给孩子买重疾险,为什么要选保终身?

冀苍鸾

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孩子是父母的心头宝，捧在手里怕摔了、含在嘴里怕化了。

给孩子做好保障自然也放在首位。

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而这两年的少儿重疾险市场也是竞争激烈，新品迭出，产品设计真是越来越贴心。

比如受关注的少儿特定重疾额外赔、少儿罕见重疾3倍赔等保障，一如既往没有时间限制，新增了重症赔完，轻、中症仍有效，还有重疾额外赔、重疾多次赔……可谓面面俱到。

许多前几年投保的宝爸宝妈纷纷表示羡慕，现在的产品真是一年比一年优化。



只是如此一来，有些还未给孩子投保重疾险的父母，在选择保障期限时就有些犹豫了，选定期30年还是选终身呢？

选择保30年，不但便宜，到期后由孩子自己接着再买，那时候的产品肯定更加优化。

这种想法对不对呢？

先说结论：孩子的重疾险，还是建议选择保终身。

原因如下：

一、 成年后再买可能无法通过健康告知

我们知道，重疾险投保前都需要核保，如果这30年间，孩子发生了理赔，后续再想买重疾险的可能性微乎其微，后面的几十年岂不要裸奔。

有人会说，小孩子哪那么容易患重疾。

如此说来，那岂不是这份定期重疾买的毫无意义？

买保险其实就是对赌，我们现在能确定的只是，只要活得够久，就一定会患重疾。

如果能知道什么时候患重疾，那重疾险也无存在的必要了。

且不说，现在重疾发生越来越趋于年轻化，社群里30岁左右就理赔过重疾的，也不是一个两个。

即使30年间没有发生理赔，谁又能保证身体就完全健康，没有能影响到核保结果的健康异常。

都说现在人重视健康管理，定期体检已经常态化，可有多少人越来越怕看体检报告了？

明明还没到30，什么结节、脂肪肝、胃病，……都成了体检报告上的常客。

那么再买重疾险，就有可能会出现：加费、除外、延期承保，严重的甚至拒保。

想必，这不是我们想看到的。

二、 成年后再买价格更贵

以热销的一款单次重疾为例，同样保障，50万保额，保终身，交30年，0岁男，年交1995元，而30岁男则是年交5300元。

保费贵了1倍多不说，保障期还少30年，两个方案孰优孰劣，一目了然。

三、高发重疾多次保障要重视

在各保险公司发布的理赔报告中，我们会发现，癌症、心脑血管疾病赔付占比居于前两位，合计能达到80%以上。

下图是2022年上半年部分保险公司的重疾险理赔情况：



而这两类疾病通常容易复发，所以，我们建议，有条件的情况下，朋友们投保重疾险时要考虑附加癌症二次赔、心脑血管疾病二次赔。

少儿买终身重疾，附加癌症二次和心脑血管二次保障价格也很美丽，完全可以附加上。

还是以这款网红重疾险为例，50万保额，保终身，30年交，附加癌症津贴，每年多交350元，30年合计10500元。

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那么，以后的重疾险保障会不会越来越好呢？

随着互联网保险的迅猛发展，各家公司都想分得一杯羹，竞争也就空前激烈，产品更新速度越来越快。



只是几轮之后，各个产品的保障就开始大同小异。

你有的，我也有，不同的地方要不就是轻症比其他多赔5%，要不就是中症多赔10%。

反映出，重疾险产品同质化严重，产品的保障基本是到了瓶颈了。

这就好比，之前市场空白的时候是一张白纸，每出一款新产品就等于是在纸上画一朵花。

刚开始随便画一朵花都很出彩，但当白纸上画满了花，这个时候要想画出一朵出彩的花就变得非常的难了。

这是其一。

其二，保险的配置从来就不是一蹴而就的事，需要根据自身条件、保险行业、以及社会发展的变化，而不断调整配置。

所以，哪怕若干年后，重疾险的保障真的出现了非常亮眼的变化，那么加保就是了。

当然了，如果预算有限，也可以先选择保30年的，做高保额，毕竟买保险就是买保额。等后面经济宽裕了，一定要及时给孩子补充保终身的重疾险。

愿孩子一生安好，是每个父母最大的愿望。

作者：幸福相伴fairy