保险理财的最佳方式,年金、终寿、万能、投连,选哪种更好?

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受疫情、国际形式影响

这两年钱貌似越来越难理了

买股票，亏了

买基金，亏了

买银行理财，不保本了

存款吧，利率又降了

于是很多人把目光转向了保险理财

比如这两年爆红的“增额终身寿险”

求稳似乎变成了主调



（来源越女）

然而在选择理财型保险时

很多人都有各种疑惑

产品这么多，哪种才适合？

真如宣传的那么好吗？

会不会有坑故意没讲呢？

今天帮大家科普下这类型保险的特点

看下哪种类型更适合自己

一、投连险



1. 投连险的概念

投连险全名投资连结保险，顾名思义就是保险与投资挂钩的保险，是指一份保单在提供人寿保险时，在任何时刻的价值是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。

2. 投连险的特点

投连险可以理解成保险形式的基金，或者基金中的基金都行。

基金我们都知道，根据投资对象分为股票型基金、混合型基金、债券型基金、货币基金。

投连险根据投资对象也能分为股票型投连账户、混合型投连账户、债券型投连账户、货币型投连账户。

所以投连险与基金一样，盈亏自负。

不过投连险的具体投资项目一般不公开，只公开一些投资方向。

3. 投连险的保险形式：

投连险一般有两种形式：年金形式、终身寿险形式

给大家看下我之前买的投连险，E款属于年金形式，C款属于终身寿险形式



年金形式的一般有转化成年金的权利；

终身寿险形式的会有身故杠杆（需要缴风险保费）



4. 投连险的账户

一款投连险可配置多个账户（一般为2个），账户之间可以进行转化。

比如市场行情好时，可以转到股票型、混合型账户，行情差时可转到债券型、货币型账户。



5. 投连险的费用

投连险的费用主要包括初始保费、追加费用、风险保险费、账户转换费用、资产管理费、部分支取和退保手续费等；有些费用会计算在单位净值中。

根据产品的不同上述费用的收取也存在差异，一般头几年的费用较高，适合于中长线的理财规划（一般5年以上）。



6. 投连险适用人群

对保险公司投资能力有信心、追求较高收益的、中长期持有的人

二、年金险



1. 年金险的概念

年金险是指保险公司以被保险人的生存为条件作为保障内容，按照合同约定有规则的、定期的给予被保险人约定的保险金，直到投保人死亡或保险合同到期的一种保险类型。

2. 年金险的特点

a. 需要按投保时约定时间、约定金额固定领取，领取的灵活性较低。

类似于社保的养老金，退休前账户里积累的钱不能一次性领取，只能按月领取，也不能多领。

（有部分产品支持减保，需注意减保后会影响后期的领取）

b. 部分年金险长期年化复利可超过3.5%，持有期越长收益性越高。

c. 前期身故可能会有损失或无任何收益。

如果前期发生身故时（现价低于所交保费），可能仅退还保费，相当于这期间是无任何收益，甚至有损失。

例：A款年金险身故责任约定如下，前8年现金价值均低于保费和，如果第8年身故，赔付金为30万（已交保费），也就是这8年无任何收益。





3. 年金险的形式

一般有两种形式：年金险、年金险+万能险

纯年金险就不重复讲了

年金险+万能险是目前保险公司常见的保险组合，而且附加万能险会对年金险保费有一定要求。

这种组合特点是未来年金领取时，可以将领取的年金放在万能账户里二次增值。

4. 年金险的分类

年金险根据保障期间长短，一般分为定期年金险、终身年金险

定期年金险：教育金产品、短期年金险

终身年金险：养老金产品

5. 年金险的适用人群

中长期持有、有安全稳定的收益（高于增额终寿）、目的性比较明确（教育金、养老金），对领取的灵活性要求不高的。

（养老型年金险更适合长寿人）

三、增额终身寿险



1. 增额终寿的概念

终身寿险是指保险公司以被保险人的死亡/全残为条件作为保障内容，无论被保险人是什么时候死亡/全残的，保险公司都应当给付保险金。

增额终身寿险，属于保额递增型的终身寿险。

2. 增额终寿的特点

a. 保额前期较低：虽然保额会增长，但基数低，需要较长的时间才能达到较高水平，所以前期杠杆作用会较弱。



b. 现金价值增长较快：这也是为什么增额终寿被当成“理财保险”的原因；买增额终寿目的主要还是在现价增长上。

c. 领取相对比较灵活：增额终身寿险没有像年金险一样，约定固定时间领取固定金额。它可以通过减保方式自行领取，领多领少，自己决定。

注：减保需要满足相关要求（次数限制、每年领取金额限制、最低保费限制），不同产品要求也不一样。

d. 长期年化复率一般不会超过3.5%

3. 增额终寿的适用人群

中长期持有、追求长期安全稳定的收益、目的性比较明确（教育金、养老金），对领取的灵活性要求较高的。

四、长期护理保险



除了增额终身寿险，现在还有一种理财形式与之相同，这就是某些长期护理险。区别是增额终身寿保的是身故/全残，长期护理险保的是“护理状态”。

本质都一样，都是借保障形式来理财而已。

比如护理险需要丧失日常生活能力，且持续180天以上才能达到长期护理状态，才可理赔长期护理金。

丧失日常生活能力：被保险人经医院或司法鉴定机构诊断确定丧失独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的活动能力。

而在保单后期，长期护理金与保单现金价值是相等的，那我为什么还要等丧失日常生活能力后，持续180天才去申请呢？自己直接退保领取现金价值不就好了吗？

所以保障并不是这种保险的主要功能。



需要注意的：很多长期护理保险身故责任中，只保疾病身故，而没有意外身故。

疾病身故金：赔付的对象为被保人的受益人；

意外身故只能退还现金价值，现金价值属于投保人的财产，另外在前期现金价值小于保费的期间意外身故，还会有损失。

适用人群：同增额终身寿险

五、万能险



1、万能险的概念

万能保险是指保险公司为每一保单设立个人账户，单独确定个人账户的结算利率、风险保障费和各项费用支出，定期结算个人账户价值,保险利益直接与个人账户价值相关的保险产品。

你可以这样理解：

a. 万能险就是在保险公司开了一个账户，可以类比“某额宝”来理解。

b. 这个账户会设定一个保底收益率

注：根据监管相关法律法规，目前个人万能险的保底收益率最高为3%，且保底收益之上的部分是不确定的。
2、万能险的组合
万能险中“万能”二字，并不是“什么都保”的意思，真实意思是万能险可灵活搭配保障，而且额度也可灵活调整，故称为万能。

比如万能险+医疗险组合，就可以构成某些税优健康险


又如万能险+重疾险组合，就可以构成某种重疾险，比如之前卖的很火6000元/年的重疾险。


我是不希望理财和保障合起来的，搞的有点四不像，理财就用理财产品，保障就用保障产品，各司其职这样多好。
3、万能账户运作


4、万能险相关费用

a. 初始、追加费用：初始、追加费用越低越好，费用越低代表进入账户的资金越多。目前大部分万能险的费用在1%-5%左右。



b. 保单管理费用：目前很少万能险会收取。
c. 风险保费：万能险可分为万能型年金险和万能型终身寿险，万能型年金险无风险保费；万能型终身寿险有风险保费，每月会从账户中扣除。
简单理解：风险保费是保险公司承担了额外的保障风险，需要我们为此付出相应的保费。

比如张三，账户里有10000元，当月扣除风险保费20元，不幸死亡后，保险公司要赔付15000元，多赔付的5000元就属于风险保额，张三需要为此5000元多付出的保费20元，称为风险保费。

d. 退保/部分领取费用


万能险前5年一般都会收取退保/部分领取费用，满5年后退保/部分领取费用为零。

b. 持续奖励：持续奖励要与初始费用结合分析，持续奖励多并不代表一定好。

比如初始费用5%，持续奖励（保费）1%，可能还不如没有持续奖励，但初始费用3%的。
4. 结算利息：万能险一般是日计息、月复利；每月结算的利息作为本金进行下一轮生息。

结算利率以实际利率为准，且会每月在官方公布。
5、万能险捆绑性
虽然市面上万能险产品非常多，但能单独卖的极少，绝大数都需要“绑定”指定的产品，才有资格购买万能险。


购买资格的捆绑：需要购买指定产品，或者购买指定产品保费达到要求时，才可投保万能险。
追加保费限制的捆绑：追加保费上限与购买的指定产品保费有关联，比如华夏这款，如果主险保费为10万，那么万能险最高只能追加20万，不能超过此限制。
另外有些产品主险如果退保或减保，也会影响万能险追加上限，比如金麒麟。
可以看出金多多在这方面还有优势的。6、万能险适用人群
中长期持有、有保底的收益且对保底以上收益有一定期待、对追加灵活性、领取灵活性均有较高要求的。

总结

可以看出保险理财一般都追求中长期收益，如果只是短期持有，保险理财并不适合。

在一些保险纠纷中，很多都是把保险理财当成银行存款看待，理财型保险追求中长期收益，而在短期内取出是有损失的。

万能险、投连险一般要持有5年以上，领取的灵活性才会体现出来，这也是为什么有些人只是做个开户，5年以后把万能险当成一个“余额宝”使用的原因。

如果选择年金险，尽量就做好持有保险到期的准备。

如果选择增额终身寿险、理财型的长期护理险，尽量持有至年化复利在3.4%以上时再做减保/退保。

所以：理财定位很重要

目的性、收益的追求、追加灵活性要求、领取灵活性要求、想持有多久

把这些定位清楚后，才可针对性选择产品。

作者：简易君读保