重疾险那么“贵”有必要买吗

贺老师

2022/10/26

第7篇

最近在跟客户朋友们聊保险讲方案的时候不止有一位客户有提到过关于重疾险保费“”贵的问题。

    单单从价格单个维度看确实不便宜，重疾险动不动几千上万的，保额也就几十万而已；而像一些意外险、医疗险一年也就几百块，保额都是上百万甚至是几百万，看起来好像买重疾险“不划算”。那今天就来跟大家聊聊重疾险。



先来回答标题的问题，重疾险是每个人都必须买的吗？

答：No，重疾险并不是每个人都有需要买的。下文会具体展开来讲。

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重疾险的起源：

重疾险的诞生，要从一位南非外科医生马里尤斯·巴纳德说起。

在20世纪的南非，有两兄弟，哥哥克里斯蒂安·巴纳德和弟弟马里尤斯·巴纳德，他们都是非常优秀的心脏外科医生。

1967年11月3日，马里尤斯协助哥哥克里斯蒂安完成了世界上第一例心脏移植手术。此后，他们不断累积经验，手术成功率渐渐提升。作为心脏外科的权威，有很多人慕名而来。、

1981年的一天，有一位女士来到马里尤斯医生的诊所。她当时34岁，有自己的事业，离过婚，带着两个孩子。她很消瘦、疲劳、多汗和咳嗽，身体状况不好。

检查发现，她得了肺癌，马里尤斯医生通过手术切除了病变的肺叶。她的手术很成功，医生告诉她，她需要静养两年才能去上班。在当时，以这样的情况可以活十年以上。



术后，她本应好好休养，但是因为治病花费巨大，还要挣钱抚养两个孩子。无奈之下，她只好一出院就马上开始工作了。

两年后，由于肺癌复发并且扩散到其他部位，她再一次出现在医生的诊所。

马里尤斯曾这样描绘这位女患者：

两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费，房租还有教育基金。两个月后，她去世了，她的家人拿到了寿险理赔金。

这位妇女的去世给了马里尤斯医生很大的触动，在此后与患者的交往中，马里尤斯医生发现，因为手术花费和工作收入丧失，大部分患者的家庭财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。加之要为家庭经济而奔走，即便病人熬过了两年的器官排斥，没过几年也去世了。马里尤斯医生深刻地意识到医疗手段挽救得了一个人的生理生命，却挽救不了一个家庭的经济生命。



要解决这个社会性问题，唯一的途径就是通过买保险，来转移风险。

然而，当时市场上并没有健康保障类的保险产品，只有“保死不保病”的纯寿险。这类产品设计的立足点，是缓解因被保人身故导致的家庭经济崩塌。

那么，是不是能有一种保险产品，既提供身故保障，又能为一个身患重疾的人提供经济支持呢？

由此，巴纳德博士与南非当地的CRUSADER保险公司合作设计了一款保险产品，将冠状动脉搭桥术、恶性肿瘤、急性心肌梗塞以及中风四种常见重大疾病，加入寿险的条款责任。

这种保险，是在定寿或者终身寿的基础上，附加了重疾提前给付责任。如果生存期内发生责任内重疾，就按一定比例，提前给付身故保额。这笔保险金可以用作治疗、康复的费用，也可以用于补偿收入损失。

于是，1983年，世界上首款重大疾病保险问世了，马里尤斯·巴纳德医生因此也被成为 " 重疾险之父"。

马里尤斯医生曾讲述过他创立重疾险的初衷：

我们作为医生，是身体的医生，健康保险则是财务的医生。如果你生病了，你第一个找的人是医院的医生，但我希望那时，你已经做好风险规划，确保财务上的健康。所以当身体出现疾病风险时，可以拿到这笔财务保障。

因此，我们可以总结出重疾险设计的初衷

1）为了保证更长期的康复及无需带病工作，从而让身体有机会更好地康复。

2）希望这种保险产品不仅能够用来治疗重疾，延长人的寿命，还可以保证他的家庭在这样一个非常时期的生活质量。

3）希望在病人健康恶化的时候，财务是健康的。

如果前面案例中患病的单亲妈妈，给自己买了保额充足（通常为家庭年收入的3-5倍）的重疾险。

那么，在确诊肺癌后，她就可以得到一大笔赔付金，她在手术后有充足的资金支付两个孩子的教育费和房租等，自己能安心养病，不让病情复发。

所以重疾险真正的作用不是用来报销治疗费用，而是补偿收入损失费用。



那说回文章开头的问题，我回答说不是所有人都需要买重疾险，那具体哪些人是没有必要买的呢？

1、家里的老人和小孩，因为正常情况下，他们本身就不承担家里经济责任，不负责赚钱，只负责花钱。

2、家里钱多的、不缺钱的不用买。这里的钱多不是单纯指赚的多，比如A家庭每年年收入100万，但是每年支出就要80万，那其实他每年生下的余钱也就20万。而B家庭年收入只有50万，但每年花费只有5万-10万，那他一年至少存40万，所以不能只看收入，重要的是支出多少，还能剩下多少。

因为钱多的家庭他可以随时、轻松拿出50万、100万出来应急而不影响生活那也是可以不用买的。

3、第三种其实很多保险行业的人不会说，但这是我个人观点，就是目前收入特别低的人，自己生活费都还不够的人。第一是因为你本身收入就少，及时不生病正常收入也没有那么多，第二是不能因为买保险而影响自己的正常生活，当前最重要的任务是先提高收入，暂时配置医疗险和意外险（几百块可以搞定）。

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为什么重疾险那么“贵

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1、赔付概率率高，大家可以看一下今年来高发重疾（特别是恶性肿瘤）不断高发，重疾险一般都是保几十年或终身的，而且年龄越大得重疾概率就越高，如果你去肿瘤医院看一下满为人患的场景就知道癌症早已不是什么特殊、新鲜的病了。

一个很现实的现象就是，身边的人特别是随着年龄的增长，越来越不敢看自己的体检报告了。

2、保额高。可能有些人会说意外险和医疗险的保额更高，动不动都是百万、几百万的，但是你要知道两者的赔付区别。

百万医疗是报销型的，而且普遍有1万以内的免赔额，而几千以内的住院费是最常见的。就算是得了重大疾病也是符合条件的实际发生的费用才会报销，但重疾险是只要符合保险合同条款内容即一次性打钱到你账户，不管你用来做什么作用。

3、保障时间长。那些保费高的大部分都是保终生的，你在20年、30年的交的费用里要保你一辈子，而其它险种是每年一交，交一年保一年，不确保你明年还是这个价格，也不确保你明年还能不能买的到。

4、保障全、责任叠加。如果实际有买过重疾险的的朋友都知道，比如你买50万保额的重疾，很多时候是有加赔责任的，比如针对少儿的，少儿高发病额外赔，针对高发恶性肿瘤额外赔，或者前10年、20年或者60岁以前是多赔50%的，还有的很多轻症、中症的责任，也就是说买50万保额最少是赔50万，很多时候是不止赔50万的。

另外很多重疾险是有身故返保费或者带身故责任赔保额的，那就相当于是有储蓄功能了，不过重疾险种类有很多，有些是纯消费型，有些是身故返保费，有些是身故赔保额。

如果说单纯想要便宜、性价比高的重疾险也可以的，选择单次赔付、定期保30年或者70岁，纯消费型产品，那性价比也是很高的。不能说又要求保终生时间那么长、还多次赔付，保额又高还保费便宜的，还是那句话，没有完美的保险产品，如果有的话那一定有一个缺点，那就是价格贵。

在此不过多评论哪种好哪种不好，全要看是否适合自己，看需求，看预算，哪怕是同一个人，在不同阶段匹配的产品也是不一样的。

关于重疾险的一些建议：

1、在预算允许的情况下尽量做高保额，并且选择保终生，因为保额太低发挥不了作用，保终身是因为年纪越大得重疾概率越高。

2、如果预算有限，在低保额多次赔和高保额单次赔（或保定期）中选择后者，先解决好眼前，后面有预算可以再加保。

3、年龄超过50岁的不建议配置重疾险。

4、关于重疾分组问题，不分组的比分组的好，分组数少的比组数多的好。

5、缴费年限拉的越长越好。

6、做父母的给孩子配置重疾险，最好带上投保人豁免。

7、千万要重视健康告知，问到的如实回答，没问到的不用告知。很多人因为这条没做好导致交了几十年的保费最终赔不了。

8、越早买越便宜，一个刚出生的小孩比一个30岁成年人同样的保额，大人保费贵几倍，还少保了几十年，得不偿失。

9、除了看保额、和赔付条件外，也要关注下赔付时间间隔要求、分组情况、轻中症赔付比例和次数等这些细节情况。这就是所谓的外行看价格，内行看条款。

10、福利：我做了几款目前市面上比较热门的重疾险产品测评，挑选出了一下优势产品，如果需要的可以关注公众号回复：“重疾险”免费领取。



作者：芳子说险