养老年金保险怎么买?

David902

许多年以后，面对每月准时到账的养老金，Linda仍会想起朋友将年金保险介绍给自己的那个遥远的下午。1
下午做规划时，有一份年金计划结果出来，让我心动+后悔不已。35岁的Linda，年缴费20万，连缴5年，60岁后每年可领取123000，直至终老。换句话说，May自己给自己每月发放养老金10250元。


按3%通货膨胀率测算，25年后的10250放在现在，约等于5000块。5000当然不算多，但是绝大多数人温饱完全没问题。就我自己的消费水平而言，离小康标准也没差多少了，不心动才怪。后悔则是当年因为不懂，入坑了一份现在看来差强人意的分红险。尽管当年我也是做了不少功课的，无奈隔行如隔山，唯有一声叹息。当然，世上没有白走的路，也没有白踩的坑，我也是正是从那个时候开始关注保险的。2
再来看看这个养老计划具体如何呢？

第一，交5年一共100万元保费，从第60岁开始每年领嗯123,000块钱，领一辈子。按照目前广州地区女性的平均寿命86岁算，领26年，一共319.8万元，是本金的3.2倍。

按照人均寿命增长幅度推算，可能要领30年以上,即超过369万元。每月10250元用来国内外旅游、请护工、给熊孩子包红包等，生活品质都可以维持在不错的水平。



第二，假如万一不幸早逝，也不亏，因为这份养老金只要人活着就保证领取一辈子，即便不幸，早走了也能保证至少领回到20年的养老金，也就是说交了100万块钱，至少能保证领回嗯246万元，比如70岁去世，已经领了123万元，孩子或者老伴儿就可以把剩下的123万元领走。

第三，生了大病可以通过退保领取一笔钱。比如丁克家庭或者万一有熊孩子不孝顺的，自己生了大病，在生命的最后阶段，可能想把自己的钱都拽在手里或者花掉，这种情况下也可以申请结束合同把钱一次性领出来。
3一年20万，连续5年，总共投入100万，对于很多人来说当然不是容易拿得出的。换成年缴2万，缴费期限10年，35岁开始缴费，60岁开始领取，那每个月能领取多少钱呢？


由图可知，每年保证领取22720元，即每个月领取1893元。虽然不算多，但是跟社保一起作为生活托底是很有必要的。而且终身领取，活多久领多久。无论什么时候，无论发生什么，这份确定型的养老年间提供源源不断的经济供给。当然，这些仅仅是从金额上来测算。实际上，对于中高净值人士来说部分养老年金保险可以对接养老社区，保单持有人可以锁定几十年后入住高端养老社区的资格。入住养老机构，解决空巢风险和护理需求，是未来养老的大势所趋。储存养老金的工具远不止保险这一种，能长期增值的工具都可以考虑，比如基金、股票、核心地段房产等。养老年金保险的优势是确定、安全，没有本金亏损或者收益波动的风险；同时持续不断，能够很好地抵抗长寿风险，可谓“延年益寿”。无论社会怎么变，身体怎么变化，吃喝拉撒的基金需求不会变，趋利避害的人性不会变，一笔持续稳定的现金流，是老年生活的底气。所以，建议中产阶层用社保和年金保险保证老年的基础生活，用基金、房产等博取更高的生活品质。4
具体到养老年金保险，市面上的产品也种类繁多，到底怎么选呢？毕竟，缴费金额大，时间长，中途退出损失巨大；而且事关老年生活，是一笔不能失败的投资。综合起来，市面上被“叫作”或者“当作”养老年金险卖的产品有以下几种。
第一种是“确定领取型”纯养老年金险，也就是上面所提及的让我心动及后悔没买的产品。

这类产品的名字里会有“养老”两个字，一般建议购买这种。用它来规划养老金，什么时候领取、领多少钱都是确定的，可以确保终身领取，确定性和安全性都十分可靠。

第二种是定期型养老年金。

产品名字里可能有“养老”两个字，也可能没有。比如某位朋友3年前投标的一款养老年金计划，每年交100万元，交5年，从55岁起每年确定领取养老金42万元，领到75岁合同结束。
这种养老年金不建议购买，因为买养老保险就是为了老年生活有保障，预防长寿风险，但75岁就把钱领完了，那之后的日子怎么办？第三种是分红型年金。产品名字里可能有“养老”两个字，也可能没有，但一定有“分红”这两个字。比如某款分红型年金产品，37岁女性，每年交30万元，交10年，从61岁开始领养老金，确定领取的部分每年只有187200元。如果能实现中档分红，另有55090元（分红逐年下降）分红，但分红实际上是不确定的。但如果选择一款确定型纯养老年金产品，每年确定领取317700元。


在产品说明里，分红型年金可能用“中档”“高档”红利分配来做演示，但如果用分红型产品来准备养老金，存在很大的投资风险。因为是否分红，分多少，都是由保险公司的经营状况决定的，缺乏保证。比如某分红产品的合同条款里是这样写的：在本合同有效期内，自第一个保险单周年日后首个法定会计年度起，本公司每年将根据上一法定会计年度本合同所属的分红保险产品组业务的实际经营情况决定红利的分配，尚未分配的红利是不保证的。若本公司均订该会计年度合同有红利分配，则该红利将以现金的形式发送。即便是能实现“中档”分红，很多产品的年金领取金额，也比不上一些有优势的“确定领取型”养老年金保险。现在市面上的理财工具里，收益不确定的产品太多了，不止分红保险这一个。但既然买保险，还是关注“确定性”更好。毕竟，若想以承担风险来博取不确定的“高收益”，还不如投资基金、股票等。
第4种是万能型年金。一般来说这类产品是一个组合，一个定期或者终身的年金产品加一个万能账户。产品计划书里演示的是假设客户到了该领取年金的时候，选择不把钱取出来，而是把钱存到万能账户里面去。这种保险产品有两个特点，一是万能账户就是一个生息账户，不会在老年阶段产生连接现金流，需要用钱了得靠自己去支持。对于老年人来说，每一次支取就是一次对经济管理能力的考验，是一次产生风险的源头。第二个是取完为止，总共能取多少钱，要看账户升息能力如何，钱取完了人还活着，这种情况是完全有可能发生的。还有第三个就是万能账户的升息能力如何也是要看结算利率的，在万能账户的产品计划书里面，一般会也是三档结算利率，最低利率，中档利率和高档利率。最低利率是有保证的，该利率会写在合同里面，也叫保证结算利率，中档利率和高档利率都是演示利率，不能保证保险公司最终的实际结算利率是多少，与宏观利率水平，保险公司投资能力有极大的关系。比如，某款万能险，保证结算利率仅为1.75%。实际结算利率过去高的时候有5%~6%，现在随着整体利率下滑不断下调，目前我国内地保险万能账户结算利率多在3%~5%之间，未来随着利率下行的大趋势，万能账户结算利率也会继续下行。
所以，“万能”听起来很吸引人，但实际上靠万能账户规划养老金，规划力度弱，因为没有办法预测能领多少钱、领多少年。

作者：青沐er