百万医疗(一)

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我卿的盛世美颜镇场~~哈哈~~

咳咳~言归正传~百万医疗险常常不用保险业务员过多的进行推销，很多80后、90后主力军在网络上可能都会自己购买，一方面因为保费便宜，保额又高，看起来简直就像是免费的午餐一样；另一方面作为家里的经济支柱，有了自己的小家庭，父母身体状况逐年变差，更是让他们感到家庭责任的重大。

一、产品概念及定位

但什么是百万医疗呢？有的小伙伴说我之前已经购买了“住院医疗险”或者“重疾险”就不用购买百万医疗了吧？
别急~你看我慢慢给你吹，不是，我慢慢跟你说~~

1.1 什么是百万医疗？

我们从字面意思上看，这是一款医疗险，是指医疗费用报销额度能达百万以上的医疗保险。再具体一点说就是：保费低，保额高，最高能报销百万，而且还可以报销自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费等费用的医疗险。

说到百万医疗不得不说的一定是它的作用，百万医疗险主要是转嫁疾病治疗费的经济风险，很多疾病目前还没有包含在重疾险的范围内，也就是说可能会发生的疾病达不到重疾险的标准，没有办法进行重疾险索赔的时候，百万医疗的出现，简直就像个天使一样~(✧◡✧)

1.2 已经购买过“住院医疗险”是否还需要购买百万医疗？

1.3 已经购买过“重疾险”是否还需要购买百万医疗？

这两个问题我们可以同时来讲，首先我们要了解的是每种保险所能覆盖的风险是不一样的。

比如重疾险保障的是收入损失问题，什么收入损失？重疾时我们没有办法工作，工作收入的损失；需要有人照料，家人工作收入的损失；需要请护工，支付护工费用的损失；需要补充更多的营养，营养品的费用等等。

之前说过很多遍的保险配置原则：先保障大风险，再保障小风险；先保障经济支柱，再保障老人孩子。

购买保险是为了帮助我们规避较大金额的风险。

从保障自身的角度上看，百万医疗险的优先级要排在住院医疗险之前。虽然住院医疗险能用到的概率更大，特别是孩子或体弱多病的成年人，如果住院的话，住院医疗险毕竟能报销几千块，能弥补一些损失。但是，百万医疗险能承担未知的更高额的支出风险，所以应该搭配其他险种购买，保障责任才会更加全面，我们在面临风险的时候才能将损失降到最低。

1.4 百万医疗险理赔案例







我们来看下湖南省李先生的案例，李先生2019年7月时因为急性胰腺炎住院，但没有达到重疾险中关于胰腺可以赔付的约定，幸好李先生之前购买过某百万医疗，在经过社保报销后，某百万医疗赔付了84万2604.39元，李先生自己实际承担的费用支出仅有2871.52元。

Oh My God！买他！居然可以帮我们剩下什么多的医疗费用，简直超级划算啊！

那我们反推下，如果李先生没有购买百万医疗产品，会出现什么状况呢？

李先生的病情达不到重疾的标准，所以重疾险不会赔付，如果没有百万医疗及其他医疗险的情况下，李先生只能通过社保的有限报销，李先生需要承担高达84万5475.91元的费用，试想下，如果只是一般家庭，对于家庭的经济损失来说是非常巨大的，有可能导致四处筹钱治病，对于一般人而言是很不情愿去做借钱的事情，而对于自己的亲朋好友来说，有可能看到人性黑暗的一面。

(*/ω＼*)不敢想不敢想

二、一般产品形态

有小伙伴问了“你说的那么好，那百万医疗的产品一般都包含点什么责任呢？”

嗯！这个小伙伴是认真看了文章的好同学~提了个很好的问题嘛！找小编加鸡腿~



2.1 主体部分

主体部分一般由一般医疗和重疾医疗两小部分构成，每个部分都会有相应的报销额度。

区别在于，一般医疗是针对于非重大疾病引起的住院及部分门诊费用，像平常的感冒肺炎住院或者意外住院时，这时候就花费一般住院的报销额度。

重疾医疗部分，合同中会规定重大疾病的种类，发生相应重疾医疗费用时，就花费重疾报销额度。

那如果发生恶性肿瘤是先用一般医疗保险金额度还是恶性肿瘤保险金额度？

某保险公司专员回复我们是可以先用恶性肿瘤保险金进行赔付，如果额度用完后还需要治疗，可以再用一般医疗保险金进行赔付。但是具体还是要根据购买产品的不同进行具体分析。

2.2 附加部分

现在市面上的产品基本上都有附加责任的部分。

比如附加质子重离子医疗（如果不了解质子重离子医疗的请百度，简单说就是一种治疗癌症的更有针对性的治疗方法）。

也有可以附加指定特需医疗，可以入住医院的VIP部或国际部。

国际部：上海比较常见这样的问，虽然医院名称为XXX医院国际部，但是客户需要留心问下医院，是否是医院自己的国际部，还是已经外包出去，属于私立医院的性质。有可能XXX医院是公立医院，但国际部的性质已经变成了私立医院。

也有可以附加海外治疗的责任等等。还有一些有特色的，比如可以附加法律费用，就是产生医疗纠纷的时候可以出钱付律师费。

2.3 各家产品特色部分及其他

这部分的特色就比较多了，各家也不尽相同，有的是可以赠送重疾绿通服务，有的赠送专家门诊预约，还有的产品带医疗费直付和垫付功能，这一项功能还是很实用的。有涵盖可以直付责任的百万医疗，需要提前向保险公司进行报备因为什么疾病需要住院，申请保险公司进行担保，保险公司核实后，符合保险公司的要求，保险公司可以先行垫付住院的押金等，后期出院后多退少补。

除了上面说到的之外，市面上有的产品还会针对不同人群推出不同的产品。

比如，有的是专门针对癌症医疗的，一般比较适合年龄大的人；有的产品是针对有甲状腺问题的人群推出的；有的是针对三高人群推出的等等。

三、百万医疗的特点

3.1 保费低、保障高

百万医疗一出现就出现了疯狂大卖的行情，主要就是因为这个特点，绝对是百万医疗不得不说的一大特色。

3.2 报销范围广

不限制社保用药问题，还可以报销部分特殊门诊的费用，比如门诊透析，癌症化疗等。

门诊的手术可以报销，住院前后门急诊医疗费用可以报销。

现有产品大多数已经从原有产品的住院前后7天，改为了住院前7天后30天的费用也可以进行报销，产品的形态已经越来越照顾消费者的实际使用感。

3.3 免赔额

一般市面上的产品多数会将一般医疗的免赔额设置为1万元，重疾医疗部分免赔额设置为0元，这种设置下的产品费率一般较低，有相关数据表明，大部分情况下住院医疗的费用是不会超过1万元的，所以这就表明不能频繁使用百万医疗来进行报销，这也是百万医疗险这么便宜的一个重要原因。虽然是个槽点，但从解决问题的不同，覆盖风险的不同情况下来看，保费和保额巨大杠杆作用优势面前，这个小bug也不是那么难以接受。

另外，也有一部分产品会在几年连续不出险的情况下，降低免赔额的设置标准。市面上很多新产品出现了5000元免赔额，甚至0免赔额的产品。不过还是要看具体的产品，并不是所有产品都这样规定。

还有小伙伴不太明白，什么是免赔额？唉~操碎了老母亲的心啊~敲黑板划重点啦~再不补课就等明年吧~

免赔规定包含3种情况：相对免赔、绝对免赔、0免赔

① 相对免赔：

例：相对免赔额200元，实际看病花费150元，不赔；

相对免赔额200元，实际看病花费300元，全赔。

② 绝对免赔：

例：绝对免赔额200元，实际看病花费150元，不赔；

绝对免赔额200元，实际看病花费300元，赔100元。

③ 0免赔：不管花费多少都赔

3.4 保证续保

百万医疗是一种短期的消费型险种，不同于重疾险的长期缴费，重疾一般都是缴费20或30年保终身，不用担心产品停售问题。而百万医疗，交一年保一年，如果第二年产品停售了，又没有相应的产对接，如果恰巧这个人年龄比较大超过了可投保年龄，或者身体有异常，投保时健康告知项很可能通不过，那就很尴尬了。

关于续保的问题，市面的大多数医疗险产品是不保证续保的。有一些产品可以自动续保，但前提是产品不停售，有的产品是可以连续投保的，假如第一年产品到期了，第二年要重新投，但如果有连续投保的话一般都是免观察期的。

不管小伙伴儿们买了什么医疗险的产品，对于“保证续保”千万不要只相信业务员的嘴！一定要看条款！！

市场上比较不友好的产品“连续两次审核后可承诺续保至80岁”或者或者“可连续续保至99岁”，实际上呢？都是让你误以为“保证续保”，而不是真正的“保证续保”。

其实这保证续保真是一个大话题，今天不展开讲了，改天详细讲解一下，请留心公众号文章哟~

嗯，是的，我就是挖了个坑，你能把我咋滴了~(*/ω＼*)

看过郭德纲《坑王驾到》的小伙伴儿们就会知道我有多实在了，哈哈哈~~

好吧，我承认今天实在是因为写这些内容脑细胞有点儿跟不上了~等我下期的文章吧~~

小伙伴们~我们下期再见~

               
作者：天保玖如