不谈国事,但可以谈谈香港保险

hecgdge4

点击上方关注“保险八卦女”，

由业界贼有良心的八卦姐打造。

重要提示：

微信改版后找不到美腻专业的八卦姐？

表急，这样做，我们就不会走散在茫茫人海了：

点击标题下面蓝色的“保险八卦女”，

->点击右上角“...”->点选“设为星标★”。

香港的事件持续在发酵，对于我们这样在红旗下成长起来的一代人，真的很难想象，一夜之间会变了样。

当然，如标题所说，我们不谈国事，但是可以来谈谈香港保险。

之前，我也写过很多篇香港保险相关的文章，老粉丝们应该都不陌生了。你说，会不会因为现在这个情况，心有点慌？说实话，八卦姐这样只投了一点点的小老百姓，倒并没有因为此事本身产生太多的想法，但是买了巨额保单的人内心是否会有波澜。

关于此情景下的香港保险，八卦姐认识的一位颇有个性见地的老四（微信公众号“老四看财富管理”，有兴趣的可以关注一下）写了篇文章叫《香港的治乱》，里面讲到这么一段话，八卦姐以为很有道理，共享之：
对于身处保险业的港漂们，我想说这次这个事情之后，香港保险一定会比之前还要低迷。老四的一个客户，也是港险的从业人员今天和我说了一句话，他说，没想到打败港险的不是同行，而是一群废青。这句话虽然有玩笑的成分，但是在我看来，可能某种程度上它也是事实。内地同胞来香港买保险我想是去寻找一份安全感，经济上自由的香港，法律上严格的香港给了他们内心一种无比安全的感觉。但是此役之后，我想他们心中可能会有更多的问号吧。安全感是一种感觉，它不是你用无数事实就能证明有的东西。所以无论你告诉客户此刻的香港多么安全，以后的香港会更加安全，客户就会相信的，市场从来都是用脚投票的。有种东西叫人心，一旦丢失，就很难再回来了。此刻的香港丢失的就是在内地人心中的那个叫安全感的人心。

今天的文章，不是新写的（实在木有时间创作了），但是依然代表现在的观点。其实八卦姐对香港保险的认知，也存在一个发展变化的过程。可能你现在正经历的阶段，正是八卦姐曾经历过的。
简单明了的图先来一下：
比大陆的便宜，收益也高，可以买



重疾险没必要，储蓄险可以买



都没必要，没便宜多少收益太不确定



你想买就买吧，自己开心就好



第一个思想阶段，比较早期，八卦姐还是一枚真正的风中少女，对保险的理解没那么深刻（可能和大多数刚成为八卦姐粉丝的人差不多），当然很重要的一点，还没有开始费率改革，我大陆地区的产品尤其是重疾险普遍偏贵，而香港保险正是兴起之时（也就是传说中那边随便一个代理人年赚百万的时代）。

第二个思想阶段，就是费率改革春风吹满地，重疾险层出不穷的年代，保费一下子降了20%+，疾病种类一个赛一个多，轻症赔付次数一个比一个多，保费豁免从被保险人到投保人，从重疾身故豁免到轻症豁免，那就一个百花齐放你方唱罢我登场，八卦姐的保障之路也是从此时开始的（相信你手里一定也有重疾险保单是这个期间买入的）。所以这个阶段你来问我，我会说，如果为了便宜那么点钱，真没必要去香港（北京这样的地方去，飞一趟，省下来的保费没了），但是储蓄类产品，香港那边收益更高，想买可以去。嗯，八卦姐自己就是这样买下了那份传说中的ever greeen。

第三个思想阶段，也就是前两年，随着经济环境的变化，外汇管制的加强，香港保险拒赔案例陆续曝出，香港那边根据监管要求开始公布分红履行率，再加上八卦姐自己保单的数字，发现理想（演示）和现实（实际分红）之间，简直相差十万八千里。但是作为一个业界老司机，下单之前不好好看数字，除了自己打脸还有什么好说的。所以，你要在这个阶段来问我的意见，我会毫不犹豫地说，不买。

第四个思想阶段，是近期新鲜出炉的。有可能是因为终于长大了（毕竟快40的人了），也可能因为见识了更多的稀奇古怪的事，也可能佛系了，忽然想开了。你想买就去买呗，开心就好。毕竟，每个人的想法见解背景目的各异。都是成年人，自己做的选择，自己负责就好。



1费率是否更便宜？
是的，比较起来，香港保险在费率上的优势还是有的。但是随着费率改革及这几年内地重疾险的迅猛发展，这个差距已经越来越小。如果你只是买个百八十万的重疾险，保费并不会差多少。不要忘了算上肉身去香港买保险发生的各项开支。

不比具体的产品责任和费率了，大概说个概念，就是在不考虑分红的情况下，内地和香港重疾险（0岁小孩为例）保费差不多，但是香港保单有分红。所以，如果你是冲着这个分红去的，那内地做不到（很早以前健康险就不让分红了）。但你如果是为了单纯考虑性价比，用尽可能低的收入获得尽可能高的保障，那么这两年内地出的重疾险，完全可以满足你的需求。

2保障范围更广？
这句话，早几年也是成立的，但现在不一定，内地香港各有优势。之前香港一直拿出来说的病种多的特点早被内地险种超过，之前香港保险投保前10年保额递增的特性这几年大陆也出现了，至于疾病的定义，比方恶性肿瘤，香港定义是更宽松，但是甲状腺癌香港按轻症算内地按重疾算；另外需要注意一点，香港各家公司的疾病定义条款各公司间是不统一的，而且香港重疾险费率是不保证的；轻症方面，大陆要先进得多，比方大陆早就是额外赔付（香港不少产品现在轻症还是提前赔付），多次赔付以及轻症豁免的设计，都领先香港；但是香港的癌症二次赔付间隔期普遍为3年，最激进的做到1.5年，比大陆的3年/5年更人性化。另外，香港那边可以搞客户优惠活动比方限时免一年保费，在内地是禁止的（不过今年开门红遍地开花的少一年保费新产品，变相满足了这个需求）。

所以要说保障范围和产品设计，各有千秋，这两年无论内地还是大陆，都是重疾险全面开花的时代。

3严进宽出or宽进严出？
这个问题挺有意思的，香港那边的文章经常宣导香港保险是真正的严进宽出，说理赔率很高，只是被个别案例夸大了拒赔的暗示。但是我去香港各大公司找理赔率报告（类似内地每年都会发那种，包括理赔案件数量，金额，整体理赔率%），并没找到。而联系到去年类似海港城横幅事件及由此引发的未如实告知问题，其实八卦姐对“香港保险严进宽出”的说法是持保留意见的。八卦姐之前PO过的某再保公司的香港市场理赔数据显示，至少在投保头一年，拒赔率内地和香港几乎差一半。

附图：香港保单拒赔率（来自再保公司2012-2015年重疾调研理赔报告）



蓝色柱子为非内地保单，红色柱子为内地保单，前两年拒赔率，内地保单几乎是非内地保单（也就是香港本土保单的两倍）。你或许会说，头两年的话，逆选择和道德风险的概率大，当然，这个是事实，但是为什么数据会差这么多？是不是可以理解为，在理赔时，对大陆客户的审查会更加“认真严格”？BTW，以上数据不是针对某家公司的，而是整个香港保险市场。

当然，我们也并不能由此说，香港保险宽进严出。但是我想同步告诉大家的是，最新公布的2018年各家理赔数据，不管公司大小中资外资，整体理赔率真的都很高，可以戳链接去看看2018理赔数据告诉你，保险这么买

4投诉及诉讼风险
很多人在购买香港保险时不会考虑这个问题，但实际上，这是一个非常重要的问题。

香港保险一旦发生理赔纠纷，保单适用的是香港地区法律，不受内地法律保护。两边适用法律体制不同，香港适用英美法系，内地则遵循大陆法系。

所以，即使是走到了法官面前，也不会像内地一样，法院会倾向于保护弱势群体。在香港，如果一旦理赔出现问题，就是当保险公司对保险合同的“专业理解”与被保险人的“合理期待”产生冲突的时候，香港的保险相关裁决（依据索偿局案例）都会严格按照合同条款来评判，法院也不会倾向做出有利于投保人和被保险人的解释。

而在内地，各地法院普遍采用了“合理期待原则”，就是当保险公司对保险合同的“专业理解”与被保险人的“合理期待”产生冲突的时候，法院应当做出有利于投保人和被保险人的解释。

当然，香港有非常明确的维权方法，向香港的“保险投诉局”投诉，但是看看这些数字/时效/规定，注定是一个漫长的还不一定能维权成功的旅程。





超过100万以上不受理，如果有多份保单，这100万累计计算。投诉平均处理时间为4~6个月？

再看结案的结果，只有3%的case，投保人获得支持：



如果维权不成，走入法律途径，那可不仅是时间的问题，更是钱的问题。根据2018年1月1日起开始生效的事务律师讼费表（Hourly Rates），律师费用从1800到5800每小时不等。还不一定所有case都接。若陷入持久的纠纷或诉讼状态，费用惊人，且需要耗费大量精力，若败诉了，还需要承担更大的经济损失和费用。

5分红及收益更高？
存在这样想法的人，估计不少。

但是，请先接受三连问。

1.你知道计划书上看上去涨得飞快等你退休时账户里动辄超过百万千万的数字，都是不保证的吗？

2.你知道这些数字是按多少投资收益率演示的吗？

3.去年或过往该公司实际投资水平怎么样，清楚吗？

4.销售时候代理人有对以上情况进行清晰说明并提醒吗？

如果4个问题都肯定回答，那你肯定不是凡人。来，跟着八卦姐一一学习：

1.分红是不保证的不保证的不保证的；

2.不知道，而且这个rate各家公司可根据过往投资水平自己定，所以有那么两年，据说都用到8%啊9%的了，再加上时间和复利的作用，能不好看吗？

3.不清楚，现在好多了，必须公布分红履行率，但是在GN16《承保长期保险业务指引》出来之前，分红简直就是个黑匣子；

4.这个问题八卦姐不好乱说，希望你的代理人足够专业诚信尽责。

那么接下来就说说分红这个东东。

不久之前，英国保诚公布了2018年分红水平，说今年履行率超过预期。但是八卦姐看自己保单：

这次计划书上演示的数字。



这是前几天收到的红利通知书上的数字：



3433 VS 4827，差距还是不小，但是比去年给的通知书上的数字强一点（去年3433是3121）。

这是八卦姐的实际案例，再看看官网公布的红利数据（目前还没更新到18年）。

先看归原红利的比率：



上面有很多数据，大家主要看第一行，也就是美元期缴保单的数据（因为大陆人去买以美元期缴为主）就行，什么意思呢，2010年买的保单，在2017年实际分红水平是购买时候演示的53%！！！后面年份的也基本一样，都是一半左右。

再看终了红利：



如果你还想了解更多的信息，直接去官网看吧。

https://www.prudential.com.hk/bonushistory_WPPAR_en/

不过，每家公司履行率会不一样，据说某公司的表现就一直不错，希望你们手里的保单（if any），会比八卦姐的数字更漂亮。

别说为什么只选这一家做演示，因为八卦姐买了，有详尽的数据。

另外有意思的是，去年的时候我记得每个分红产品小册子上都有写投资种类和比例，但是今年看完全没有了，不知何故。只依稀记得投到股票的比例挺高的，也因此有可能（注意是有可能）带来很高的演示利益，在投资好的时候，分红也多，但是投资不好了，分红就跳水。

说完分红，说计划书上保证金额那部分，也就是说，不管投资分红水平怎么变化，条款写死了必须要给你的部分，非常少，比内地产品低多了。

所以关于分红和收益的部分，总结几句：

香港保险高收益都是建立在高投资回报假设之上的，不是保证，是演示；

分红水平有可能和演示时候出现巨大偏差，那时候总收益将会相应受很大影响；

保证部分收益低。

关于保诚的分红，前不久写过一篇更全面的文章，点击这里复习保诚实际回报6.67%？知道真相的我眼泪流下来

6美元资产及资产保全
你说，上面说的那些问题，我都了解，但是我就想储备一定的美元资产，选香港保险没错吧。的确，很多人是出于这个原因买的港险，但是，究竟储备了这笔钱作何用，将来钱如何进出，估计很多人没有明确的想法（比方当年的八卦姐），只是人云亦云或“隔壁老王都买了我比他牛多了怎么能不买”这样的心态作祟。有人说，八卦姐格局太小，将来孩子留学啊，万一生病去国外就医，哪个不需要美元？好吧，对于土生土长的八卦姐来说，确实没想那么远。毕竟，保单账户价值涨得可没孩子年龄快所以到时候真要出去还得另想办法，看病的话，普通人先把国内大三甲折腾一圈再说吧。

另外，除了美元资产这个点，不少人估计是冲着资产保全（嗯，这是一个符合官方说法合规的用词，自己体会）去的。

呵呵如果你家里有体制内人士，每年一度的资产申报不陌生吧？无论内地保单香港保单，一概乖乖给我写清楚。



此外还有CRS，谁比谁更安全啊，还不都是一条大船上的。

最后，再说说，到底能不能用美元买香港保险，真是各执一词。

八卦姐就贴一张图（如果你ever换过外汇，就应该不陌生）。白纸黑字写了，不得购买人寿保险和投资性返还分红类保险。而香港的重疾也好，储蓄险也好，都是分红的。



但是香港那边的说法：



真是公说公有理婆说婆有理，谁是谁非？

没法展开。只希望你现在想办法投出去的钱能顺利转回来。

你说我就在国外用，good。但是大多数人，还是像八卦姐说的土生土长在内地的。

另外，在你看高收益的时候，记得也别忘了外汇风险和进出的手续费成本。

PS：
可以预见，文章留言区又将会狼烟四起（心累）。讲真，真不希望看到这样，但是每个人都在特定的时间点站在特定的立场对某一个事件有ta自己的想法。包括八卦姐本人的看法，也是在变化过程中的。香港保险圈，这两年也不平静，先有海港城事件（大陆人觉得理赔事故并不是由未告知事项直接导致应该理赔，香港那边觉得你不如实告知在先违背了诚信原则自然可以拒赔），再到安盛医疗险拒赔事件，以及不久前轰轰烈烈的投资账户一夜间被清空事件。现在又遇上这样持续的动荡，接下来的走向，还真心不好说。
不过，八卦姐也想劝大家一句，已经买了的，不要慌，我们买保险不是为了一时而是为了计长远（其实不仅港险如此，所有保险产品都一样），而且要相信党相信政府，会过去的；还没买的人，抛开这次政治因素，想想清楚，自己究竟为什么要去香港买保险，以及有可能存在的风险，想清楚了再做决定。

最后想说，这个世界，不是你好了我就一定不好，可以你好我好大家好，共建和谐社会。

声明：以上内容，不构成买或不买香港保险的理由，纯粹个人见解，欢迎学术探讨，勿乱喷，否则拉黑。



保险八卦女

十余年保险产品经验，只为你推荐最合适最值得买的保险产品，少走冤枉路。



勾搭八卦姐：baguajiejie
               
作者：保险八卦女