重疾险避坑档案285|尊享健康(庆典版),大问题6个,小问题4个

风吹吹蛋蛋疼风w

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

尊享健康（庆典版）是富德生命人寿推出的一款分组多次赔付重疾险，具体产品形态如下：



尊享健康（庆典版）终身重疾险的保障较为全面，必选责任除了包含除重疾、中轻症、身故等这些基础保障，还包含重疾额外、特定心脑血管二三次、特疾二三次。

但本产品重疾额外赔付的年龄范围是18岁前、60岁或70岁后，而京哥更推荐60岁前重疾的额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。

尊享健康（庆典版）主要问题如下：

大问题一、强制捆绑身故

重疾险主要用于补偿疾病导致的收入和康复费用损失，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。如果没有那么执着于含身故的重疾险，比较建议大家配置不含身故责任的重疾险。

不过，不含身故的重疾险因为性价比高，核保更为严格，无法通过核保，可以选择高性价比的含身故重疾作为备选。

大问题二、返本功能溢价严重

尊享健康（庆典版）可附加两全保险，在保险期间届满仍然生存时，提供返还保费的功能，此功能溢价严重，使得产品价格偏高。

此返本功能看似诱人，实则收益很低，且发生了重疾也就不再返还保费了，还不如选择不含返本的产品，把重疾保障的额度做高。

即使想要返本的功能，不如低价买不带返还的重疾，其余的钱单独买理财类保险，这样可以最大化收益。

大问题三、高发重疾定义严格

虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。

1、尊享健康（庆典版）终身重疾险对于严重I型糖尿病定义严格。对于严重I型糖尿病，比较宽松的定义，满足以下3个条件之一，便可以赔付：

①已出现增殖性视网膜病变；

②须植入心脏起搏器治疗心脏病；

③在保险公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术（部分产品仅需因坏疽切除一只或以上脚趾）

而尊享健康（庆典版）要求至少满足条件②和③中的一个才可以赔，对于有糖尿病家族病史的人，需要重点关注。

2、尊享健康（庆典版）终身重疾险对于高发重疾颅脑手术定义严格，因脑垂体瘤、脑囊肿、颅内血管性疾病而进行的开颅手术无法获赔，定义宽松的产品无此限制。

大问题四、特定心脑血管疾病多次赔付要求严格

1、尊享健康（庆典版）对于第2、第3次特定心脑血管疾病的间隔期，要求距离首次确诊间隔3年，目前比较好的产品首次重疾非特定心脑血管疾病，2次赔付间隔期180天，首次重疾为特定心脑血管疾病，2次赔付间隔1年即可。

2、尊享健康（庆典版）特定心脑血管疾病多次赔付要求与上一次相比为新的原因，才赔付。定义宽松的心脑血管2次赔付无此要求。

大问题五、产品价格偏高

尊享健康（庆典版）终身重疾相比市面上同类型的其他产品贵了不少，溢价太高，不在合理溢价范围，建议大家慎重。

大问题六、缺乏30年缴费期间

买重疾险，交费期越长，单期缴费压力越轻，在缴费期内发生疾病还可以豁免保费，一般来说，最好能30年缴费为宜，需要注意的是，通常35岁以上的人群，无法选择30年缴费（特殊产品除外）。

小问题一、等待期内规定严格

尊享健康（庆典版）终身重疾险等待期内发生了中/轻症，保单会终止，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他保障继续有效。

小问题二、三同条款严格

尊享健康（庆典版）中症、轻症可多次赔付，但对于因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外事故（简称三同）导致初次确诊多种中症、轻症仅赔付一次，定义宽松的产品只要确诊间隔超过180天，即使有三同，也可分别赔付。

由于三同影响较为有限，故设为小问题。

小问题三、高发轻症病种缺失且定义严格

1、尊享健康（庆典版）终身重疾险缺少对于高发轻症视力严重受损和脑囊肿的保障，一般产品均会保障这2个病种，应引起注意。

2、对于慢性肾功能衰竭：部分产品仅要求状态持续90天即可赔付，而尊享健康（庆典版）要求持续180天，提高了理赔门槛。

小问题四、保险公司投诉量过高

尊享健康（庆典版）的承保公司富德生命人寿，今年上半年全行业万人次投诉量排名第七，需要留意。

配置建议

以上便是尊享健康（庆典版）的主要问题，供大家参考。

在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。

若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。

希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合自己的重疾险，欢迎大家私信京哥。

京哥：中国准精算师；7年保险产品研发工作经验；对各类保险产品、个人及家庭风险管理有深入研究。



作者：京哥保避坑档案