重疾险里的多次赔付,你真的理解了么?

阿豆学长长ov

现在很多客户在购买重疾险的时候，都会注重【多次赔付】这个保障，主要随着疾病早筛的普及，以及医疗手段的进步，虽然重疾的发生年龄在提前，但是重疾的愈后，癌症的5年生存率，都在逐步提高，带癌生存甚至已经开始成为常态。那么，在这样的一种情况下，如果重疾险只有一次理赔，一旦罹患重疾，后续就没有任何保障了，因此【多次赔付】开始体现出了它的重要性。



    但是，众所周知，除了银保监会规定的“必保重疾”的理赔定义是一样的之外，其他重疾疾病的理赔条件都是可以每家保险公司自行定义的，【多次赔付】作为一种选择性条款，自然每家也是不一样的。

    【多次赔付】主要分恶性肿瘤的多次赔付与非恶性肿瘤的多次赔付，而在理赔里，多倍赔付主要发生在恶性肿瘤上，一旦罹患恶性肿瘤，肿瘤的持续、复发、新增、转移，相比其他非恶性肿瘤的重大疾病来说，多次赔付在恶性肿瘤上的意义则更大。

    关于“非恶性肿瘤”的多次赔付，一般区别不大，有些分组（一般分5组），同一组理赔过后，就不再理赔同一组的非恶性肿瘤重大疾病，有些不分组，但是也是不再次理赔同一种非恶性肿瘤重大疾病，一般都以3次为限。

    这里我们主要讨论恶性肿瘤的多次赔付，因为我们看一个重疾险产品的【多次赔付】的条款好不好，恶性肿瘤的多次赔付是怎么规定的，是最重要的！

    我们首先要排除那些恶性肿瘤其实并没有多次赔付的条款，比如下面这个：



    虽然这个条款包含了多次赔付的内容，但是由于条款中列明，【同一种重大疾病，我们仅给付一次”重大疾病保险金”】，也就意味着恶性肿瘤在第一次赔付后，是没有第二次赔付的，所以，这个条款里的多次赔付的意义，在我看来并不大，一般这种情况出现在主险就包含多次赔付的条款里，而很多险企也会用这个保单是多次赔付的来吸引客户，这里就需要明确理赔的保障范围。

    略好一些的，是将恶性肿瘤特别提出来多次赔付的，这时候，我们要看的就是“门道”了。比如下面这款产品，也是写明恶性肿瘤是有多次赔付的：



    大家觉得他家的恶性肿瘤的多次赔付，在持续、新增、复发、转移里，哪些是理赔的，哪些是不理赔的呢？

    首先，新增是理赔的，因为写得很明确，“与最近前一次恶性肿瘤属于不同的病理学及组织学类型”。

    其次，复发是否理赔，要看前一次的病灶是否曾经完全消失，这个就很有意思了，如甲状腺癌，乳腺癌之类的，病灶完全消失的可能性比较大，但是遇到大多数的癌症，清除不干净的可能性更大。所以，这家虽然理赔“复发”这种情况，但是仅理赔了一个小概率事件。

    最后，持续与转移是不理赔的。这里也需要这家险企来明确一下“扩散”的定义，总体来说，条款语言组织极度晦涩难懂。

    我们再来看另一家的条款，这家的多次赔付条款我觉得还算可以，但是仍有瑕疵。



    相比上一家的晦涩难懂，这家的条款写得则更加明确了，新增、复发、转移，都是理赔的，但是肿瘤的持续是不理赔的。

    真正意义上的“多次赔付”是什么样的呢？自然是“新增”、“复发”、“持续”、“转移”都是理赔的。且看下面这家的条款：

明确了重度恶性肿瘤可以再次赔付2次（第1次理赔在主险，此多次赔付为附加险）

明确了肿瘤的新发、复发、转移、持续，都是可以再次理赔！

    这样的“多次赔付”才算是真正意义上的多次赔付！

    那么，你的“多次赔付”保险的理赔范围，是否跟你理解的一样呢？☕️

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作者：静墨香沉