重疾险怎么买划算?一文聊透

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大家好，我是满肚子理财知识的汪胖子，一个每天在电脑前研究理财（保险）知识的科普博主。
最近，有朋友咨询：重疾险怎么买最划算？买多少保额合适？
老实讲，在重疾险产品泛滥的当下，确实会对小白朋友造成困惑


为帮助大家避坑，小汪准备一次性把重疾险聊透。并且花了不少时间，帮大家筛选出各年龄层的优秀产品。
主要内容如下：

重疾险能保什么？

重疾险挑选注意事项

小孩、成人最合适的重疾险产品

1、重疾险能保什么？

话不多说，我们直接上干货。
重疾险：患癌症等大病，可以一次性赔付一大笔钱。主要用于弥补收入损失、支付医疗费、康复费。
上案例， 33 岁合肥用户（王先生），某天去医院检查，患了甲状腺癌，但之前买了 50 万的重疾险保额，保险公司可以直接赔付 50 万。
重疾险保的是癌症等大病，属于给付型，也就是只要患了重疾，重疾险会一次性把钱给你。 很多人不理解重疾险，感觉得了病社保会报销，要重疾险何用？
重疾险实际也是一种 “工作收入损失险”。
一场大病下来，加上康复期总要两三年，在这期间，没有收入来源不说，生活费、护理费、康复费就是一笔不小的费用。
而重疾险“确诊即赔”，会在得病之初给患者一笔钱，既缓解了患者的资金压力，也有助于患者康复。
这里的“确诊即赔”是一种通俗说法，不太严谨，主要是方便大家理解。准确来说是要病情符合重疾险条款里面的定义。重疾赔付有 3 种类型：确诊即赔、实施了某种治疗方式、达到某种疾病状态。
这个话题有点沉重，总之，能花小钱解决的问题，不要最后要花大钱去解决，这是重疾险的作用（杠杆效应）。
之前在网上看到一个大病患者小 A ，做完手术后，按照医生嘱咐在家静养，后面看到家里生活困难，再家疗养一两年后，出来继续工作，可能是因为太操劳后面又复发了。
2、重疾险挑选注意事项

重疾险产品设计比较复杂(条款文字特别多)，之前有朋友调侃说，里面的字我都认识，连在一起就不知道啥意思了


好在针对一些高发的大病怎么赔付，银保监都有统一的规定。
我们作为普通人，挑选重疾险时只用抓住两点核心：保额（额度的高低）和保障时间（1年、70岁、终身） 先说最重要的保额：重疾险买的就是保额，保额不足很可能在关键时刻起不到效果。
那重疾险保额买多少合适呢？
一般建议最基础保额是 30 万，有预算的，期望获得更好的补偿效果，最好能达到 50 万。收入较高的可以做到 80 - 100 万。
万一不幸发生重疾，之后的 3 - 5 年时间，可能都处于康复期，不能操心，收入可能会中断，生活可能陷入困境。重疾险的保额，正好可以用来弥补这段时间的收入损失。
下面，我们再聊聊保障时间的问题：在保证保额足够的基础上，尽量选择保至 70 岁或者终身。
前面提到了重疾险有保 1 年期的，也有保 60 岁、70 岁和终身选项。
按照种类分：可以分为短期重疾（保 1 年）和长期重疾（保70 岁，保终身）。
1 年期的重疾险优点是：费用较低，花个几百块钱都可以做到 50 万重疾保额。
1 年期的重疾险不足之处是：大多数一年期重疾险续保不稳定，期间若身体变差，发生过理赔，大概率不能续保；另外产品也非常容易停售，停售后第二年就买不到了。
估计很多朋友都没见到过 1 年起重疾险？

因为他实在是太便宜了，几百块钱就能买到 50 万的保额，大部分销售都不会跟你提起。但他对暂时预算不多人群帮助非常大。
小汪刚毕业没多久时，就买过 1 年期的重疾险。真的很香，才 200 多块钱就有 50 万重疾险保额，他给我一个很好过度


小汪买的这款产品在第 3 年就停售。没有最完美保险，只有最合适的保险，合适你的才是最好的。

后面随着工作收入提升，已经换成长期重疾险，有 85 万额度，基本够用了。
大家就根据自身实际的预算，在保额充足情况下选择保障期限。
在此基础上，我们再去考虑单次或多次赔付、含不含轻中症，重疾里的疾病数量这些影响较小的因素。后面会单独出一篇文章给大家详细介绍这些名词。

3、小孩、成人最合适的重疾险产品

重疾险挑选核心我们聊完了，小汪从几十家保险公司里面盘点每个年龄段，最优秀的一款重疾险。
其实优秀的重疾险有好几款，但怕推荐多了，大家有选择困难症。
年龄由小到大：
① 少儿重疾险（0-17）岁
给孩子买重疾险，主要看高发大病有没有双倍赔付，例如像白血病等疾病。因为这些疾病易高发，并且治疗费用不菲。
因此，小汪筛选出 1 款优质产品，保障充足、性价比高。产品名称：慧馨安2022少儿重疾险 。
这款产品既追求了保障全面，费用又比其他同类低。
例如，0 岁的男孩，保障 30 年，50 万的重疾保额（含疾病关爱金），20 年交，一年只要 725 元。
慧馨安2022少儿重疾有 20 种少儿高发特疾，万一发生能赔 220% 保额，相当于 50 万变 110 万。
另外，可以花少量钱附加一个前 30 年额外赔付，案例中 725 元费用已经包含这个。
在前 30 年患重疾能额外赔 50%，首次患轻中症，则分别额外赔 15% 和 30% 保额。总之赔付的额度非常高。
小汪希望大家永远都用不上这个保险，买它只是为了以防万一


最后提一点，这款产品除了保 30 年外，还可以保 70 岁和终身。
一般选保 30 年就可以了。如果预算充足，想要保障时间长点，也可以选择保 70 岁或终身。
② 成人重疾险（18 -55 岁）
成年人的世界没有容易二字，挑选重疾险，保额尤其重要。因为保额可以给你尊严。
小汪筛选出 1 款优质产品，保障全面、性价比高。产品：达尔文7号重疾险。
达尔文7号保障 110 种重疾，35 种中症， 40 种轻症。
万一不幸发生癌症等大病，可以赔 100% 保额。例如小王买了 50 万保额，就可以赔 50 万。
万一发生轻症（轻度重疾）、中症(中度重疾），依次赔付基本保额的 30%， 60%。轻症赔付 15 万，中症 30 万。
要是不幸理赔了轻中症，可以豁免后续保费，剩余保障依旧有效。这在重疾险中算是一个创新。
以上是达尔文7号的基本保障，另外他还有附加保障，详细分析可看文章：达尔文7号重疾险保障怎么样？
看完保障，我们看费用情况，只谈保障不谈费用是耍流氓。就像只谈恋爱不结婚一样


以 30 岁女性为例，50 万的高保额，30 年交，保 70 岁，一年费用 3200 元。这个费用还是非常低的，要是买某某的重疾险，50 万保额，一年费用不得五六千。
总结下：没有对比，就没有伤害，在同类型保障情况下，我们拿市面上的重疾险做一个横向比较，达尔文7号和其他重疾险相比，基础保障的费用目前是整个市场最低的。
4、聊聊心里话

几年前小汪给一个广州的用户规划家庭方案。
在沟通的过程中，她提到有销售在保额上忽悠。
那个销售明明规划的是一个 20 万重疾险方案，结果把他说成 50 多万。
50 多万怎么来的呢？把 20 万重疾+ 10 万轻症+ 20 万多万中症。好家伙，这不是瞎忽悠吗。
一般我们说的重疾险保额说的就是重疾额度，不会把轻症和中症带上去。

仗着普通百姓对保险了解不多，一些保险销售人员瞎忽悠。小汪真心觉得国内保险销售人员专业能力有待提高。
平常咨询小汪的朋友也比较多，刚接触保险的朋友，可以多看看文章。
理财就是理生活（保险是理财最基础的一环），关注小生活与大财道，保险不用愁。

希望这篇文章对你有用，也欢迎大家把文章分享给有需要亲朋好友。

作者：小生活与大财道