重疾险配置思路

执着等待等wc

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说到重疾险，大家应该都比较熟悉。很多人在买保险的时候，第一个想到的就是重疾险，确实它对我们普通家庭来说太重要了，再加上费率也不低，所以在配置时往往会花费大量的时间和精力来挑选。

接下来我会用两篇文章来给大家详细介绍重疾险，以及重疾险如何配置。

重疾险的诞生是来自一位南非的心脏外科医生，看到很多病人因为手术之后没有经济能力应付生活开支，不得不去工作，导致无法好好休养，最终病情复发、恶化的情况后，和保险公司合作开发了世界上第一款重大疾病保险。



市面上的重疾险种类繁多，要根据自己的需求来挑选适合的重疾险。

配置重疾险的第一步，就是确定保额。

保额是什么呢？重疾险是给付型的保险，也就是说，达到合同约定的条件，就一次性赔付确定的金额，这个确定的金额就是咱们一开始买的保额。

比如说，保额是50万，那如果不幸罹患重疾，保险公司就一次性赔付50万。这个50万可以拿来治病，也可以拿来支付生活开支，子女教育。对于不同的家庭来说，家庭收入来源不同，支出不同，需要的重疾险保额也不同。



那重疾险的保额如何确定呢？我们这里介绍三种比较简单的方法：

1.收入倍数法：用年收入的3-5倍作为重疾险的保额，即使生病了，要休养个3-5年，家庭的生活质量也可以维持和现在一样。

适合自由职业者和私企员工。

2.净支出计算法：列出家庭所有的必要支出后，用总额乘以3-5年。适合公务员，国企和事业单位的工作者。

也可以推广到所有有被动收入的人群。

3. 感性自问：万一不幸罹患重疾，没有收入，家里各项开支，孩子教育，父母赡养……卡里要多少钱才能安心休养？



确定了保额之后，还要确定我们要购买的重疾的类型。

现在的重疾险并不只是保障重病的，主要保障的有3个部分：轻症、中症和重症。

轻症说的不是感冒发烧之类的疾病，是相对重大疾病而言比较轻的疾病。

常见的有：较轻急性心肌梗死、冠状动脉介入手术等。

轻症的赔付比例大概是重疾保额的20%-40%。常见的有冠状动脉介入手术（微创心脏支架）和轻微脑中风。



2.中症是介于轻症和重症之间的，赔付比例一般是重疾保额的50%-60%，理赔中不多见。

3.重症就是我们常说的重大疾病，比如恶性肿瘤（癌症），重大器官移植术、造血干细胞移植术等。

早期的重疾险，一般只保障重大疾病，现在随着产品的不断创新和完善，大多数产品都能涵盖中症和轻症责任了，保障也更全面。

而且，现在的重疾险相对于以前来说，更是多了一个非常人性化的责任：豁免。



豁免的意思就是免除后面的保费，也就是达到规定的条件，后面的保费就不用交了，但是合同依然有效。

包括投保人豁免和被保险人豁免。

投保人豁免就是，投保人不幸罹患条款中约定的疾病，保费无需再交；

被保险人豁免与此类似！

举个例子，比如小强买了一款重疾险产品，50万保额，20年交费，每年交费1万元。

交完第3年保费，小强不幸罹患了轻症，保险公司按照50万保额的20%赔付（合同中轻症的赔付比例是20%），也就是会给小强10万元的理赔款。正常来说，小强还需要支付剩下的17年保费，但是因为有了豁免这个责任，小强后面17年的保费就不用再交了，视同已交，而且小强还可以继续享受后面的所有保障责任。

所以在购买重疾险时，是否包含豁免责任也是我们要考虑的一个方面。

以上是关于重疾险的保额和保障责任的一些基本介绍，下一篇文章详细介绍重疾险的分类和购买时要注意的问题。

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作者：田点妈咪