重疾险如何选择之我见

麻辣鸡翅

秋风来袭
AUTUMN

小时候读四大名著，感慨作者天马行空丰富的想象力和旁征博引丰富的知识储备，等长大了查询各种资料发现其实四大名著的成书过程也是逐步完善。就拿最喜欢的西游记为例：作者吴承恩也是参考了唐宋元代关于唐三藏取经及相关故事的各种传说，孙悟空的形象其实也不是他的原创。这就说明一个问题：很多经典的理论其实都是建立在前人的基础上。

之前工作也是这样，不论会计财务还是海外风控相关的知识体系和理论发展至少都有100多年，在不违背基础概念的前提下不断的衍生并结合新的知识一个全新的理论就发展出来了。这期间也逐步明白一个道理：不论代理人还是经纪人本质上来说就是销售，谁也不比谁高大。然而不得不说的是经纪人在销售保险层面能比代理人更近一步的价值就体现在重疾险的销售中：




一. 公司层面
截止2021年12月保险法人机构一共235家，这235家保险公司哪家产品性价比高，哪家实力强，为什么选XX，为什么不选XX；这里面其实能研究的东西有很多。以往的保险经纪人在研究保险时更喜欢从产品本身入手，更注重产品的性价比而忽略公司，这里有个问题——不论产品多厉害，最终做理赔案件调查的还是这家保险公司，核赔的尺度的把控也都是公司说了算，只注重条款而忽略实际理赔执行落地本身就有点纸上谈兵。

虽然从数据上各家保险公司理赔率如下，但谁也不希望真到出风险时变成那1%。所以对专业的保险经济人来说研究各家保险公司理赔纠纷案例就非常重要。





案例研究多了发现些很有意思的情况：

1.有的公司喜欢玩文字游戏，严格的搬出条款具体文字，在可赔可不赔的边缘处做文章，然后被法院一通揍，碰一鼻子灰。





2.有的公司通知，调查等权利并未遵从严格按保单要求，最后在法院判决下丧失本应可获得的拒赔权利，不得不赔。

3. 有的公司也喜欢用一些莫须有的案例对客户恶意揣测，推定客户的责任。





等等这些问题其实可从以往的很多判决结果中看到，虽然最终的结果客户往往胜诉，但以上3件事就像个黏在脚上的口香糖很恶心人。所以第一步，考虑与人与己方便，尽量避免掉经常有类似起诉案例纠纷的保险公司，当然如果客户身体状况异常，更考虑性价比等再说。

其次考虑公司经营情况，股东背景，公司财务三方面综合分析可以看出：某些公司历史经营比较稳健，股东背景强，偿付能力强那这家公司的产品起码买着放心。相反，股东法律风险高，公司连续亏损，或已处于被再保险基金接管的境地就要掂量掂量了。当然有的人会搬出保险的十大安全机制来说。





以及保险公司历史上没倒闭的情况来说解释，逻辑没错，但一家经营出现问题公司的产品不论性价比多高，客户缴费的过程中一定心里会打鼓，法律有保障，但从法律到最终如何落实执行？核赔是否专业，会不会因经营不善缺乏售后服务？就算赔款不受影响，出现类似银行破产取款需等待更长时日这类问题也会给造成极大心理压力。

如上顾虑不会通过一遍遍强调安全机制来消除。当然经营稳健，股东背景强的公司未来也可能会出现问题，但至少在买的那个时候是安心的，真未来真出了问题再上十大安全机制，这就比一开始买经营已经出现问题公司的产品多一重保障。








二. 产品层面
对于选择重疾险我个人分析模式如下：





按照如上思维导图解释如下：

1.孩子选50万保额理由：得重疾概率低，但影响远远大于大人得重疾，因此一次赔到位避免长期治疗费或生活费不足。

2.成人小毛病多选特定重疾多次赔：主要考虑个体心理层面可能对疾病感受比一般人更深希望保障足；因此可考虑最高发的癌症，心脑血管疾病多次赔付或不分组的重疾多次赔付的重疾险。

3.成人身体健康可考虑重疾单次加杠杆赔付，因为个体心理层面可能本身对疾病无感：那还不如万一得病一次性赔够有吸引力（赔款金额大于保额，小于等于两次保额），本来对疾病的感受就不深那更别说第二次，第三次重疾了。所以高杠杆单次赔对身体健康的人士从心理和生理都是较好的选择，未来真不幸得了二次重疾，那其实也已在第一次得病时“赔过了”。

4. 孩子重疾险的承保期限优先考虑保30年，原因：

3.1. 得病概率低，与其全花钱到保险上不如多花钱在其他方面。

3.2. 如身体健康，30年后买那时保终身的重疾险性价比更高。

3.3. 假如承保期限内得病，按目前重疾险政策，30年以后也买不了其他的保险了；假如30年内得一种重疾，30年后万一再得另一种全新的重疾？这样想倒也没错，但这样线性思维想问题容易把焦虑扩大化，30年以后的事其实谁都不知道，社会发展，医疗技术进步，保险的精细化发展（之前得过重疾，未来也能买重疾险）都会变化。除此之外，身体健康管理，更先进的体检措施防患于未然，科学运动也都能避免疾病发生。

当然如果还是焦虑那就考虑保倒70岁或保终身的重疾险好了。

从公司层面，产品层面基本锁定需求后，其实能选择的产品就已经过滤了一大半，后续随时欢迎联系我做近一步分析。






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作者：尼克快跑