产品是不存在版权问题的，可以抄，所以产品没有好坏之分，但要找到最适合自己的，以及要找到一个服务好的业务员。
保险和保险业务员的关系，就像是药和医生的关系。很多人在意不同药品的价格差距，但实际上，配药和定期检查才是更重要的。想要在人生的不同阶段调整药量和药的费用，你要么学会自己给自己配药，要么懂得挑选一个靠谱的医生。看起来后者更容易，但实际上，找过的人会知道，后者有时候比前者更难。  04

以上分享的重疾险知识来自张新征，他是一名全科医生，对医疗险和重疾险十分了解。除他以外，在我们的保险套课里，还有“保险电台”的创始人陈凤山老师来讲解养老险和财富传承险，以及保险产品设计专家陈铜老师来讲解家庭保险规划等问题。

三位老师从各自专长的领域，讲透人生最重要的7张保险单，包括：医疗险、重疾险、意外险、养老险、教育险、责任险、财富传承险。 听完这门课程，相信你一定能够妥善运用保险来抵御人生不同阶段的风险，也会对保险作为金融工具的价值有更深的认知。 在双十一期间，购买课程还将享受7折的限时优惠，原价580元，现在只售406元；此外，更能免费获得1次私人保险规划师的服务。


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作者：吴晓波频道