重疾险到底该怎么选?在行业7年,我总结了这些经验

李志敏

概要

作为保障性保险四大金刚（重疾险、定期寿险、医疗险、意外险）之一的重疾险，不仅最复杂，而且保费占比最高。

很多朋友对它又爱又恨，因为它是这四个险种里面唯一能够陪伴我们一辈子的险种，一旦买错踩坑，很有可能后期会受到很大的经济损失。

但碍于它的复杂程度、五花八门的保障内容、琳琅满目的产品，却不知道怎么挑选？

其实很多朋友都认可重疾险的作用，想要为自己和家人买一份，却因为它的复杂性望而却步。

下面，我就来对重疾险抽丝剥茧，教教大家如何去挑选一款好的重疾险。
主要内容如下：

①买重疾险，得先避开这两个误区
②重疾保障责任，挑选要点是什么？③轻症、中症保障责任，如何选？
④恶性肿瘤二次赔付责任，如何选？
⑤心脑血管二次赔付责任，如何选？

详述

1.买重疾险，得先避开这两个误区
如果接触过重疾险的朋友们，大概率都会听到别人给你传达的两个误区，导致掉坑，买不到合适的产品。

因为这两个误区，80%的人都踩坑了：
①买了重疾险，确诊重疾就能赔？

其实重疾险的定义很简单：确诊保险合同里包含的重疾，符合合同约定，就能赔钱。

但很多人把符合合同约定错误地理解为“确诊即赔”，这样的理解是错误的，并不是保险合同里面所有的重疾都是确诊即赔。
我们以法定的28种重疾为例，其中只有3种是确诊即赔，有6种重疾是做了约定手术才能赔，有19种达到疾病的约定状态才能赔：


例如“严重脑中风后遗症”，不仅要求至少确诊180天，还必须满足至少满足一种后遗症才能获得赔付；这两个条件缺一不可，如果不能同时满足这两个条件都是不能获得赔付的。


条件看似很苛刻，但大家也不用担心说，我买的重疾险理赔这么严格，别人买的重疾险就会宽松很多。
因为这28种法定重疾，所有重疾险条款约定的理赔条件都是一样的，不会针对谁，也不会偏袒任何人。

②重疾险保障的重疾数量，一定越多越好？

经常会有客户咨询我问：为什么你给我推荐的重疾险病种只有100种，我看到有的重疾险有120种呢!!!

这个问题的潜在台词是：重疾险病种越多，重疾险就越好；如果只看病种数量，很容易就陷入了“病种多=保障好”的误区。
首先我们要明确一点，现在所有的重疾险，都包含了法定的28种重疾，这28种就占了重疾险理赔率的95%，其中最高发的癌症理赔率在60%以上，我们以光大永明人寿2022年上半年理赔报告为例：


恶性肿瘤理赔率高达82%，如果一家公司的理赔年报不可信，您大可以直接百度或者在微信上搜索各大保险保险公司的理赔年报，就会知道上文的结论不会错。

28种以外的病种只是保险公司自定义的病种，会存在很多差异，保障内容和理赔条件都是由保险公司来定义的。

只是病种数量多，能勾引起客户的购买欲望，是保险公司的一个卖点而已。
所以，病种数量越多并不代表保障就一定越好，病种数量并不能成为我们购买重疾险的决定性条件，因为各大保险公司都相差不多。

2.重疾保障责任，挑选要点是什么？

既然重疾的病种数量不是重疾险的重点，那么关于重疾的保险责任，我们到底要关心什么呢？

在小白必读！重疾险究竟买多少保额才合适？一文中说过，买重疾就是买保额，意思是在一个人在发生重疾的时候，重疾险能够理赔足够的钱，帮助自己渡过难关，并且能够维持整个家庭不受到太大的经济压力。
所以，我们应该关注60岁之前，我们是否能够获得更高的重疾保额；因为在60岁前，我们都是上有老下有小，肩上的责任是最大的。
现在很多产品都有“60岁前首次重疾额外赔”，意思是在60岁之前罹患重疾，会额外赔一笔钱。

一般的重疾险，买50万赔50万，但如果有“首次重疾额外赔”这项保障的加持，买50万可能赔到80万、90万，甚至是100万。

我们以网红重疾产品“超级玛丽7号重疾险（经典版）”为例，30岁男性，50万保额，30年交，每年保费是5300元（不加附加险）；

如果加上“60岁前首次重疾额外赔”，60岁前额外赔付50万，每年保费是7055元；

你也可以理解为每年花了1755元，买了一份从30岁保到60岁，保额为50万的定期重疾险。

假设一个人目前需要的重疾保额是100万，直接买100万保费是10600元，保费偏高了；
买50万保额，加上60岁前首次重疾额外赔，每年只需要7055元，也可以达到60岁之前100万保额的需求；
每年少了3545元保费，不仅降低了保费压力，也满足了保额需求。

因此，重疾责任重点在于在自己责任大的时候买到高保额，并且保费和自己的经济情况相符合。
所以，“首次重疾额外赔”这项保障值得大家关注，赔付期限越长越好，赔付比例越高越好。

3.轻症、中症保障责任，如何选？
轻症、中症与重疾有什么区别？
顾名思义，它代表的是疾病的严重程度不同。

如果你手上有以前的老保单，就会发现，以往只有重疾，没有轻症、中症的，而它们的出现在一起程度上降低了疾病的理赔门槛，即使达不到重疾的理赔要求，只要符合轻症或中症的理赔要求，也能获得赔付。

重疾有高发的28种法定重疾，在重疾新定义出现后，也把恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，这三种轻症纳入法定范围内，也就是说除了这31种疾病以外的病种，都是保险公司自定义的。
我们以疾病“Ⅲ度烧伤”为例，我们看看从轻症到重疾具体是怎么赔的：


这是以某一产品条款为例，可以看出，烧伤程度越高，病情越严重，赔付比例越高，赔的钱自然就越多。

由于保险公司不一样，产品不一样，有时候即使是同一家公司不同的产品，理赔标准都是不一样的。

所以，轻症、中症的好坏，可以以以下几点标准去选择。
①高发病种覆盖越多越好

我们来看一下28种法定重疾对应的轻中症，既然重疾都高发，那么轻中症必定也高发，把其中最高发的12种列明：


对应的12种高发轻中症，在图上已经用粉红色标记出来了。

买重疾险的时候，可以对照一下，对比了这么多产品，发现很多产品都是覆盖到这12种轻中症的，但难免会有个别产品有多缺失。
②赔付比例，越高越好

在重疾新定义实施之前，很多产品的轻症理赔比例大多数为45%，中症为60%。

但新定义对于3种高发轻症规定了赔付比例不得超过30%的保额，所以导致现在很多产品的轻症赔付比例都设定在30%的保额理赔比例。
但也有一些保险公司在赔付比例上的设计会有一些不同。
对比了几十款重疾产品后，我发现轻症和中症赔付比例一般有3种情况。

轻症：20%，30%，60岁前45%（60岁后30%）

中症：50%，60%，60岁前75%（60岁后60%）

轻症和中症的理赔比例越高，对我们肯定越好；轻症30%，中症60%的理赔比例是市场的主流水平，低于这个标准的，一定要慎重考虑了。

③要看理赔条件严不严

由于除了法定28种重疾和3种轻症之外，所有病种的定义和理赔标准都是由保险公司去设定的，所以在轻中症上，各家保险公司的重疾产品宽松程度上会有很大的区别。

我们来看一下，以高发病种“单侧肺切除”为例：



如上图所示，条款是限制条件越多，赔付肯定就会越严格。

但单一的病种理赔条款严格，并不代表其他病种条款也是严格的，所以还是得看自己在意的是那些病种。

至于其他病种的对比也是同样的道理，在这里就不展开叙述了。
4.恶性肿瘤二次赔付责任，如何选？

恶性肿瘤其实就是我们在生活中常说的癌症。

恶性肿瘤是中国发病率最高，排名第一的重大疾病，以目前的医学水平，是没有完全治愈这个概念的。
一个人得了癌症，只有3年生存率和5年生存率之说，过了5年之后复发和转移的可能性就小很多。
不过癌症的复发和转移率在5年内复发和转移的几率非常高，所以恶性肿瘤二次赔付这项保障的重要性是毋庸置疑的。
不过这项保障责任是可选责任，附加了是要加费的，所以首先还是得关注保费预算，如果和我们预算相符合，就可以考虑加进去。
既然癌症的复发率高，并且有3、5年生存率之说，所以对这项的间隔期设置是否合理就显得至关重要；另外就得关注它赔付的钱多不多，也就是赔付的比例高不高的问题。
①间隔期是否合理

在这里分两种情况：
第一，首次重疾为非恶性肿瘤，第二次重疾才是恶性肿瘤，目前市场上最友好的间隔期是180天。

第二，首次重疾为恶性肿瘤，第二次为其新发、复发、转移、持续状态的，目前市场上最友好的间隔期是3年。
所以，你可以认为，从间隔期上来讲，同时满足以上两个条件，是目前市场上最为友好的产品。
②赔付比例高不高

目前恶性肿瘤二次赔付这项责任的赔付比例有三种，分别为100%、120%、150%。

虽然说赔付比例越高越好，但也应该结合这项责任的价格、间隔期是否宽松、赔付比例也高的产品，才是我们最好的选择。

5.心脑血管二次赔付，如何选？

心、脑血管疾病与癌症，这三种是最高发的重大疾病。

心脑血管二次赔付责任，比如严重脑中风后遗症、较重急性心肌梗死，这两种最为高发的心脑血管疾病，在日常生活中极为常见，所以这项责任还是比较重要的。

与恶性肿瘤二次赔付一样，可以从价格、间隔期、赔付比例去看它。
目前重疾产品的间隔期最为友好的，首次重疾是心脑血管疾病，第二次复发、新发的间隔期为1年；首次重疾为非心脑血管疾病，第二次为心脑血管疾病的间隔期是180天。

所以，同时满足这两个条件，在间隔期上，挑选的这项责任就不会错。

至于赔付比例，跟恶性肿瘤二次赔付一样，有三种，分别为100%、120%、150%。
同样的，选这项责任，应该结合这项责任的价格、间隔期是否宽松、赔付比例也高的产品，才是我们最好的选择。

保保说

重疾产品鱼龙混杂，个人需求也不一样。

不过读完这篇文章，知道了挑选要点，买到一份好的重疾也不是太难。

我们来总结一下挑选要点：


重疾险的挑选，不能以单一的某项保障责任好坏，去判断产品的好坏，关键还是得从自身需求出发，进行挑选。

如果看了本文还没有解决你的困惑，可以在文章最后扫码添加我的个人微信详细咨询。



作者：有态度的保保