扒一扒:意外险怎么买?

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2020年初有太多的黑天鹅事件出现，太多的意外，也让人心生感触，明天和意外哪个先来谁也说不好。过好当下，好好的珍惜身边的人，才不会留有遗憾。



   

       小朋友被猫抓了，狗咬了；老人摔骨折了，这些都是意外事件；

      “今天偶然看到一篇新闻：广东佛山一男子误吞鱼刺花费50万！数十名医生无缝接力5个复杂手术抢救成功。”

        庆幸抢救成功的同时，也担心这50万的治疗费用，对哪个家庭来说都是一笔不小的“山”。

        意外不会因为年龄，收入的不同而有所偏颇，所以为了对抗这种意外的风险给家人带来的压力和伤痛，需要有一份意外险的保障。

本文主要内容

意外险主要保什么？

配置意外险需要注意哪些方面？

意外险主要保什么

       意外险主要是针对意外伤害风险进行的保障。意外险保障的意外伤害主要有这几个前提：遭受外来的；突发的；非本意的；非疾病的原因使身体受到伤害的客观事件。通过下面两张图片举例说明意外险保障的意外伤害事件



       因意外伤害导致的残疾和身故时是意外险的两项基本保险责任；一般的意外险会附加意外医疗，住院津贴等多种责任。

       除了上面提到的：除了遭受外来的；突发的；非本一的；非疾病的原因对身体伤害的客观事件就不是意外险要保障的内容。比如因为头晕，心慌导致的摔伤，就不是意外险的保障内容。

       除了事故产生的“原因”外，意外保险条款中各个保险公司都会明确列出一些“除外责任”，也要认真阅读，避免理赔的时候出现争议。

              
配置意外险需要注意哪些方面

       首先需要关注的是，意外险配置的保额。因为意外险的主要保险责任是身故和残疾的保障，投保意外险的时候要对这两方面的风险进行评估，如果出现风险的时候，多少的理赔金额，对于家人以后生活的影响是最低的，来选择意外险的保险额度。

        需要注意的是：意外险中只有身故和全残的责任是按照保险金额赔付的。意外医疗责任是根据花费的金额进行报销，总体报销金额不超过意外医疗的保险金额

       其次要关注的是，意外险的保险责任。意外险的主要保险责任为身故和残疾，同时意外医疗也为大家比较关注的保险责任，我们主要针对这三项保险责任进行分析

     1.  身故保险责任。请看下方的某家公司的身故责任保险条款展示：

     


     从条款中可以看出，意外身故理赔的主要条件有两个：身故产生的原因是-遭受意外伤害事故；时间条件--事故发生之日起180日内因该事故身故的。

      2.伤残保险责任。再看某家公司的伤残责任保险条款展示：



     此条款除了与身故责任相同的两个条件以外，还有个重要的标准：《人身保险伤残评定保准（行业标准》简称《伤残评定标准》，只有达到了这个《伤残评定标准》中所列的伤残才能进行理赔，所以理赔的前勿忘对身体的情况进行伤残鉴定。

      以下为不同的伤残等级赔付的标准



     3.意外医疗。意外医疗责任中重点要关注：意外医疗的保险额度；意外医疗的免赔额；意外医疗的报销比例；意外医疗是否包含社保外用药；意外医疗支持的就诊医院。

      意外医疗的保险额度：意外医疗的保险额度为赔付的限额，看下方某保险公司意外医疗责任的保险条款。可以看出每次事故的累计保险金额是以合同中载明的保险金额为限额。比如有的意外保险中，意外医疗的保险金额为5万，那么赔付的限额最高不能超过5万。



    免赔额和报销比例：0免赔的肯定要比100元免赔额的要好；100%报销要比80%报销的要好。

     比如某人在骑车的过程中摔倒，碰掉了一颗门牙，去医院镶牙花了1万。如果投保了0免赔的100%报销的意外险，则1万元都可以报销。

     社保外用药：我们的社会保障制度中的医疗保险的《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录》中包含的甲类药，乙类药，丙类药。甲类药100%报销，乙类药70%~90%报销，丙类药全部自付。所以，在配置意外保险中也要重点关注意外医疗是否包含了社保外用药。

      就诊医院：就是意外情况出现的时候我们可以选择就诊的医院，避免出现理赔纠纷。针对这条条款的规定，如果意外出现，我们去了明确不承保的医院就医，保险公司也是不赔的。


     以上针对意外保险中的主要保险责任进行了简要的分析。除此以外，意外保险中还扩展了，民航客机意外身故及伤残；公共客运轮船/客运轨道列车意外身故及伤残；公共交通机动车意外身故及伤残；自驾及乘坐非营运性机动车意外身故及伤残；救护车；猝死等保险责任，可以根据需求配置适合自己的意外保险。

    第三、配置意外险的时候需要注意职业类别和收入级别。职业类别就是被保险人当前从事的职业，在保险公司的职业类别表中的职业类别。并不是所有的职业保险公司的意外险都是可以承保的，比如从事一些高危行业的人，保险公司一般不承保，或者对于保险金额以及赔付比例做限制。

    比如下方某保险公司条款中关于职业类别和赔付比例的限制：



再次强调，无论是购买任何保险都必须重点保险条款！！！

附：某公司的职业类别表（各家公司不同）帮助理解职业类别



      另外，对于不同收入级别的客户可投保的意外保险的保险金额不同。比如某保险公司条款中明确规定：保险金额为80万和100万的两个计划仅适用于年度应税薪金收入不低于人民币10万元的且职业类别为1-3类的人员投保；如果未如实告知职业，则保险人有权据此解除合同乃至拒赔。

结 语

      意外保险作为基础的风险保障型保险，大多数保险费比较低，杠杆性比较强，通常几百块就可以配置100万的身故保险责任。另外可以多家公司组合购买，达到理赔条件的时候都可以进行理赔。

      在挑选意外险的时候我们要重点关注文中提到的内容，避免出现因为未如实告知或者条款理解有误导致的理赔纠纷问题。



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作者：怡然V保