关于养老,年金保险和增额终身寿险哪个更好?

我的苦恼冉

本文是「 安君途纪 」的第24篇文章



经常会遇到客户，关于养老规划配置，到底是买养老年金产品，还是增额终身寿产品？不仅客户纠结，有时候，经常看到团队的小伙伴也比较纠结，到底哪种产品更适合客户呢？感觉都挺好的...

我们团队一直秉承着客户立场，为客户考虑如何规划，真心为客户考虑，所以在碰到客户纠结的时候，经纪人有时候也会发生纠结，甚至经常和客户一样陷入选择困难症。

其实我想说的是，我们并不需要做那么多选择题，很多时候，完全可以多选，各买一部分，或者说在充分了解两个产品的产品逻辑和特点之后，根据自己的资金和需求，选择最合适自己的产品也可以。

今天我们就以一款养老年金和一款增额寿两个产品的对比来分析两个产品的产品逻辑和特点。

在这之前，先解决大家的一个疑问：增额寿为什么也可以用来做养老金的配置呢？核心原因是增额寿可以灵活减保取现，这个取现的时间是由我们自己掌控的，那我们其实就可以选择55岁或者60岁以后减保取现，模拟养老金的领取额，同样可以实现养老现金流的补充。

这也是今天我们对比的大逻辑，同样的缴费，同样的时间、同样的领取额：看通过这样的模拟，增额终身寿账户的现金价值领到什么时候可以领完，和养老年金的领取（一般都是终身领取）来做对比，我们大致就能理解两个产品的核心差异点及对我们的选择会起到一定的参考意义。

对比试算案例：

39岁女性，15万年交保费，10年累交150万，选择60岁开始起领，大家可以结合文章最下面的两份计划书来看：

增额终身寿

增额终身寿险前期的现金价值明显高于养老年金保险，且回现后可以随时部分领取保单的现金价值，或者进行保单贷款（可以贷出来现价的80%），灵活性很强，并且在前期还有额外的一般身故赔付和额外的航空意外保障；

PS：所以增额寿的功能其实还蛮多的，可以用来做养老金的补充，更可以做家庭无风险固收储蓄，回本之后就可以锁定终身复利3.5%，可以有效对冲通货膨胀和利率下行。

但是如果我们模拟和养老金产品相同的领取金额，60岁开始每年领取16万（匹配后面养老金的15.8万，减保取现只能取整），增额寿只能领取到84岁左右，合计领取25年，400万后，账户现金价值变为负值，保单终止，就不能再取钱了，从这方面来看又不如养老金了。

而且增额终身寿险因为前期有身故保障，所以会对健康状况有要求，虽然比重疾险核保宽松很多，但是对于一些健康状况不是很好的客户，还是有一定的门槛。

市场收益第一梯队的某增额寿产品



养老年金

养老年金保险前期的现金价值略低，而且没有额外的身故保障，领取前身故的话交多少赔多少（算上通胀其实是亏的），但是一旦领取养老金之后，保险公司都会保证给付20年，哪怕只领取了一年，人就不在了，保险公司也会给付剩下的19年。

如案例所示，只要领取了第一年的15.8万，人不在了，保险公司也会把未来应该领取的19年的年金总额226.6万，一次性赔付给受益人，合计拿到316.5万，而这个时候增额寿险的现金价值却只有227.5万元。

如果被保险人寿命很长，养老年金产品可以每年领取15.8万，一直可以领取到身故，假如被保险人生存到84岁以后，养老年金险就比增额寿险更合适了，活得越久越合适。而且养老年金保险的核心优势就是解决长寿的风险，寿命越长，我们需要的现金流越多，就是要博取一个终身现金流（人均寿命已经超过78岁了）。

还有很重要的一点，因为养老年金保险没有身故责任，所以健康核保非常宽松，甚至有一些保险公司的年金保险是不需要健康告知的，这个相比增额终身寿险也是有优势的地方。

市场领取第一梯队的某养老年金产品



对比总结

如果客户关注前期现金价值比较高，更关注资金的灵活性，还希望在前期有一定的杠杆保障，那么增额寿险是首选；

如果客户关注的就是自己未来的养老保障，希望专款专用，并且家族有长寿史，对自己的寿命有信心，那么养老年金是更好的选择。

当然，开篇就说了，如果觉得两个产品各有优势，那么两个产品组合起来，优势互补，各自购买一部分也是非常好的选择。养老年金博取长寿下的终身现金流，增额寿保有资金的灵活性，方便把控对资金的需求。

最后再放一张增额寿和养老金的对比图：

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作者：安君途纪